Сержиу Чертан

КАК СТАТЬ ЛЕГАЛЬНЫМ МИЛЛИОНЕРОМ
В МОЛДОВЕ

Практическое пособие,

проверенное жизнью

Кишинев 2009

CZU 334.012

Ч-50

Эта книга написана главным менеджером Страховой Компании «Sigur-Asigur» Сержиу Чертан и издана тиражом 10 тысяч экземпляров на румынском и русском языках для бесплатной раздачи жителям Молдовы на средства этой Компании. Вы можете получить ее бесплатно в офисе Sigur-Asigur по адресу: Кишинев, ул.М.Когэлничану, 73/2 (между улицами Бэнулеску-Бодони и Иорга, напротив Инфотага, рядом с Госуниверситетом и Верховным Судом) или ознакомиться с ней на сайте Компании www.sigur-asigur.md. Мы разрешаем и даже предлагаем вам копировать ее без ограничений и раздавать бесплатно вашим близким. Мы разрешим и предлагаем также перепечатать ее для бесплатной раздачи читателям любым издательствам, органам масс-медиа и филантропическим организациям, которые обратятся к нам. Единственное что категорически запрещено – это пытаться перепродавать ее и зарабатывать на этом, нарушая законодательство об авторских правах. Обо всех подобных попытках просим оперативно сообщать нам по тел. 256000, тел./факс 278262, e-mail: [email protected], [email protected]

Прочитайте эту книгу, и Вы познаете технологию обогащения и приоритет „человеческого измерения капитала”. Не позволяйте деньгам управлять Вашей судьбой, позвольте им только профинансировать Ваши планы, обеспечить Вашу счастливую судьбу и обогатить Вас духовно. Сумейте не только заработать „свой миллион”, но и грамотно его сохранить, инвестировать и потратить.

Игорь Крапивка,

Президент Клуба Деловых Людей „TIMPUL”

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

ГЛАВА I. КАК СТРОИТЬ СВОЮ НЕПОВТОРИМУЮ СЧАСТЛИВУЮ ЖИЗНЬ 6

ГЛАВА II. ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН - ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ВАШЕЙ СЧАСТЛИВОЙ ЖИЗНИ 8

ГЛАВА III. ИНВЕСТИРОВАНИЕ – ВАЖНЕЙШИЙ СПОСОБ ДОСТИЖЕНИЯ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО БЛАГОПОЛУЧИЯ 10

ГЛАВА IV. ОТКУДА ВЗЯТЬ СРЕДСТВА (НАЧАЛЬНЫЙ КАПИТАЛ) ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ 14

ГЛАВА V. ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ ПО УСПЕШНОМУ ИНВЕСТИРОВАНИЮ В МОЛДОВЕ 17

5.1. Бизнес 17

5.2. Ценные бумаги 20

5.3. Недвижимость 25

5.4. Накопительное страхование жизни 27

5.5. Многоуровневый маркетинг 30

5.6. Прочие направления инвестирования 31

5.7. Самая эффективная инвестиция – в развитие способностей себя любимого 34

ГЛАВА VI. ИНВЕСТИРОВАЛ? ПРИУМНОЖИЛ? СУМЕЙ СОХРАНИТЬ!!! 36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 39

ВВЕДЕНИЕ

Признаюсь честно, лет до сорока и более я отнюдь не стремился стать миллионером. Рожденный и воспитанный в Советском Союзе, который рухнул, когда мне было уже 39 лет, я естественно обладал вполне советским менталитетом. Легальных миллионеров в СССР быть не могло, только подпольные типа карикатурного Корейко, а зарубежных «буржуев» изображали бездушными эксплуататорами, в черных смокингах и с рогами.

Поэтому до сорока лет я усердно занимался научными исследованиями экономики Молдовы, о чем нисколько не жалею, и достиг всех высот, о которых только мог мечтать: защитил кандидатскую диссертацию в 23 года, докторскую – в 36 лет, стал членом-корреспондентом Академии наук Молдовы в 40 лет и профессором – в 41 год. Аспирантуру и докторантуру я проходил в Москве, в лучших экономических институтах Советского Союза – ЦЭМИ АН СССР и НИЭИ при Госплане СССР.

Великолепный научный коллектив разработчиков межотраслевых балансов, которым я имел честь руководить в НИИП Госплана Молдавской ССР, занимался анализом и планированием межотраслевых пропорций в экономике Молдовы и являлся сильнейшим среди аналогичных коллективов в союзных республиках. Единственное что смущало – наши предложения, десятки вариантов прогнозов развития экономики Молдовы на базе натурально-стоимостных экономико-математических межотраслевых моделей, внедрялись со скрипом, как и вообще научные разработки в СССР.

Поэтому в 36 лет я перешел на работу в Госплан республики, чтобы иметь возможность непосредственно внедрять в практику результаты научных исследований, которыми продолжал заниматься параллельно. Так начался второй этап моей жизни, карьера государственного руководителя: Госплан – Министерство экономики (начальник главного управления) – директор Института экономических исследований Академии наук Молдовы и Центра исследований проблем рынка, и по совместительству – зам.председателя Госкомитета по проблемам экономической реформы, а в 1992-1994 годах – министр экономики. Работал по 12-14 часов в сутки, осваивал «с нуля» рыночные отношения, участвовал в написании первых молдавских рыночных законов и программ, внедрял национальную валюту и т.д.

Только в 42 года, оставив министерский пост, я решил серьезно заняться бизнесом и заработать солидное состояние, начав третий этап своей жизни. Поскольку на государственной службе взяток, госквартир, госдач, гаражей и т.д. я никогда не получал и не считал возможным выпрашивать, никакого начального капитала для создания бизнеса у меня не было, кроме обширных экономических знаний. И я уже вполне отчетливо осознавал, что в рыночной экономике одних знаний и трудолюбия совершенно недостаточно для того, чтобы обеспечить достойную жизнь своим детям и внукам. В любой момент какой-нибудь из уже расплодившихся нуворишей мог нахально ухмыльнуться и спросить меня: «Если ты такой умный, то почему ты такой бедный?» – и мой самолюбивый характер не позволял смириться с этим.

В результате с 1994 года – на 6-7 лет позже первых молдавских бизнесменов – я начал осваивать управление инвестициями, рынок ценных бумаг, пробовать параллельные бизнесы. Были первые успехи, формировалась команда, управляемый нами AgroFond несколько лет (в 1998 – 2001 годах) был лучшим среди молдавских инвестфондов. Но из-за нехватки бизнес-опыта было допущено и много ошибок, прежде всего в подборе кадров и партнеров. В итоге в силу сложившихся обстоятельств я был вынужден оставить уже налаженный бизнес, продать все принадлежавшие мне доли в фирмах и начать новый бизнес «с чистого листа».

В 2002 году я создал Страховую Компанию «Sigur-Asigur», которой имею честь руководить и в настоящее время. За прошедшие 6 лет эта Компания стала одним из наиболее успешных предприятий Молдовы, прежде всего за счет активнейшей высокорентабельной инвестиционной деятельности. Чистые активы Sigur-Asigur возросли за 6 лет в долларовом выражении примерно в 750 раз по оценочной рыночной стоимости. Компания стала неоспоримым лидером среди молдавских страховых компаний по темпам роста чистых активов и капитализации, по платежеспособности и резерву страховых обязательств, по рентабельности и доходам от инвестиционной деятельности, а главное – по гарантированной надежности выполнения всех страховых обязательств.

Сегодня, набив на свой лоб много болезненных шишек и накопив бесценный бизнес-опыт, я считаю своим долгом безвозмездно поделиться освоенными знаниями со всеми согражданами, которые пожелают этого. Ведь если кому-то повезло найти источник вкусной и полезной воды, он обязан не быть жлобом и показать дорогу к источнику всем тем, кто страдает от жажды. А большинство граждан Молдовы, беднейшей страны Европы, сегодня действительно страдают от нужды, причем в большой степени именно из-за недостатка знаний и практических навыков для достижения благосостояния. Эта книга – для них.

Сегодня в мире изданы десятки тысяч книг о способах достижения личного благосостояния, в т.ч. несколько книг и в Молдове. Лучшие из них рекомендованы вам мною для проработки далее по тексту. Чем же отличается от них книга, которую вы сейчас изучаете?

Во-первых, многие и многие из подобных трудов написаны людьми, которые сами не заработали больших денег, а лишь переписывали и обобщали опыт нескольких авторов-практиков (очень немногие серьезные бизнесмены сочли возможным раскрыть свои приемы широкой публике, ведь «большие деньги любят тишину»).

Во-вторых, в очень многих книгах такого рода основной упор делается на побуждение, мотивирование, убеждение читателя открыть свой разум для духовного самосовершенствования, перестройки своего менталитета, позитивного восприятия богатства, а не на технологию, способы и технические приемы создания личного благосостояния. Сам я подобные работы обычно не читаю, поскольку и так вполне убежден, что это необходимо делать. Меня интересует, прежде всего, как именно это делать. Поэтому в своей книге я постарался изложить предельно конкретно практические рецепты достижения финансового благополучия, которые были бы доступны и полезны каждому жителю Молдовы, который пожелает ими воспользоваться.

В-третьих, все наиболее ценные труды на эту тему написаны на примере развитых стран. Конечно, очень интересно и увлекательно читать про опционы, госпрограммы стимулирования крупных инвесторов в недвижимость, способы заработать на дериватах без вложения каких-либо денег (нынешний мировой финансовый кризис как раз и является в какой-то степени расплатой за дериватные мыльные пузыри), про изощренные методы технического анализа рынка ценных бумаг и т.д. – но ведь все это не про Молдову! Поэтому главное отличие данной книги – это то, что в ней изложены только проверенные лично на практике легальные методы успешного зарабатывания денег именно в конкретных условиях Молдовы, которые значительно отличаются от условий инвестирования в экономически развитых странах и даже – в гораздо более похожих на нас странах СНГ.

