Понятие страхового риска в гражданском праве
На правах рукописи
МАРКОВА Надежда Олеговна
ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РИСКА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
Специальность 12.00.03 – Гражданское право; предпринимательское право; семейное право;
международное частное право
Автореферат диссертации на соискание ученой степени
кандидата юридических наук
Москва - 2012
Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Московского городского университета управления Правительства Москвы.
| Научный руководитель | Харитонова Юлия Сергеевна, доктор юридических наук, доцент. |
| Официальные оппоненты: | Санникова Лариса Владимировна, доктор юридических наук, ведущий научный сотрудник сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса Института государства и права Российской академии наук; Горелик Анатолий Павлович, кандидат юридических наук, доцент, заведующий кафедрой гражданско-правовых дисциплин Академии Генеральной прокуратуры России. |
| Ведущая организация: | Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского. Национальный исследовательский университет. |
Защита состоится 13 апреля 2012 г. в 15 часов на заседании диссертационного совета Д 521.023.02 при Московской академии экономики и права по адресу: 117105, Москва, Варшавское шоссе, д. 23.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской академии экономики и права.
Автореферат разослан « 12 » марта 2012
Ученый секретарь
диссертационного совета
доктор юридических наук, доцент Ю.С.Харитонова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы. Законодательство о страховом договоре выступает основополагающим элементом страхования в условиях современной экономики и гражданского оборота. Договор призван обеспечивать достижение целей страхования, реализацию прав и законных интересов его участников. Это предполагает наличие соответствующего понятийного аппарата, непротиворечивого определения основных страховых понятий и терминов.
Одним из важнейших в сфере страхования является понятие риска. Нормы законодательства не дают четких представлений о сущности, содержании и месте страхового риска в договоре страхования. Гражданско-правовой науке также не удалось достичь единства в понимании и в определении этого понятия.
В концептуальном отношении страховой риск практически не рассматривается в его соотношении с общим представлением о риске в гражданском праве. Изучение страхового риска исключительно в контексте страхового обязательства привело к практическому отрицанию исследователями самостоятельного значения рассматриваемой категории в системе договора страхования. Тем самым роль страхового риска необоснованно сведена к способу описания страхового случая либо к отождествлению указанных понятий. Между тем риск и все, что связано с его расчетами имеет существенное значение для практики страхования и оказывает непосредственное влияние не только на деятельность страховщика, но и на характер и содержание страховых отношений. В связи с этим становится очевидной необходимость четкого определения понятия риска, которое позволит наиболее полно отразить функциональное значение страхового риска и устранить произвольность интерпретации данного понятия при формировании и применении условий договора страхования. Актуальность решения указанной проблемы подтверждается противоречивой практикой разрешения страховых споров судами и арбитражными судами.
Степень научной разработанности темы. Вопросы страхового риска затрагиваются практически во всех фундаментальных исследованиях, посвященных договору страхования. На формирование научных представлений о понятии страхового риска в отечественной цивилистике значительное влияние оказали взгляды М.И.Брагинского, К.А.Граве, С.В.Дедикова, В.Р. Идельсона, Л.А. Лунца, В.Л. Крюкова, Т.С.Мартьяновой, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, И.И. Степанова, В.В. Шахова, М.Я.Шиминовой, И.Э. Шинкаренко и других ученых. Вопросам комплексного совершенствования страхового законодательства с учетом потребностей современной национальной страховой системы, включая законодательство о страховом договоре, посвящены докторские диссертации В.Ю. Абрамова и Ю.Б.Фогельсона. Первым также предпринято монографическое исследование страхового риска, в рамках которого, в частности, рассмотрены понятие страхового риска, его роль в структуре страховых отношений, виды страховых рисков, при этом наиболее пристальное внимание уделено вопросам оценки риска в практике страхования. В связи с изучением договора страхования, вопросы страхового риска были затронуты в диссертационных исследованиях Д.А. Барыкина, Н.Ю. Когденко, А.Е. Козинова, И.В.Лаптевой, С.В.Михайлова, А.Г.Смирных, М.И. Чаавы и др. Феномен страхового риска также получил освещение в юридической периодике.