Но зачем, спросите вы, становиться именно миллионером? Разве это не слишком много денег, не слишком малодостижимо, не требует слишком больших усилий, наконец, не слишком рискованно? Разве не хватает обыкновенному человеку для полного счастья нескольких тысяч, или десятков тысяч, или пусть даже сотен тысяч долларов?

По моему твердому убеждению, разумная финансовая цель, которую должен ставить перед собой каждый молодой человек Молдовы сегодня, должна измеряться именно в миллионах долларов (миллионеры по мировым меркам бывают только долларовыми, в тугриках или купонах их состояния пока по крайней мере не измеряют). Почему именно в миллионах?

Во-первых, миллион долларов сегодня – это совсем не такая уж большая сумма, как лет 30-40 назад. Например, это стоимость всего лишь одного большого дома на 300-500 кв.метров в Кишиневе (без обстановки!) или 20-ти соток земли в центре Кишинева. Скромная 3-х комнатная квартира в Кишиневе для 4-х человек (вы ведь хотите иметь хотя бы двоих детей?!) со скромной обстановкой и скромным автомобилем (который «не роскошь, а средство передвижения»), уже потянут хорошо за сто тысяч долларов. А если покупать квартиру по ипотеке – цена сразу удвоится или утроится. И оставшихся от миллиона долларов денег хватит на скромное, но достойное содержание семьи из 4-х человек не более чем на 20-30 лет (не верите – посчитайте сами!).

Во-вторых, личные финансовые планы составляются на десятилетия вперед, до конца жизни, а за это время инфляция и девальвация урежут ваш миллион долларов во много раз. Вы же не будете выражать вашу финансовую цель в каких-то условных сопоставимых денежных единицах и постоянно пересчитывать ее?

В-третьих, заработать миллион долларов за разумный жизненный срок – вполне достижимая реалистичная задача для каждого. Именно об этом я написал для вас книгу, и именно поэтому вы ее сейчас изучаете.

В-четвертых, цели всегда нужно выбирать ближе к максимуму, а не к минимуму реального диапазона. Ведь жизненные трудности всегда могут притормозить вас, и вам необходим определенный «запас прочности» в продвижении к цели. Когда я был еще студентом, один из моих замечательных учителей академик Петру Солтан учил меня: «Смотри, Сережа, вот эта лодка на картине плывет к пристани, а ее нос художник реалистично изобразил направленным выше по течению. Так и цель – ее нужно выбирать повыше, иначе течение жизни снесет нас слишком далеко от пункта назначения».

Наконец, в-пятых, поверьте, что избыток денег намного легче пережить, чем их нехватку. Моральный долг всякого преуспевшего человека – поделиться со своими ближними, что приносит большое внутреннее удовлетворение и повышает самооценку и психологический комфорт дарящего. Не случайно большинство богатых людей занимаются в той или иной форме благотворительностью. Как говорил Авраам Линкольн, «Нельзя помочь бедным, если ты сам беден».

Мои неординарные прожившие жизнь с полной самоотдачей родители и прародители, а также мои замечательные учителя – Лидия Бучацкая, Петру Солтан, Павел Кожукарь, Виктор Киселев, Феликс Клоцвог – бескорыстно вложили в меня те знания и человеческие качества, которые сформировали личность меня сегодняшнего. Написанием этой книги я отдаю им маленькую частицу своего неоплатного долга.

В то же время при написании этой книги я думал прежде всего о своих детях, которым я хотел бы, как каждый нормальный родитель, передать сполна все те знания и навыки, которые пригодятся им в жизни. Еще и поэтому я постарался написать ее как можно более содержательно, полезно и доступно, ведь мои дети станут ее первыми читателями. Я надеюсь, что изложенное в этой книге будет полезнее на практике для них – и для каждого из читателей – чем многие из тех знаний, которым учат в школе и в институте. Поэтому я хотел бы в идеале, чтобы с этой книгой мог ознакомиться бесплатно и извлечь из нее что-то полезное именно для себя каждый житель Молдовы, начиная примерно с 10-летнего возраста.

Наконец, побудительным мотивом ускорить написание этой книги послужил разразившийся мировой экономический кризис, самый все­объемлющий, глубокий и вероятно – продолжительный из всех про­исходивших за последние десятилетия. Что можем противопоставить этому кризису мы, граждане бедной и раздираемой противоречиями Молдовы? Только развитие своего интеллекта, ускоренное усвоение новых ценных знаний, умений и навыков, взаимопомощь, быстроту, энергичность, мудрость и эффективность предпринимаемых действий. Если данная книга поможет вам в этом – я буду счастлив.

В редактировании, совершенствовании и издании этой книги мне много помогли сотрудники Sigur-Asigur, в особенности мучавшаяся с моим корявым почерком Алена Таран, а также Борис Андреевич Шаповалов, Галина Николаевна Гудзь, Александр Александрович Коркоценко.

Я выражаю им за это глубокую признательность, в т.ч. и от твоего имени, дорогой читатель.

А теперь - к делу!

ГЛАВА I. КАК СТРОИТЬ СВОЮ
НЕПОВТОРИМУЮ СЧАСТЛИВУЮ ЖИЗНЬ

Оговорюсь сразу, что я совсем не считаю себя специалистом по достижению счастья в личной жизни. Я не занимался профессионально данной проблемой ни в теоретическом, ни в практическом плане и не слишком преуспел в этом сам (в отличие от действительно накопленных мною ценных знаний и умений по приумножению денег). Но поскольку нельзя перейти к личным финансовым целям и приоритетам и сформулировать их, не рассмотрев в более широком контексте способы реализации общечеловеческих жизненных ориентиров, я изложу в этой главе обобщенные рекомендации тех, кто является наиболее авторитетными «гуру» в данном вопросе.

Итак, в очень упрощенном виде рецепт достижения жизненного счастья выглядит примерно следующим образом.

Прежде всего вы должны выявить и четко сформулировать свои личные цели, ценности и приоритеты, которые являются отражением и производной ваших индивидуальных особенностей характера, вашего жизненного опыта и вашего сложившегося менталитета. Для этого необходимо глубоко и надолго сосредоточиться, отрешившись от всех остальных проблем; проанализировать свою жизнь и осознать, чт именно приносило и может приносить вам наибольшее удовлетворение и почему; быть предельно честным с самим собой; расслабиться и дать полную волю вашему воображению, совершенно не ограничивая себя никакими рамками и не беспокоясь о том, насколько достижимой является данная цель и как именно вы ее достигнете; непоколебимо верить в то, что любые цели, которые вы поставите перед собой, покорятся вам.

В результате такого «глубокого погружения в самого себя» вы осознете и четко сформулируете свои жизненные цели, ценности и приоритеты. Хотите ли вы стать, образно говоря, Паваротти, Че Геварой, Рокфеллером, Эйнштейном, Казановой, Путиным, Стивеном Сигалом, Биллом Гейтсом, героем-астронавтом, Клеопатрой, Мадонной, сестрой Терезой, Джулией Робертс, счастливой многодетной мамашей, Джульеттой, роковой женщиной-вамп и т.д. и в какой именно пропорции. Выявленные таким образом цели и приоритеты надо обязательно записать на бумаге и постоянно перечитывать.

Сформулированные цели надо в обязательном порядке как можно детальнее конкретизировать и как можно отчетливее мысленно представлять себе, «визуализировать». Например, если вы хотите иметь большую счастливую семью – определите, сколько конкретно будет у вас детей и какими вы их себе представляете. Если хотите иметь большой шикарный дом – представьте в уме, на каком земельном участке, сколько комнат, этажей, какая обстановка внутри, внешний вид дома и т.д. Будущий Казанова должен, по-видимому, запланировать количество и тип женщин, которых он намерен осчастливить; будущая Мадонна – сколько выпустить золотых дисков и в каком музыкальном стиле, и тому подобное.

Далее необходимо «заслать», «запустить» эти цели в свое подсознание и заставить его усиленно непрерывно заниматься поиском путей их реализации. Для этого разработаны специальные техники: вы должны ежедневно проговаривать и записывать «магические» высказывания в настоящем времени (как если бы желаемые события уже наступили) в простой утвердительной форме: «Я с каждым днем становлюсь все здоровее и здоровее», «Я достоин уважения», «Мое состояние становится все больше и больше», «Я – миллионер», и т.д. И ваше подсознание будет 24 часа в сутки (мозг никогда не спит!) работать над поиском решений достижения «засланных» целей и над тем, чтобы трансформировать вашу личность и ваш менталитет в соответствии с этими целями («Чтобы стать миллионером, надо думать и вести себя, как миллионер»).

Наконец, вы должны непрерывно разрабатывать, анализировать выполнение и актуализировать (обязательно в письменном виде) планы достижения ваших целей: долгосрочные (десятки лет, до конца жизни), среднесрочные (допустим, два-три года, пять лет), годовые, квартальные, месячные, недельные, ежедневные. Каждый день (каждый месяц, каждый год и всю жизнь) необходимо упорно целенаправленно работать над реализацией поставленных планов, начиная с наиболее важных пунктов, и ежедневно переходить к выполнению следующего пункта только тогда, когда вы сделали все, что могли, для реализации предыдущего более приоритетного пункта (правило 80/20 – 20 процентов дел обеспечивают 80 процентов успеха).

Естественно, вы должны будете также непрерывно, последова­тельно и упорно изо всех сил развивать ваши способности, необходи­мые для достижения поставленных целей: тренировать тело и интел­лект; изменять свой менталитет в направлении отбрасывания всех не­гативных установок и замены их на позитивное мышление; осваивать мастерство личных взаимоотношений; принять на себя и только на себя всю полноту ответственности за построение своей счастливой неповторимой жизни; прорабатывать горы литературы по специально­сти; учиться в учебных заведениях и на постуниверситетских курсах, слушать аудиозаписи и смотреть специальные телепередачи; учиться на примере наиболее знаменитых людей, преуспевших в выбранной вами области; находить себе наставников и усердно перенимать у них знания и навыки – словом, упорно и настойчиво всю жизнь трениро­ваться и самосовершенствоваться.

Очень важно также преодолеть свою врожденную лень, привычку поныть и поплакаться себе самому и другим в жилетку, меланхолию и апатию, нерешительность и инертность, безответственность и иждивенчество. Немедленно перестаньте жалеть себя, слезьте с дивана, начните действовать! Труд создал человека, и только благодаря упорному неустанному труду в человеке может проявиться все то лучшее, что заложено в нем. Никогда не забывайте, что человечество в целом терпеть не может паразитов, нахлебников и дармоедов, и что все социальные революции с их крайне жестокими последствиями происходили тогда, когда количество этих паразитов превышало максимально терпимый уровень. Вы ведь знаете, как люди борются с клопами, вшами и другими паразитами – выжигают их лучиной, травят керосином и т.д., – так что лучше выжгите в себе бледную немочь, лень и паразитизм сами!

Побудить вас делать все это может только большая горячо желанная цель, великая мечта. Ведь человек по своей природе – достаточно ленивое существо. Бльшая часть людей живет просто по инерции, «как получается», и эта их серая действительность становится для них зоной комфорта. Выход за пределы зоны комфорта (даже в благотворном направлении, к лучшей доле, к более высокому положению в обществе и в собственных глазах) не только требует серьезных длительных усилий, но и доставляет человеку психологический дискомфорт. И только великая цель может подвигнуть его стать Колумбом, Эйнштейном, Наполеоном или Леонардо да Винчи, вместо того чтобы прожить себе спокойненько серым обывателем будничную, заурядную, скудную деньгами, эмоциями и свершениями жизнь. Так что – мечтайте, ставьте перед собой дерзкие цели, и тогда они обязательно воплотятся в жизнь.

При этом одна из нескольких основных целей, которые вы себе поставите, должна заключаться в достижении финансового благополучия. Дело в том, что именно эта цель является фундаментом достижения любой другой из дорогих вашей душе целей: даже Че Гевара, сестра Тереза и гениальный музыкант нуждаются в крупных суммах соответственно для финансирования революций, материальной помощи бедным, приобретения дорогих музыкальных инструментов и оплаты студий видео-звукозаписи и т.д. Хотите ли вы стать великим шахматистом, счастливой многодетной домохозяйкой, преуспевающим спортсменом или кем бы то ни было еще – вам в любом случае нужны будут немалые суммы для достойного содержания себя и своих близких и для достижения успехов в выбранной области деятельности и профессии. «Деньги – плохие хозяева, но хорошие слуги», эта мудрая пословица актуальна более чем когда-либо.

Именно в контексте выбранных личных жизненных целей и приоритетов вы только и сможете правильно оценить вашу потребность в денежных средствах, которую вы себе запланируете в качестве финансовой цели. Если богатство для вас является самоцелью или основным жизненным приоритетом (лично для меня – нет, и я отнюдь не рекомендую вам именно так выстраивать свои жизненные ценности, но вы имеете полное право и на такой выбор), тогда ваша финансовая цель, возможно, будет выражаться в миллиардах долларов. Ну что ж, 4-6 миллиардеров–уроженцев Молдовы мы уже подарили миру, так что – дерзайте!

Если же вы мечтаете стать высокопрофессиональным всеми уважаемым учителем литературы в вашем тихом, живописном и уютном поселке, тогда, возможно, вашей семье хватит на долгую счастливую жизнь всего лишь одного жалкого миллиона долларов. Но и в этом случае вы должны в полной мере освоить технологию приумножения денег и приложить не меньше усилий для реализации своего финансового ориентира, чем будущий миллиардер. Причем трудно предсказать, кто из вас достигнет финансовой цели первым, а также – кто проживет в итоге более счастливую по совокупности всех критериев жизнь.

Успешно строить свою неповторимую счастливую жизнь вам поможет рекомендуемая литература:

1. Брайан Трейси. Достижение максимума. Минск, 2004.
2. Наполеон Хилл. Думай и богатей. Минск,2007.
3. Наполеон Хилл. Ключи к богатству. Минск,2007.
4. Роберт Т. Кийосаки, Майкл А.Летчер. Сохраните ваш актив №1. Как превратить ваши идеи в актив. Ужгород, 2001.
5. Дейл Карнеги. Как перестать беспокоиться и начать жить. Минск, 2002
6. Дейл Карнеги. Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей. Свердловск, 1990.
7. Джон Кехо. Обретение могущества и славы. Минск, 2007.
8. Бодо Шефер. Законы победителей. Мудрые истины стратегии успеха. Минск,2006.
9. Зиг Зиглар. На самой вершине. Минск,2002.
10. Стивен Р.Кови. 7 привычек высокоэффективных людей. Минск, 2004.

ГЛАВА II. ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН - ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ВАШЕЙ
СЧАСТЛИВОЙ ЖИЗНИ

Итак, вы сформулировали, «проявили» свои жизненные ценности и цели, составили план достижения счастья в вашей жизни и приступили к его выполнению. В рамках этого плана вы определили для себя и вашу финансовую цель – сколько именно денег вы хотите заработать на протяжении своей жизни и для чего именно.

Теперь настало время детально разработать свой личный финансовый план жизни и мероприятия по его выполнению. Разумеется, форма и содержание такого плана могут сильно различаться в зависимости от вашей индивидуальности, масштабов поставленной цели и сроков ее достижения, вашего начального финансового положения и положения в обществе, образования, профессионального опыта и т.д. Но как минимум этот план должен включать:

1. Финансовые цели, конкретизированные по срокам достижения.
2. Мотивацию (для чего именно вам необходимы именно такие суммы денег именно к такому-то сроку, ведь чем сильнее мотивация – тем вернее будет достигнута цель).
3. Вариантную проработку сценариев достижения поставленной цели (начальный капитал; величины добываемых денег по периодам и их распределение на текущее потребление, инвестирование и резервный фонд; собственные и привлекаемые денежные и иные ресурсы по периодам; рентабельность инвестиций; основные и запасные планы действий и др.).
4. Основные мероприятия (способы) по достижению финансовой цели:

1. Области, проекты и способы добывания и приумножения денег, пропорции между ними.
2. Применяемые рычаги (деньги, знания, навыки, время, другие ресурсы, идеи и усилия других людей; наставники; команда; полезные знакомства и связи; совместные проекты и др.).
3. Самообучение, приобретение и приумножение полезных знаний, умений и навыков, необходимых для реализации личного финансового плана.

Вот пример формулировки целей и мотивации для личного финансового плана: «Мне 25 лет, я намерен(а) уйти на отдых к 65-ти годам и заработать до тех пор 15 млн.$, в т.ч. 80 тыс.$ – к 30-ти годам (из них 50 тыс.$ – на приобретение 2-х комнатной квартиры), 200 тыс.$ – к 35-ти годам (в т.ч. для создания 2-3-х фирм по развитию бизнесов (каких именно) и для достойного содержания будущей семьи с 2-мя детьми), …., 15 млн.$ – к 65-ти годам (в т.ч. __ млн.$ для достойного проживания и отдыха на пенсии до конца жизни, __ млн.$ для помощи своим детям, внукам и другим близким, __ млн.$ для ____________________ (например, благотворительные проекты).

Прекрасный пример постановки финансовой цели приведен в книге В.Хансена и Р.Аллена «Миллионер за минуту», часть вторая – «История Мишель»: Мишель абсолютно необходимо заработать ровно один миллион долларов не позже чем через 90 дней, иначе она навсегда потеряет своих горячо любимых дочку и сына. Фелипе Ривера из рассказа Джека Лондона «Мексиканец» абсолютно необходимо не позже чем через 3 недели заработать 5 тыс. $, чтобы оплатить уже заказанное оружие для Революции, которая освободит Мексику от тирании и отомстит за расстрелянную семью и замученных соратников. Разве могут не быть выполнены столь мощно мотивированные финансовые цели? Разумеется, Мишель и Фелипе Ривера справились, и вы справитесь тоже, если цель будет достойна, а ваше решение достичь ее – непоколебимо.

Проработка третьего раздела плана (сценариев достижения цели) позволит вам досконально «прочувствовать», понять на примере многовариантных расчетов экономику и закономерности продвижения к поставленной финансовой цели. Например, если вы примете решение не становиться наемным работником, а заниматься всю жизнь только собственным бизнесом, реинвестировать все полученные прибыли с рентабельностью 20% годовых и жить на скромную зарплату директора собственной фирмы (фирм), то какой начальный капитал вам нужно будет изыскать в 25 лет, чтобы к 65-ти годам приумножить его до 15-ти млн.$? (правильный ответ содержится в следующей главе, но приложите все усилия, чтобы найти результат самостоятельно – это нужно не мне, я и так знаю ответ, это нужно вам!). А если рентабельность будет 15% годовых? А если вы намерены работать на высокооплачиваемой работе и __% из получаемых в будущем доходов в размере ____$ (составьте прогноз по периодам) ежемесячно инвестировать с капитализацией с рентабельностью 20% годовых, то на какую сумму вы выйдете к 65-ти годам? Поверьте, такие расчеты станут для вас крайне полезным и захватывающим занятием и принесут вам много открытий и новых знаний, о которых вы и не подозреваете, и которые будут бесценными для вашего успешного бизнеса и/или инвестирования.