Несмотря на широту отражения в научной литературе вопросов страхового риска, тем не менее в настоящее время отсутствует комплексное диссертационное исследование посвященное данному понятию. Важно отметить, что на подходы к рассмотрению страхового риска, как и иных терминов договора страхования, большое влияние оказали «теории возмещения вреда», в соответствии с которыми договор призван решить главную задачу - охарактеризовать страховой случай и определить размер подлежащих возмещению убытков. Указанная интерпретационная особенность, присущая большинству исследований риска, существенно ограничила возможности его познания как специфического правового явления.
Объектом диссертационного исследования являются сущность, структура, элементы, признаки, форма понятия страхового риска, его функции, а также общественные отношения, в которых риск проявляется как феномен гражданского права и основной элемент договора страхования.
Предметом исследования выступает система правового регулирования общественных отношений, в которых отражается влияние риска на поведение его субъектов, включая страховые правоотношения, судебная практика, а также доктринальные междисциплинарные и юридические разработки, в которых исследуется риск как элемент общественных отношений и страховой риск как элемент договора страхования.
Цель и задачи исследования. Цель работы состоит в концептуальном обосновании и раскрытии понятия страхового риска с учетом его системно – функциональных взаимосвязей в договоре страхования и природы как гражданско – правового явления, а также в его определении. Для достижения указанной цели потребовалось решить следующие задачи:
- проанализировать различные определения риска в социальных науках и юриспруденции;
- рассмотреть особенности интерпретации понятия риска в науке гражданского права;
- раскрыть теоретические и практические вопросы определения
страхового риска как элемента договора страхования;
- рассмотреть признаки, посредством которых раскрывается содержание понятия страхового риска;
- рассмотреть сущностные взаимосвязи категорий «интерес» и «риск» при раскрытии природы феномена риска в гражданском праве ;
- изучить функциональное значение риска в механизме гражданско – правового регулирования в процессе осуществления интересов субъектами гражданских правоотношений;
- выявить сущностные особенности страхового риска как специального риска в гражданском праве, а также обосновать его структуру и возможности построения правовой конструкции;
- исследовать соотношение страхового риска с интересом, страховым случаем и иными понятиями договора и определить содержание конструкции страхового риска;
- рассмотреть вопрос об объекте и предмете договора страхования и функции его условия о страховом риске с позиции существующих в науке гражданского права представлений о понятиях объекта и предмета правоотношения, объекта и предмета договора;
- раскрыть влияние страхового риска на содержание условий договора страхования, связанных с его исполнением, изменением, прекращением, с учетом выявленных особенностей сущности, структуры и формы страхового риска.
Методологической и теоретической основой исследования послужили общенаучный диалектический метод познания, а также такие методы научного познания гражданско-правовых явлений и процессов, как историко-правовой, сравнительно-правовой, логический, структурно- функциональный, юридико -технический.
Теоретической основой исследования являются труды М.М.Агаркова, Д.А. Александрова, С.С. Алексеева, А.П.Альгина, Д.А.Архипова А.А. Арямова, М.И. Байтина М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, Н.В. Витрука, В.В. Витрянского, А.С. Власовой, Ю.А. Дятлова, В.И. Зубкова, Т.И. Илларионовой, В.Б. Исакова, О.С. Иоффе, С.А. Кораблева, О.А.Красавчикова, Р.А. Крючкова, О.А. Кузнецовой, Э.Ю. Ломизде, Н.Лумана, Л.А. Лунца, Я.М. Магазинера, Н.С. Малеина, А.В. Малько, И.В.Малышевой, В.В. Мамчуна Т.С. Мартьяновой, Н.И. Матузова, С.В.Михайлова, Н.А. Никиташиной, В.А. Ойгензихта, А.Ф. Парфенова, К.П.Победоносцева, И.А. Покровского, М.А. Рожковой, Л.В. Санниковой, В.И. Серебровского, В.Н. Синюкова, А.А. Собчака, В.В. Субочева, Т.Г.Тамазяна, Р.О. Халфиной, А.И. Худякова Л.А. Чеговадзе, А.Ф.Черданцева, Г.Ф. Шершеневича, О.А. Яницкого и других ученых.