В частности, именно такие расчеты позволят вам принимать оптимальные решения по ежедневному распределению наличных средств на текущее потребление и приобретение непроизводительных активов (квартиры, личного автомобиля, других потребительских товаров длительного пользования), а также на резервный капитал, с одной стороны, и на инвестирование – с другой стороны. Вы точно рассчитаете, сколько долларов принесет вам каждый сэкономленный и инвестированный сегодня доллар к завершению вашего финансового плана (десятки, сотни или даже тысячи долларов – в зависимости от длительности плана и от средней рентабельности инвестиций). И тогда вы поймете, почему подавляющее большинство миллионеров весьма экономны, приобретают согласно результатам обследований автомобили не дороже 25 тыс. евро и костюмы не дороже 600 евро – потому что в каждом сэкономленном евро они видят «росток» будущих сотен и тысяч евро! Разумеется, я не призываю вас ради экономии отказываться от наиболее необходимых, достойных и полезных радостей жизни и жизненных благ, важно лишь соблюдать меру.

Вы также поймете, насколько важна рентабельность инвестиций (например, если она будет в нашем примере не 20% годовых, а лишь 10%, то капитализируемый доход за 40 лет уменьшится не в 2 раза, а в 32,5 раза! – проверьте сами). Не менее важна для финансового успеха и капитализация, постоянное реинвестирование процентного дохода: если в нашем примере проценты не будут капитализироваться, а будут использоваться на текущее потребление, то за 40 лет, как показано в следующей главе, накапливаемая сумма уменьшится во втором варианте в 163 раза! (Обязательно проверьте сами справедливость этих утверждений).

Вероятно, по результатам расчетов вы поймете также, что наиболее быстрый путь к реализации финансового плана – это привлечение в разумных объемах денежных средств со стороны (займы, совместные проекты, помощь близких и др.). Разумеется, при этом вы обязаны гарантированно («с запасом») обеспечить значительно более высокую рентабельность инвестиций, чем процентные ставки за кредит, иначе можно и разориться. Вы также научитесь иметь запасные планы достижения цели на случай неуспеха основного плана, и закладывать определенный резерв прочности при планировании. Ведь «Богатый человек – это тот, кто успевает заработать больше, чем у него успевают украсть». А чтобы украсть всегда находится кто-то или что-то – кризисы, инфляция, резкое изменение экономической конъюнктуры или законодательства, бесчестные партнеры или работники и т.д.

При проработке четвертого раздела плана (мероприятия и способы достижения цели) вы наметите, исходя из ваших склонностей, увлечений, профессионального опыта, знакомств и связей, экономической конъюнктуры (в каких областях ожидается наиболее быстрый рост и высокая рентабельность – вы ведь не должны плыть против течения!) и др., чем именно вы собираетесь заниматься в плане приумножения денег: недвижимостью, ценными бумагами, много-уровневым маркетингом, интернет-бизнесом, высокооплачиваемым наемным трудом и т.д. – в разбивке по срокам и в примерных пропорциях. Вы определите, какие ресурсы вы намерены привлечь: вашу команду работников, если собираетесь создавать бизнес (сколько человек, каких, кого именно для начала); финансовые ресурсы – в каких объемах, на каких условиях; кто будут вашими наставниками и партнерами и др.

Исходя из выбранных областей, проектов и направлений вашей предполагаемой деятельности вы составите план самообразования в разбивке по срокам и видам образования (учебные заведения, специализированные курсы, самостоятельная проработка литературы, изучение опыта наиболее успешных людей, учеба у наставников, обучение на рабочем месте – см.раздел 5.7 главы V). Если вы еще не готовы к самостоятельному бизнесу/инвестированию, вы постараетесь устроиться на такое рабочее место, где вы сможете помимо приличной оплаты труда «впитать» в себя как можно больше практических знаний и навыков для успешной реализации своего финансового плана. (Это может оказаться гораздо важнее, чем зарплата!). Вы обязаны понять «до мозга костей», что для достижения финансового благополучия (а кто же его не хочет!), даже если вы выберете самый простой вариант из всех возможных – стать компетентным, квалифицированным пассивным инвестором (а не активным инвестором/ бизнесменом, что гораздо сложнее), вы все равно никак не сможете обойтись без большого объема специальных знаний и умений, которые вы должны будете непрерывно пополнять и актуализировать всю жизнь. А иначе – вам финансовой удачи не видать, даже не мечтайте.

После разработки личного финансового плана вам необходимо будет как можно чаще перечитывать и заново обдумывать и переосмысливать его, с тем чтобы выбранные вами цели глубоко проникли в ваше подсознание и генерировали непрерывное совершенствование вашей личности для достижения задуманного. Как минимум раз в квартал вы должны анализировать ход выполнения плана (его годичного раздела), а для этого – освоить, в частности, методы оценки рыночной стоимости накопленных вами чистых (за вычетом всех задолженностей) активов: ценных бумаг, строений, земельных участков, иного имущества, бизнеса (последнее – самое сложное). С учетом результатов фактического выполнения личный финплан целесообразно актуализировать хотя бы раз в квартал, а уж тем более хотя бы раз в год (принцип скользящего планирования).

Наконец, на базе личного финплана вам потребуется разработка гораздо более детальных (долгосрочных, среднесрочных, годовых, квартальных, месячных, недельных, и крайне важно – ежедневных) планов развития отдельных предприятий и проектов, если вы будете ими непосредственно руководить. В этом случае ваш финплан станет сводом планов развития руководимых вами непосредственно предприятий и проектов, а также дополняющих разделов финплана. Например, лично у меня и у большинства моих партнеров и знакомых – бизнесменов положение именно такое.

Удачи вам в реализации личного финансового плана!

Рекомендуемая литература:

1. Гленн Бленд. Достижение успеха по методу Гленна Бленда. Минск, 2002.
2. Зиг Зиглар. Путь к вершине. Минск, 2002.
3. Роберт Т.Кийосаки, Шарон Л.Летчер. Уйти в отставку молодым и богатым. Минск, 2003.
4. Борис Шаповалов, Татьяна Шаповалова. Законы денег и богатства. Кишинев, 2008.
5. Мартин С.Фридсон. Как стать миллионером. М, 2002.
6. Трайен Б. 100 абсолютных законов успеха в бизнесе. Минск, 2001.

ГЛАВА III. ИНВЕСТИРОВАНИЕ – ВАЖНЕЙШИЙ СПОСОБ ДОСТИЖЕНИЯ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО БЛАГОПОЛУЧИЯ

Как вы уже поняли из предыдущей главы, для реализации финансового плана и достижения личной финансовой состоятельности и независимости вам придется непрерывно и квалифицированно заниматься инвестированием и всю жизнь упорно учиться этому искусству.

К сожалению, для очень многих, более того – для подавляющего большинства жителей Молдовы эта фундаментальная истина все еще очень непривычна и воспринимается с большим трудом и недоверием. Как ??? – спросите вы. Разве каждый самый обычный житель Молдовы обязан становиться Биллом Гейтсом, Романом Абрамовичем или на худой конец Анатолием Стати? Но ведь нас этому никто не учил, мы не умеем этого делать и не сумеем, боимся и не хотим! И потом, разве для финансового благополучия недостаточно найти хороший источник заработка, например, получать более одной тысячи долларов в месяц в Молдове (как лучшие программисты, спортсмены, артисты, банковские работники, строители, мелкие бизнесмены и т.д.) или 1-2 тысячи долларов в месяц за границей, как многие молдавские гастарбайтеры? Купить в рассрочку квартиру или построить домик, народить детишек и жить себе спокойно и без лишних стрессов, – разве этого недостаточно для счастья, зачем сушить постоянно мозги и искать себе лишние заботы?

Да, это несомненно именно так, для достижения финансового благополучия высокий по меркам Молдовы заработок, пусть даже одна-две тысячи долларов в месяц, совершенно недостаточен. Чем больше вы получаете, тем соответственно выше становятся ваши потребности и затраты (закон возвышения потребностей). С точки зрения финансового благополучия совершенно неважно, получаете ли вы в месяц 300, 500 … 1000 или 2000 $. Если всю эту сумму вы тут же и тратите на текущие нужды, вы все равно остаетесь в той же самой категории – в категории финансово зависимых, находящихся в зоне постоянного финансового риска людей. И если вы вдруг потеряете свою высокооплачиваемую работу – а такая вероятность всегда существует, и с приближением к старости она даже почти неминуема, – то тем психологически болезненнее вы будете переносить снижение уже привычного для вас уровня доходов и потребления.

Богатство измеряется не уровнем текущего заработка, а уровнем накопления, величиной накопленных работающих и приносящих вам доход активов, вашей возможностью жить на доходы от инвестированного капитала, а не на текущий заработок. Не вы должны интенсивно работать для зарабатывания денег, а ранее накопленные вами деньги (капитал) должны интенсивно зарабатывать для вас новые все бльшие и бльшие доходы. Идеальный с точки зрения благосостояния вариант – это тот, когда вы продолжаете плодотворно и творчески заниматься любимым делом ради полной самореализации, ради морального удовлетворения, ради осуществления своих заветных планов и своей мечты, ради блага ваших близких и ваших соотечественников и ради общественного престижа (Роберт Г.Аллен называет такого человека «просветленным миллионером») – а вовсе не ради денег для покупки ежедневного батона, куска колбасы и стакана вина.

Наиболее доходчиво безальтернативную необходимость постоянно инвестировать и реинвестировать часть текущих доходов для каждого человека можно обосновать следующими аргументами. Каждый из вас, читающих эту страницу, доживет в среднем примерно до 80-ти лет (средняя продолжительность жизни в Молдове меньше, около 68-ми лет, но это из-за высокой детской смертности, через которую вы уже «перескочили»). Вы начали работать лет в 20-25 и будете работать в среднем около 40-ка лет, а еще 15-20 лет будете жить на пенсии, вероятно пытаясь еще что-то подработать при этом. Соответственно первые 20-25 лет вы ничего или почти ничего не зарабатывали, ваша пенсия тоже будет мягко говоря очень скромной, а из примерно 40-ка полноценных рабочих лет максимальные доходы вы будете получать лет 20-25: молодым специалистам платят немного, ближе к пенсии вас уже одолевают всяческие болезни, женщины около 6-ти лет проводят в до- и послеродовых отпусках, бывают вынужденные перерывы в работе и необходимость перехода на низкооплачиваемые должности и т.д.

Итак, максимальные доходы в своей жизни вы получаете в течении 20-25-ти лет. А содержать себя и близких вам необходимо: 55-60 лет себя (до 20-25-ти лет вас содержали родители), 20-25 лет – хотя бы одного своего ребенка (будем считать, что их у вас будет всего лишь двое, хотя этого и мало даже для простого воспроизводства населения, и что второй ребенок будет содержаться за счет доходов вашего супруга). Кроме того, необходимо помогать своим престарелым родителям (они ведь содержали вас до 20-25 лет!), как правило – содержать жену как минимум в периоды рождения и выхаживания детей, нередко – помогать другим нуждающимся близким. Итого ваши наиболее «доходные» 20-25 лет должны позволить прокормить около 100 лет жизни вас самого и ваших близких, т.е. один «доходный» год – позволить прокормить 4-5 мало – и бездоходных лет.

Как вы сможете решить эту жизненно важную задачу, может быть даже главную задачу вашей жизни? Работать до изнеможения чуть ли не до последнего дня своей жизни? Радостного в этом мало, да и будут ли держать вас на работе в преклонном возрасте в наше время, когда большинство объявлений о вакансиях приглашают специалистов «до 35-ти лет»? Откладывать «на черный день» значительную часть заработка «доходных» лет и держать деньги в матрасе или в стеклянной банке? Но ведь их безжалостно и неминуемо «съест» инфляция: даже по официальным данным она составляет 10-14% в год, а фактически – еще вдвое больше. Ведь если инвестирование с капитализацией с рентабельностью 20% годовых приумножает вложенную вами сумму в 1470 раз за 40 лет (проверьте это!), то точно так же 20%-ная годовая инфляция обесценит за те же 40 лет ваши отложенные «в матрас» сбережения в той же пропорции, т.е. в те же 1470 раз (и ваши деньги превратятся в пыль!). Вывод: как ни ломайте голову, никакого другого варианта решения указанной важнейшей жизненной проблемы, кроме как выгодно инвестировать с капитализацией значительную часть текущих доходов «урожайных» лет, просто не существует, по крайней мере человечество его еще не придумало.

Надеюсь, вы уже согласились с этим выводом (или еще лучше пришли к нему самостоятельно еще до прочтения этой книги), и тогда следующий важнейший для вас вопрос – а что значит «значительная» часть текущих доходов, которую придется оторвать от текущего потребления и направить на инвестирование, сколько это – 5%, 10%, 30%, 50% вашего дохода? (о более высоких цифрах вам наверное даже и подумать страшно!). Что же, попробуем посчитать вместе.

Средняя прогнозируемая зарплата в Молдове в 2009 году – около 300$ в месяц, после вычета налогов и сборов на руки остается не более 250$. Допустим, вы будете ежегодно инвестировать с капитализацией 10% ваших чистых доходов, т.е. 25х12 месяцев = 300$ в год, в течение 40-ка лет (если вы счастливчик и вам 20-25 лет), со средней рентабельностью 20% годовых. Тогда к моменту выхода на пенсию вы сможете накопить около 2,6 млн.$ (обязательно проверьте это: 300 х (1,2+1,2х1,2+1,2х1,2х1,2+… и так далее 40 раз). Много это или мало – 2,6 млн.$?

Не забудем про инфляцию: допустим, ее реальный среднегодовой уровень составит всего лишь 10% годовых, тогда за 40 лет доллар обесценится примерно в 45,3 раза (проверьте!). Т.е. накопленная вами сумма в сопоставимых ценах 2009 года будет равна 2643,8 : 45,3 =58,4 тыс.$. Допустим, вы проживете на пенсии 20 лет, тогда ежемесячная прибавка к пенсии составит примерно 58 400 : 20 лет : 12 месяцев = 243 $ в месяц в сопоставимых ценах (на самом деле несколько больше, ведь накопленная сумма, пусть и постепенно расходуемая, будет «работать» еще 20 лет). Т.е. можно надеяться, что вместе со скромной пенсией ваш инвестиционный «прибавок» позволит вам получать, будучи на пенсии, доходы несколько более высокие, чем средняя сопоставимая зарплата 2009 года. Вполне неплохо, но ведь это не совсем то (или даже совсем не то) что вы себе представили, когда спрогнозировали симпатичную накопленную сумму в размере 2,6 млн.$, не правда ли?

Отсюда вывод: если в литературе на данную тему, которая в подавляющей части написана и издана в развитых странах, рекомендуется инвестировать 10% текущих доходов, то для граждан бедной Молдовы необходимо «отрывать» для инвестирования от своих скудных средств еще значительно бльшую, максимально возможную долю. К сожалению, это жестокий, но неотвратимый закон: чтобы догнать развитые страны, бедным государствам и их гражданам необходимо «затянуть до предела пояса» и максимально увеличить долю накопления (примеры – Советский Союз в 20-е – 30-е годы прошлого столетия, Япония после Второй мировой войны, современный Китай и т.д.).

Практически же если ваши доходы ниже, чем в среднем по Молдове, вам будет сложно экономить более 10% от текущих доходов (главное, чтобы вы никогда не опускались ниже этой цифры, как бы туго вам не приходилось). Но когда вы начнете получать больше среднего уровня, то на инвестиции разумно будет направлять указанные 10% плюс как минимум половину от суммы превышения ваших доходов над средними. И когда вы преуспеете, чего я вам желаю от всей души и безусловно в это верю, тогда наступит счастливый день, когда вы начнете инвестировать более половины ваших текущих доходов, включая инвестиционные. Например, если вы будете тратить на текущее потребление для своей семьи сумму, пятикратно превышающую среднюю зарплату по стране, т.е. 1500$ в месяц, и соответственно – чувствовать себя психологически довольно комфортно, то вы сможете инвестировать более половины ваших текущих доходов, включая инвестиционные, тогда когда они превысят величину в 3 тыс.$ в месяц. А в Молдове, при всей ее бедности, многие десятки тысяч граждан уже сегодня перешагнули этот рубеж. Естественно, тем нескольким тысячам молдавских нуворишей, у которых доходы исчисляются намного более высокими суммами, разумно направлять на инвестирование 90% и более от этих сумм, что многие из них и делают.

Для более эффективного управления своими финансами рекомендуется использовать правило «3-х счетов» (Б.Шаповалов, Т.Шаповалова, Законы денег и богатства. Кишинев, 2008, стр.78-80). Все свои доходы вы держите на текущем счете и оплачиваете с него все свои текущие расходы. На второй счет вы перечисляете деньги для инвестиций (не менее 10% от доходов), на третий счет – деньги для развлечений (5%-10% от доходов), которые рекомендуется полностью и без угрызений совести тратить. (Разумеется, это не относится к по-настоящему богатым людям – хватит им на развлечения и менее 1% доходов, пусть лучше инвестируют; это – личное мнение автора). Такая система воспитывает самодисциплину и облегчает учет расходов. Лично я ею не пользовался, потому что по своему менталитету и так не склонен к спонтанным растратам, но менее упорядоченным в трате денег людям она вполне может быть полезна.

Хорошая новость для вас состоит в том, что если неуклонно следовать всем этим правилам, то стать долларовым миллионером даже в Молдове в длительной перспективе не так уж и сложно. В этом вам поможет «восьмое чудо света» – сложный процент. Например, пусть вы будете все тем же дальновидным молодым человеком, которого мы не раз уже приводили в пример, и который инвестирует деньги с капитализацией на протяжении 40-ка лет, нарастив свое начальное вложение в 1470 раз. (Проверьте это – перемножьте на калькуляторе 1,2х1,2х1,2х…, и так 40 раз). Тогда чтобы стать через 40 лет долларовым миллионером, вам необходимо инвестировать в ближайшее время всего лишь 1 000 000 : 1470 = 680$. Согласитесь, что такую сумму при большом желании и упорстве большинство молодых людей смогут мобилизовать, самостоятельно или с помощью своих близких.

Кстати, если наш молодой человек не будет капитализировать (реинвестировать) ежегодные проценты, а будет расходовать их на текущее потребление, тогда каждый инвестированный доллар принесет ему за 40 лет всего лишь 1+1х0,2х40=9$, т.е. в 1470 : 9 = 163 раза меньше. Вот этот простой пример и характеризует самым наглядным способом чудодейственную силу сложного процента или капитализации.

Используя силу сложного процента и активнейшим образом инвестируя и реинвестируя каждый полученный лей, Страховая Компания «Sigur-Asigur», которой я имею честь руководить, сумела нарастить за 6 лет свои чистые активы по оценочной рыночной стоимости в долларовом исчислении примерно в 750 раз, т.е. со среднегодовым примерно 3-х кратным темпом роста.