Эмпирическая база исследования. В процессе диссертационного исследования проанализирован комплекс документов высших судебных органов, федеральных арбитражных судов Московского, Волго – Вятского, Поволжского, Уральского, Дальневосточного округов, Девятого арбитражного аппеляционного суда, арбитражных судов г. Москвы, Нижегородской, Волгоградской областей, Приморского края, решений Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ.
Научная новизна работы. Впервые предпринята попытка комплексного изучения понятия страхового риска в рамках диссертационного исследования. Страховой риск рассматривается как сложное явление, отражающее природу гражданско-правового регулирования отношений участников гражданского оборота. В рамках исследования раскрываются особенности системных и функциональных связей категорий интереса и риска, подлежащих учету и дифференциации для целей страхования. Определяется специфика страхового риска как специального гражданско-правового риска. С этой точки зрения обосновывается концептуально новое понимание системы страхового риска, его содержания и структуры, а также понимание интереса, форм его воплощения в договоре страхования и взаимосвязи со страховым риском. Впервые предпринята попытка обосновать значение страхового риска как предмета договора страхования. Внесены предложения по комплексному изменению норм законодательства о страховом договоре, связанные как с закреплением определений основных терминов страхования, так и с условиями, влияющими на динамику страхового правоотношения, права и обязанности его участников.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Риск - сложное по своей структуре явление, выражающее качественную характеристику связи, которая проявляется в процессе осуществления интересов субъектов гражданско-правовых отношений, не тождественное «случаю», «вреду», «опасности», их последствиям. Правовой риск - это условие осуществления наличного и действительного юридически значимого интереса, обеспеченного правом или законным интересом как средствами его реализации.
Юридически значимый интерес представляет собой признаваемое правом отношение потребности к результату в виде полезного эффекта от того или иного социального блага. Умаление юридически значимого интереса может выражаться в прекращении или ограничении субъективного права, невозможности его осуществления, возникновении субъективной обязанности претерпеть лишения в имущественной сфере, в ограничении или невозможности защиты законного интереса, влекущими негативное изменения имущественной сферы.
2. Риск в гражданском праве выражает возможную ситуацию умаления интереса конкретного субъекта вопреки определенной цели (интереса), ради которой данный субъект наделяется правами, вступает в гражданско – правовые отношения. Содержание понятия гражданско – правового риска составляет совокупность неблагоприятных факторов и обстоятельств, выражающих возможность констатируемого правом умаления юридически значимого интереса, проявляющихся в процессе осуществления его субъектом. Субъектом риска является лицо, чей юридически значимый интерес может в типичной ситуации претерпеть умаление под воздействием негативных рисковых обстоятельств и факторов, вопреки направленности его интереса. Необходимо учитывать правовые характеристики содержания риска и его влияния на поведение субъекта.
3. Посредством механизма возложения риска право определяет требования к осуществлению собственного интереса субъекта права с позиции заботливости и осмотрительности. Категории разумности и добросовестности отражают субъективные пределы для осуществления юридически значимого интереса в условиях риска, обусловливая меры, направленные на минимизацию риска, и поведение, не нарушающее прав и законных интересов других лиц.
4. Страховой риск - согласованная в рамках предмета договора совокупность условий и обстоятельств, образующих модель умаления интереса, в связи с которой предоставляется страховая защита.
Страховой риск является специальным гражданско – правовым риском, обусловливается сущностью страхования как способа восполнения имущественной сферы заинтересованного лица в ситуации умаления юридически значимого интереса. В функциональном аспекте страховой риск служит договорным инструментом, выражающим неопределенность существования факторов, влияющих на имущественную сферу заинтересованных лиц и обусловливающих потребность в создании системы страховой защиты. В указанном качестве страховой риск определяет содержание договора страхования в части наиболее существенных его условий.