Этими примерами я хочу подвести вас к выводу, что в инвестировании важнейшую роль играет ее рентабельность, и что именно на максимизации этой рентабельности при допустимом уровне риска вы должны будете сосредоточить свои усилия. Достаточно очевидно, что неоднократно приводимая в наших примерах 20%-ная годовая рентабельность и является тем минимальным приемлемым уровнем для инвестирования, который адекватен для сегодняшних условий Молдовы (и это – без учета рисков финансового кризиса!). Молдавские строители, например, в последние 2-3 года закладывали в свои проекты рентабельность не ниже 40-50% годовых (и даже вплоть до 100%!), с учетом повышенных рисков, долгосрочности вложений и сильной зарегулированности в этой отрасли. Вообще средний молдавский бизнесмен, с учетом всех рисков, как правило, неохотно рассматривает инвестиционные проекты с рентабельностью ниже 25%-30% годовых, и это должно стать ориентиром и для вас. На самом деле находить малорисковые и высокодоходные проекты инвестиций в Молдове весьма непросто, особенно для микроинвестиций (а это – как раз ваш случай, положение начинающего инвестора). Так что придется вам, уважаемый читатель, перекопать немало руды, чтобы найти скромные по размерам, но драгоценные золотнички, и я постараюсь помочь вам в этом.

Основные виды (направления) эффективных инвестиций, которые могут помочь вам приумножить свое состояние (это – из мировой практики, в Молдове пока еще доступны и эффективны далеко не все из них – смотри главу V):

1. Бизнес.
2. Корпоративные ценные бумаги:

1. акции;
2. облигации;
3. дериваты (опционы, фьючерсы и др.).

3. Инвестиционные фонды.
4. Пенсионные фонды.
5. Государственные и муниципальные ценные бумаги:

1. облигации;
2. сертификаты;
3. дериваты.

6. Недвижимость:

1. строения;
2. земельные участки.

7. Банковские депозиты.
8. Финансовые инструменты (депозитные сертификаты и др.).
9. Накопительное страхование жизни.
10. FOREX (валютный рынок).
11. Драгоценные металлы.
12. Коллекционные изделия и произведения искусства.
13. Товары, котируемые на товарных биржах (металлы, зерновые и др.) и их дериваты.
14. Интернет.
15. Информационный бизнес.
16. Авторские права, роялти, патенты, франшизы и т.д.
17. Многоуровневый маркетинг.
18. Выращивание бизнесов «на продажу».
19. Ростовщичество (передача денег в долг с процентами).
20. Передача денег в трастовое (доверительное) управление.
21. Совместные финансовые проекты.

Разумеется, чтобы стать успешными инвесторами, нашим соотечественникам придется, кроме всего прочего, серьезно перестроить свой менталитет и жизненные ценности. Не секрет, что этот менталитет и эти ценности резко отличаются, например, от тех, которые характерны для жителей наиболее развитых и зажиточных стран. Так, типичный представитель среднего класса этих стран рассчитывает в основном на свои силы, а не на родителей, родственников, государство и т.д. Он четко знает, чего он хочет достичь в жизни, и планирует свои действия на длительную перспективу для достижения поставленных целей; разрабатывает и последовательно осуществляет долгосрочный финансовый план своей жизни, пользуясь при этом профессиональными услугами финансовых и налоговых консультантов, юристов, банкиров, страховщиков; отнюдь не рассчитывает только на государственную пенсию, а обязательно инвестирует значительную часть своих доходов в инвестиционные и пенсионные фонды, накопительные страховые программы, ценные бумаги и недвижимость; покупает жилье и предметы длительного пользования в большой части за счет долгосрочных кредитов (ипотеки); очень дорожит и бережно относится к накопленному имуществу и собственному здоровью и предпринимает все возможные меры для их защиты, приумножения и укрепления, в частности посредством страхования; тщательно прорабатывает с привлечением профессиональных консультантов вопросы минимизации налогообложения своих доходов и имущества, в т.ч. при оформлении наследования, используя в этих целях опять-таки законные страховые схемы.

В результате сегодня в мире насчитывается более десяти миллионов долларовых миллионеров, в основном из развитых стран, и каждую минуту их список увеличивается еще на одного человека. Надеюсь, что вы пополните их ряды в как можно более короткий срок, и искренне желаю вам этого!

Рекомендуемая литература:

1. Роберт Т.Кийосаки, Шарон Л.Летчер. Руководство богатого папы по инвестированию. Львов, 2001.
2. Роберт Т.Кийосаки, Шарон Л.Летчер. Квадрант денежного потока. Ужгород, 2001.
3. Игорь Вагин, Павла Рипинская. Как стать миллиардером. М, 2004.
4. Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости. СПб, 2002.
5. Аллен М. Курс миллионера. Минск, 2004.
6. Винсент М.Роацци. Как стать богатым честным путем. М-СПб, 2005.
7. Герберт Н.Кессон. Как делать и сохранять деньги. СПб, 1992.
8. Карлсон Р. Делайте деньги. М, 2004.
9. Минз Г. Деньги и власть. История бизнеса. М, 2002.
10. Стэнли Т.Джи. Чтобы стать миллионером, надо думать, как миллионер. М, 2002.
11. Теппервайн К. Тайна денег. СПб, 2003.
12. Шарп И. Инвестиции. М, 1997.
13. Джон Кехо. Деньги, успех и вы. Минск, 2006.
14. Закон об инвестициях в предпринимательской деятельности РМ №81-XV от 18.03.2004.

ГЛАВА IV. ОТКУДА ВЗЯТЬ СРЕДСТВА (НАЧАЛЬНЫЙ КАПИТАЛ) ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

Любой даже самый рентабельный, малорисковый и малобюджетный проект все-таки требует наличия определенных средств, начального капитала: производственных площадей, оборудования, сырья и материалов, товаров, денег и т.д. – или просто денег, на которые можно купить все остальное. Откуда же вам их взять?

Подавляющее большинство граждан Молдовы, в т.ч. и многие нынешние «крутые» бизнесмены, свои первые деньги получали все-таки в виде заработной платы в качестве наемных работников. И хотя ваша конечная цель – освободиться от необходимости наемного труда, который в наименьшей степени пригоден для достижения высокого благосостояния в долгосрочном плане, все-таки начальный капитал вам вполне вероятно наиболее реально будет накопить именно за счет зарплаты (комиссионов, премий, бонусов и т.д. – это не меняет сути дела).

Если вы решите начать именно с этого, и тем более если вы уже являетесь наемным работником, ваша задача – это суметь зарабатывать как можно больше, чтобы иметь возможность откладывать как можно бльшие суммы для создания своего начального капитала, и плюс к этому получать от работы максимум какой-либо иной пользы помимо зарплаты: знания, навыки, знакомства, связи, ценную информацию, бизнес-умения, социальный пакет, социальный статус и т.д., и прежде всего то, что в наибольшей степени пригодится вам для реализации вашего личного финансового плана.

Проанализируйте, является ли занимаемая вами или искомая должность оптимальной именно в этом смысле? Каковы реальные альтернативы для вас с учетом ваших способностей, знаний, умений, связей, нынешней и будущей конъюнктуры на рынке труда и т.д.? Соберите максимум информации об этих альтернативах через публикуемые в печати результаты обследований (средняя зарплата по отраслям, подотраслям, профессиям, наиболее благополучным фирмам и т.д.), через данные о вакансиях и предлагаемой оплате труда («Маклер», «Работа и образование», сайты moldovajob.md; joblist.md; rabota.md, кадровые агентства HR-Consulting, Dopomoga Group Reprezentative SRL, IDS Consulting SRL и др.), через ознакомление с вакансиями и возможностями профессионального и карьерного роста в «вашей» компании и т.д.

Возможно, вы придете к выводу, что компания, где вы работаете, предоставляет вполне благоприятные возможности. Тогда продумайте, за счет чего именно вы могли бы зарабатывать больше и получать больше иных ценных благ в этой своей компании – за счет более интенсивного, производительного и «умного» труда, расширения зоны ответственности, совмещения профессий, занятия более высокой должности, профессионального роста и пр. Если вы чувствуете, что ваши способности не используются в полной мере – не колеблясь обратитесь к вашему руководству с предложением увеличить ваш вклад в развитие компании с соответствующим дополнительным вознаграждением. Такая инициатива с вашей стороны как правило будет воспринята вполне положительно.

Если же вы поймете, что зря теряете время – не колеблясь энергично ищите более перспективные для вас компании и рабочие места, грамотно составьте свое CV и рассылайте его работодателям, размещайте на сайтах, проходите собеседования, участвуйте в конкурсах, прибегайте к помощи ваших близких и знакомых. Под лежачий камень вода не течет! Притом активные поиски работы несомненно помогут вам лучше понять свои сильные и слабые стороны, дадут опыт найма и управления кадрами, который вам впоследствии наверняка пригодится.

Если в «своей» компании больше зарабатывать не удается – можно попробовать поискать дополнительный приработок «на стороне» в свободное от основной работы время. Главное при этом – не разменяться по мелочам, не упустить более важные перспективы на основном рабочем месте и в области, в которой вы намерены реализовать свой личный финансовый план.

Наконец, самый сложный и тернистый вариант – это стезя гастарбайтера, работа за границей (зачастую полу- или нелегальная), которую уже вынуждены были выбрать сотни тысяч наших соотечественников. Хотя гастарбайтеры и зарабатывают за границей в несколько раз больше, чем в среднем в Молдове, это чревато большими финансовыми, личностными, семейными, психо-логическими проблемами и рисками, утратой здоровья и душевного равновесия. Так что если уж вы выбрали поневоле этот тяжкий путь – то, по крайней мере, не ради подержанной автомашины, тряпок и прочего ширпотреба, единственное что возможно и стоит таких жертв – это именно ускоренное накопление начального капитала для инвестиций и обретения благосостояния в будущем.

Другой вариант – это занять необходимый стартовый капитал у банков, других финансовых учреждений, организаций микрофинансирования, ссудо-заемных ассоциаций, лизинговых компаний, обычных фирм (они тоже имеют право предоставлять займы), частных лиц. Это потенциально более быстрый и эффективный вариант для накопления благосостояния, но при выполнении следующих условий:

• проект, который вы хотите реализовать в рамках вашего личного финансового плана, высокорентабелен (желательно – хотя бы вдвое рентабельнее, чем проценты по займу), и малорискован;
• вы умеете составлять бизнес-планы и обоснования, соответствующие требованиям и привлекательные для займодателя, и очень убедительно и эффективно «пробивать» предоставление займа;
• вы обладаете необходимым залогом (примерно в два раза дороже по рыночной стоимости, чем величина займа) или соответствующими гарантиями третьих лиц.

К сожалению, в условиях глубокого мирового финансового кризиса этот вариант, который и вчера был отнюдь не легким, стал тем более труднореализуемым. Да и процентные ставки по леевым кредитам выросли в Молдове во II полугодии 2008 года с примерно 20% до 25% годовых.

Поэтому более реальный и широко распространенный среди начинающих бизнесменов вариант – занять необходимые средства у родных и близких. Я и сам в свое время занимал у своих любящих родителей первый взнос на свою первую 2-х комнатную кооперативную квартиру, а также половину стоимости своего первого автомобиля ВАЗ-2108 (который использовал затем для бизнеса), и потом возвращал долги несколько лет обесценивавшимися деньгами.

Продумайте хорошенько, кто из ваших родных и близких сможет одолжить вам деньги или другое необходимое вам имущество, и какими аргументами вы сможете уговорить его сделать это (оказать ему какие-то полезные услуги своими силами или при помощи других родных и близких, договориться о процентах, взять его в долю и т.д.). И обязательно отдайте сполна занятые средства – иначе они не принесут вам удачи.

Проанализируйте также, какие из имеющихся у вас (или у ваших близких) активов (видов имущества) малополезны и мало-используемы, и за сколько их можно продать (обменять, заложить, сдать в аренду – квартиру или комнату, гараж, земельный участок, предметы длительного пользования и т.д.). Многие семьи наверняка обнаружат при тщательной ревизии, что такого рода активов у них «завалялось» не так уж и мало.

Например, большинство граждан Молдовы получили в процессе боновой приватизации, распределения арендного продукта, раздела имущества коллективных хозяйств и пр. в 90-х годах прошлого столетия акции, земельные участки, стоимостные доли в имуществе бывших колхозов и совхозов и другое имущество. Очень многие из этих акций годами не приносят никаких доходов, десятки тысяч гектаров бесплатно розданных земель в Молдове годами не обрабатываются, здания и сооружения растаскиваются и рушатся. Тем не менее, многие владельцы таких активов или даже большинство из них по моему личному опыту не торопятся с ними расставаться под не самыми разумными предлогами: «Да пусть себе лежат», «Пусть останутся внукам», или даже «Да пусть хоть горят, а за такую малую цену – не продам!».

Что значит «Пусть горят!», что значит «Слишком маленькая цена!», если рынок другой цены не предлагает? Давайте попробуем посчитать вместе.

Допустим, 10 лет назад вы или ваши близкие могли продать и не продали «за слишком маленькую цену» какие-либо акции, земельные участки и т.д. За прошедшие 10 лет средний банковский процент по депозитам составлял в Молдове как минимум 20% годовых, т.е. вы могли получить с капитализацией как минимум в (1,2) = 6,2 раза больше, чем предлагавшаяся вам сумма. А ведь вы могли вложить вырученные деньги еще эффективнее и получить в 10-20-30 и более раз больше исходной суммы. Выросли ли в Молдове цены на не проданные вовремя акции, земельные участки и пр. за 10 лет в десятки раз? – как правило, нет. Вырастут ли они резко в обозримой перспективе, особенно с учетом мирового финансового кризиса? – тем более нет. Так что позиция собаки на сене «Сам не гам, и другому не дам!» – отнюдь не самая разумная.

Попробуйте собрать никак не используемые пакеты акций, земельные участки, стоимостные доли у своих родных и близких, особенно у наиболее консервативных сельских жителей, и продать (или использовать как-то иначе) эти зря пропадающие активы – и вы увидите, что за них можно выручить довольно приличную сумму.

Намного более сложный, но потенциально еще более выгодный вариант – это привлечь под реализацию ваших проектов чужие средства не в виде займов, а в качестве совместных инвестиций. При этом вы сами денег не будете вкладывать и добьетесь для себя долевого участия в прибыли от проекта в качестве оплаты за идею и за управление реализацией этого проекта (т.е. вы вкладываете идеи и труд, а другие инвесторы – материальные средства). В данном случае риска потери денег для вас не существует, в худшем случае вы потеряете даром время, усилия и свою репутацию с соответствующими личными проблемами. Разумеется, проект должен быть высокорентабелен (оптимально – более 100% годовых), у вас (еще лучше – у вашей команды) должен быть накоплен опыт успешной реализации таких проектов и прочная бизнес-репутация. «Разводиловкой» я вам заниматься не советую, может плохо кончиться для здоровья.

Как вариант – можно попробовать получить какие-нибудь гранты, бесплатно выделяемые международными спонсорами средства для поддержки отдельных категорий граждан Молдовы – сельских жителей, молодежи, научных работников, женщин, членов негосударственных общественных организаций и т.д. Хотя мне представляется, что время и усилия, потраченные на добывание такой «халявы», нередко могут принести более высокую отдачу при самостоятельной работе, притом с большей вероятностью успеха.

И уже самый «высший пилотаж» в решении проблемы стартового капитала – это обойтись полностью или частично вообще без него, «делать деньги из воздуха», ничего не вкладывая. Я не имею здесь в виду самые экзотичные варианты (например, как у Роберта Кийосаки в книге «Уйти в отставку молодым и богатым», стр.258-269, или у Марка Хансена и Роберта Аллена в книге «Миллионер за минуту», стр.127-136), ведь я пишу все время только о Молдове и только для ее граждан.

Например, в Молдове немало риэлторов, оптовых торговцев, маклеров заработали немалые деньги «из воздуха» только за счет того, что они хорошо знают рынок и имеют много знакомств в среде продавцов и покупателей.

Схема подобных сделок очень проста: надо одновременно найти покупателя и продавца данного товара, таких чтобы приемлемая цена покупки для покупателя была выше приемлемой для продавца цены продажи. Далее надо заключить два раздельных соглашения с продавцом и с покупателем о покупке вами и о дальнейшей продаже этого товара (земельного участка, здания, партии продовольственных или непродовольственных товаров и др.), причем срок оплаты товара покупателем (авансового платежа) должен предшествовать сроку перечисления вами денег продавцу. Вариант такой сделки – все-таки свести между собой покупателя и продавца, получив комиссион за это с одного из них или с обоих.

Написать это просто, реализовать на практике – намного сложнее, но все-таки вполне реально. Например, Страховая Компания «Sigur-Asigur» по такой схеме выгодно приобрела крупный земельный участок в Кишиневе, заплатив за него 24% от суммы покупки за счет авансового платежа одного из наших партнеров, которому нужна была небольшая часть этого участка. Причем мы не только заработали немалую сумму на разнице цены покупки и продажи (не вложив своих средств!), но и оказали ценную услугу нашему партнеру, за что он остался нам благодарен (заметьте – это очень важно!). Ведь в итоге мы продали ему искомый небольшой участок по такой привлекательной цене, какую он не мог найти на протяжении года упорных поисков. (Еще 32% от покупной стоимости всего участка мы оплатили за счет авансового перечисления другого нашего партнера, с которым вошли в долю, и лишь 44% – за счет собственных средств).

Еще один вариант изыскания необходимых для инвестирования средств – это добиваться и получать максимально продолжительные отсрочки платежей. Принцип здесь простой: все, что вы должны заплатить кому-либо, вы платите как можно позже, в последние 2-3 дня до истечения предельного срока (но, не нарушая эти предельные сроки и не попадая соответственно под штрафные санкции, не теряя деловую репутацию и добропартнерские отношения); вы постоянно отслеживаете сроки платежей, которые должны быть уплачены вам, и принимаете все возможные меры для недопущения просрочки; а все свободные средства вы инвестируете как можно более оперативно (деньги в идеале не должны простаивать вхолостую ни одного дня!), чтобы инвестиции успели проработать как можно дольше.

Благодаря такому грамотному финансовому планированию и управлению денежным оборотом вы вполне можете повысить рентабельность инвестиций на пару-тройку процентов в год, а это совсем немало.

Наконец, последний по счету, но не по значимости источник накопления стартового капитала – это всемерная экономия затрат (личных, семейных, ваших компаний и проектов). Как бы эффективно вы ни наращивали ваш рабочий капитал и ваши чистые активы, как бы здорово вы ни научились зарабатывать – результат все равно не будет удовлетворительным, если вы не научитесь затыкать все щели, через которые имеют обыкновение утекать доходы. Наладьте детальный учет всех затрат (семейный бюджет, расходы в разрезе компаний и проектов); внимательно анализируйте все статьи расходов и ищите пути их оптимизации; планируйте, нормируйте и лимитируйте (бюджетируйте) затраты по элементам на будущее; наладьте систему материального и морального стимулирования сотрудников за снижение расходов против запланированного уровня – и не ослабляйте усилия в этом направлении ни на один день. Помните, что сэкономить уже имеющиеся ресурсы как правило значительно проще, дешевле и эффективнее, чем заработать дополнительные средства.