5. По форме выражения страховой риск выступает предположительным суждением относительно связи ряда существенных условий, основанном на обобщении сведений о фактах объективной действительности и выражаемых ими закономерностях в существовании и развитии явлений и процессов. Предположительное суждение имеет презумптивный характер и может быть выражено в нескольких аспектах. 1. Как суждение о причинно – следственной обусловленности некоторых фактов и негативного изменения состояния интереса. Это предположение находит свое выражение в содержании страхового риска как модели вероятностного изменения интереса. 2. Как предположение, касающееся значения для целей страхового обязательства изменений состояния интереса, происходящих в результате реализации рисковых обстоятельств. В имущественных видах страхования данная презумпция связана с убытками, в личном – является неопровержимой полностью или в части в зависимости от особенностей застрахованного интереса. В первом случае речь идет об обеспечительном страховании, во втором – о «рисковом» страховании жизни и здоровья и смешанном страховании. 3. Как предположение о конкретной форме нуждаемости, реализуемой посредством договора страхования. Если имущественный интерес не претерпит той степени изменений, которая предусмотрена договором страхования, последний обеспечивает общую защиту от нереализовавшегося в пределах договора риска.
Презумптивная природа риска воплощается в правилах договора страхования как результате воздействия механизма риска на отношения участников страхового обязательства.
6. Природа страхового риска определяется выраженным в его модели предположением о влиянии конкретных обстоятельств на изменение интереса, обусловливающего нуждаемость в его восполнении. Природа риска отражает стабильность соотношения конкретного имущественного интереса и условий и характеристик его изменения в результате реализации негативных обстоятельств. Если фактические обстоятельства перестают соответствовать характеру данного предположения, необходимо констатировать изменение природы риска. Признаки вероятности, случайности и правомерности риска отражают его сущность, поскольку он основан на оценке обстоятельств и их причинно – следственных связей, на предположении о негативном изменении интереса вопреки направленности поведения субъекта на поддержание его стабильного состояния в соответствии с его правовыми характеристиками.
7. Страховому риску как идеальной модели договора страхования присущ производно – условный характер, обусловленный влиянием конкретных фактических обстоятельств на его содержание, что отличает страховой риск от общего риска, признаки которого определяются нормой закона, а также отбором этого содержания под воздействием интересов конкретных участников страховых отношений. Содержание страхового риска раскрывается через правовую конструкцию, образуемую единством ее элементов. В рамках правовой конструкции объединяются признаки риска как обстоятельств и условий возможного умаления интереса и обусловленного риском поведения субъекта. Данная конструкция призвана унифицировать содержание договора страхования в целях достижения ясности и непротиворечивости его условий, отграничить условие о риске от иных условий договора, тем самым устранив неопределенность в характере влияния страхового риска на права и обязанности сторон договора. Представляется целесообразным нормативное закрепление конструкции страхового риска в статьях главы 48 ГК РФ.
8. Значимый для заключения договора страхования интерес проявляется как формальный и материальный. Формальный интерес – это явление юридической связанности (отношения) субъекта с объектом права. Он служит условием для участия в договоре, являясь критерием необходимой степени добросовестности страхователя при осуществлении целей страхования и обеспечения баланса интересов сторон.
Материальный интерес – совокупность характеристик объекта интереса, обеспечивающих удовлетворение социальных потребностей субъекта и отражающих его значимость для имущественной сферы. Он выступает критерием, определяющим: а) экономический характер отношений сторон; б) обоснованность согласования сторонами разумных мер по недопущению реализации рисковых обстоятельств.
Кроме того существует договорный интерес сторон, обусловленный целью договора страхования, состоящей в создании и надлежащем функционировании системы индивидуального страхового обеспечения.
9. Страховой риск подлежит согласованию в качестве условия, образующего предмет договора страхования. Объектом договора страхования выступает система страхового обеспечения индивидуального юридически значимого интереса. Условия о риске включают условия, перечисленные в подп.1 и 2 п.1 и подп. 1 и 2 п.2 ст. 942 ГК РФ, которые необходимо рассматривать в качестве элементов риска. Понятие «объект страхования» следует рассматривать как «объект риска», под которым понимается благо, обеспечивающее возможность удовлетворения подлежащего страхованию интереса, и правовые характеристики последнего. В составе условий о риске подлежат согласованию и иные элементы, а именно: субъект; обстоятельства, характеризующие состояние объекта под воздействием рисковых обстоятельств; объективированный результат развития неблагоприятных условий и факторов, выражающийся в утрате права, блага; характеристика причинно – следственной связи, допускаемой условиями страхования; характеристики необходимого поведения сторон договора.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Положения и выводы диссертации обеспечивают качественно новые возможности для изучения договора страхования с учетом значения условия о риске, а формулируемые определения страхового риска и связанных с ним понятий направлены на преодоление существующей в науке неопределенности в содержании основных понятий договора страхования.