Рекомендуемая литература:

1. Сергей Ключников. Деньги в вашей жизни. Национальный практикум богатства. М, 2005.
2. Бодо Шефер. Как научиться зарабатывать больше. М-СПБ, 2006.
3. Бодо Шефер, Карола Ферстл. Деньги хорошо влияют на женщину. Минск, 2003.
4. Фернан А., Аргайл М. Деньги. Секреты психологии денег и финансового поведения. М-СПБ, 2005.
5. Чарльз Карлсон. 8 шагов к семизначным цифрам. Минск, 2007.
6. Роберт Т. Кийосаки, Шарон Л. Летчер. Богатый папа, бедный папа. Ужгород, 2001.
7. Как добиться успеха. Практические советы деловым людям. М, 1991.

ГЛАВА V. ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ ПО УСПЕШНОМУ ИНВЕСТИРОВАНИЮ В МОЛДОВЕ

5.1. Бизнес

Из всех видов инвестирования, описанных в главе III, бизнес является наиболее сложным и одновременно – наиболее благотворным, ценным и полезным видом деятельности, комплексно развивающим ваши способности, знания и навыки, которые позволят вам успешно практиковать также любые иные виды инвестирования. Вы сможете гораздо профессиональнее, квалифицированнее и эффективнее инвестировать в акции предприятий, коммерческую недвижимость, накопительное страхование жизни, многоуровневый маркетинг, интеллектуальную собственность и т.д., если будете отчетливо понимать на собственном опыте, ощущать «изнутри», как живет и развивается бизнес в каждой из этих сфер.

Правда, многие авторы утверждают, что способностью самостоя­тельно вести бизнес обладают лишь 5%-7% населения. Но, во-первых, это всего лишь еще раз подтверждает тот факт, что обычно человек использует только 1%-10% способностей своего мозга. Во-вторых, мы же не ведем речь о крупном бизнесе и транснациональных корпора­циях, а всего лишь о микро- и малом бизнесе. В-третьих, через микро- и малый бизнес более или менее успешно уже прошли сотни тысяч наших соотечественников (купи-продажная деятельность, услуги, ма­лое производство, крестьянские хозяйства, патентообладатели, строи­тельно-ремонтные бригады и т.д.), и я верю, что у вас тоже все полу­чится. Во всяком случае, я рекомендую вам, по крайней мере, попро­бовать, проверить себя.

Различных видов бизнеса насчитываются тысячи и тысячи видов, а различным сторонам бизнес-деятельности посвящены десятки и десятки тысяч книг, поэтому в данном разделе я смогу затронуть лишь некоторые базовые вопросы ведения бизнеса в Молдове.

Прежде всего, вам необходимо определиться, каким видом бизнеса вы собираетесь заниматься, или если вы уже в бизнесе – как его диверсифицировать. Некоторые критерии «идеального», наиболее привлекательного бизнеса, которые вам будет полезно изучить и принять за эталон, изложены в книге «Множественные источники дохода» Роберта Г.Аллена, стр.60-74. Это: формирование не одного, а нескольких источников дохода от бизнеса; высокое качество вашей продукции (оптимальное при разумной цене); малый или даже нулевой стартовый капитал; минимум наемных работников; высокая доходность; получение резидуального (автоматического), т.е. не требующего от вас постоянных значительных усилий дохода – дивиденды, процентные доходы, роялти, франшизы, авторские гонорары, комиссионы от продажи товаров и услуг вашими подопечными в многоуровневом маркетинге, инвестиционные доходы от накопительного страхования жизни и т.д.; расширяющийся при возрастающем рынке сбыта высокодоходный бизнес; жизненная, первоочередная необходимость ваших товаров и услуг для потребителей; бизнес, который доставляет вам удовольствие, удовлетворение, положительные эмоции, который вы любите.

В Молдове наиболее распространенные виды бизнеса (в порядке убывания) – это производство товаров для внутреннего рынка; услуги для внутреннего потребления; импорт и реализация товаров на внутреннем рынке; производство товаров и услуг на экспорт. Ваша задача – определить наиболее привлекательные именно для вас виды бизнеса, соответствующие вышеперечисленным критериям, и которые:

• в наибольшей степени позволяли бы использовать именно ваши сравнительные преимущества (знания и навыки, профессиональный опыт, связи, имеющиеся активы, положение в обществе и т.д.);
• удовлетворяли бы наиболее приоритетные и острые потребности ваших клиентов на данном этапе и в обозримом будущем;
• имели бы наилучшие перспективы развития, в частности расширяющийся рынок сбыта, в хотя бы среднесрочной, а лучше – в долгосрочной перспективе (т.е. наиболее быстро растущие и наиболее рентабельные бизнесы);
• были бы наименее рискованными и затратными, наименее подверженными прессу государственного и частного рэкета, коррупции, монополизма (где меньше всего требуется лицензий, сертификатов, авторизаций, разрешений и т.д., наименее «схваченные» властными и частными структурами, где рынок разделен между наибольшим количеством мелких бизнесменов). Соответственно, вам вряд ли имеет смысл пытаться пробиться в бизнес энергоресурсов, спиртных напитков и табачных изделий, металлолома и цветных металлов, игорный, банковский, выполнения госзаказов и т.д., по крайней мере до тех пор, пока вы не станете уж очень крепко на ноги;
• в наименьшей степени были бы подвержены налоговому прессу. Занимайтесь, прежде всего, «при прочих равных условиях» това­рами и услугами, не облагаемыми НДС и акцизами, освобожден­ными от других налогов и сборов и с иными льготами (информа­ционные технологии, капитальные инвестиции за пределами Ки­шинева и Бельц, малый бизнес, бизнес резидентов технопарков, инкубаторов и зон свободного предпринимательства, индивиду­альные предприниматели, патентообладатели, сельское хозяйство, общественный и международный транспорт, проекты технической помощи международных доноров, авторские права, изобретения и рационализаторские предложения, земельные участки, экспорт, часть товаров детского ассортимента, подготовка и переподго­товка кадров, нотариальные и адвокатские услуги, медицинские услуги, рынок ценных бумаг, страхование и т.д.).

Выбрав вид или виды бизнеса, которыми вы намерены заниматься, необходимо определить организационно-правовую форму предприятия (предприятий), посредством которых вы будете это делать. Я настоятельно не советую вам вести бизнес без создания предприятий, т.е. просто в качестве физического лица, даже если вы от природы – талантливый бизнесмен и считаете, что экономите таким способом налоги и сборы. Это допустимо только на короткий период и в безвыходном положении, но на длительную перспективу неприемлемо: вы не сможете развивать сколько-нибудь серьезный бизнес, не сможете нормально сотрудничать со многими нужными деловыми партнерами, рано или поздно будете иметь серьезные затруднения с легализацией капитала и большие проблемы с правоохранительными органами.

Ведение бизнеса на основе патента тоже может рассматриваться лишь в краткосрочном плане в начале бизнес-деятельности, да и сфера применения патентов сужается и будет и дальше сужаться.

Несомненно, на сегодняшний день наиболее удобная и рациональная форма ведения бизнеса в Молдове – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Этот вид предприятия не требует больших усилий и денег для выполнения требований законодательства и достаточно несложен (намного дешевле, проще и удобнее в управлении, чем например акционерное общество, особенно АО публичного интереса). А главное – ведя бизнес посредством ООО, вы рискуете только своей долей в уставном капитале (минимальный размер уставного капитала ООО сегодня – всего лишь 5400 леев), и не отвечаете за долги этого предприятия. Сравните с вашей 100%-ной ответственностью в бизнесе в качестве физлица или посредством общества с полной ответственностью, и, как говорится, – почувствуйте разницу!

Менеджером, директором предприятия вам, как правило, придется стать самому, если вы хотите, чтобы оно работало эффективно (а кому еще кроме вас это кровно необходимо?). Прослойка профессиональных, ответственных и результативных наемных менеджеров высшего звена в Молдове еще не сформировалась, а вот примеров разорения предприятий наемными менеджерами, сознательно или по неспособности – великое множество. Если у вас несколько предприятий и вы по закону не сможете быть директором на всех них – назначьте себя председателем совета предприятия с правом подписи финансовых и банковских документов; или назначьте директором (либо хотя бы главным бухгалтером – без его второй подписи платежные документы не пройдут) верного человека, за которого вы будете выполнять всю директорскую работу, но хотя бы сможете не опасаться «ножа в спину»; установите и согласуйте с банком, что без вашего письменного согласования (визы) платежные документы не будут действительны; держите печать предприятия в единственном экземпляре у себя в сейфе и т.д. Все подобные меры предосторожности пусть не панацея и не 100%-ная гарантия, но в молдавской бизнес-среде отнюдь не лишние.

Вам придется также стать финансовым директором и налоговым советником вашего предприятия, если не по должности, то по существу. К сожалению, современный бухучет в Молдове практически бесполезен для анализа, планирования и управления финансовой деятельностью предприятия. Он вполне бесполезен также и для молдавского государства, а как показал мировой финансовый кризис – является одной из первостепенных причин неадекватной оценки состояния и неоптимального управления компаниями, причиной их несвоевременно обнаруживаемой несостоятельности. «Бухгалтерский учет на самом деле ничего не учитывает» – (Мэттью Кирнен. Обновляйся или умри, стр.341), и вам придется выработать для вашего предприятия собственную систему учета, анализа и планирования действительно важных для его развития показателей и научить этому вашего бухгалтера. То же самое относится и к анализу и оптимизации налоговой политики вашего предприятия, без чего вы рискуете остаться «без штанов» даже при неплохих результатах во всех остальных областях бизнеса.