Кроме того, они могут быть полезными для оптимизации законодательства о страховом договоре, в правоприменительной деятельности, и в процессе преподавания курсов гражданского и страхового права. Практическая значимость обусловливается также возможностями применения данных положений и выводов в практике страхования с учетом их направленности на превращение отдельного договора страхования в эффективный инструмент осуществления юридически значимого интереса, повышение конкурентоспособности страховых организаций, обеспечение интересов страхователей (выгодоприобретателей) как потребителей страховой услуги.
Апробация результатов исследования. Положения и выводы диссертации нашли отражены в опубликованных статьях общим объемом 3 п.л., были одобрены в процессе ее обсуждения на заседаниях кафедры гражданского права и процесса Московского городского университета управления Правительства Москвы, а также докладывались на VIII Международной научной конференции «Образование для XXI века», (Москва, 17-19 ноября 2011 г.) и Научной конференции аспирантов и докторантов Московского гуманитарного университета, (Москва, 19 ноября 2011 г.).
Структура диссертации состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, и списка использованной литературы.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, анализируется степень ее научной разработанности, определяются объект, предмет, цель, задачи, эмпирическая и теоретическая база, научная новизна исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, рассматривается теоретическая и практическая значимость, приводятся сведения об апробации результатов исследования и о структуре работы.
В первой главе – «Теоретические предпосылки формирования понятия страхового риска в гражданском праве» рассматриваются общие вопросы определения понятия страхового риска в праве как гражданско – правового явления с учетом существующих значений риска как слова общей лексики и как понятия социальных наук и юриспруденции.
В первом параграфе – «Общенаучные и правовые аспекты определения понятия риска» анализируются подходы к определению риска в социальных науках и юриспруденции.
Отмечается, что отнесение риска к числу фундаментальным категориям социальных наук в значительной степени обусловлено потребностями общества в минимизации факторов, подрывающих стабильность социальной жизни во всех ее областях. Существенным для понимания риска представляется вывод об отсутствии его тождества с неопределенностью. Риск проявляется через совокупность обстоятельств, позволяющих атрибутировать его как качественно определенное явление социальной жизни.
Анализируются правовые определения риска. Аргументируется, что с позиции задач юридической техники выявленные противоречия в значениях слов общей лексики: «риск», «опасность», «угроза» - делают целесообразным отказ от излишне «некритического» синонимического использования данных слов. В то же время при формировании правового понятия «риск» необходимо учитывать семантические особенности общеупотребительного слова «риск», которое, характеризует ситуацию, раскрывающую наличие противоречивой связи между совокупностью неблагоприятных условий и обстоятельств и тем, что обладает положительной ценностью для субъекта.
Подробно рассматриваются особенности отражения в правовых определениях риска неюридических понятий «вероятность» и «случайность». Несмотря на известное разграничение значений слов «случайность» и «случай» в философии и в праве, указанная дифференциация выдерживается не всегда. Результатом становится ошибочное понимания риска как основания неблагоприятных последствий (или же самих неблагоприятных последствий), а также наделение его субъективным содержанием, выражающим эквивалент поведения (субъективной составляющей), ввиду которого на лицо возлагаются определенные последствия.
При рассмотрении риска в связи с деятельностью отмечается, что указание на нее в определениях риска является способом выразить обусловленность его социальными интересами и целями. Риск по своей сущности является образуемой обстоятельствами ситуацией значимого для субъекта противоречия между направленностью интереса и возможностью его умаления, что не дает оснований для его отождествления с деятельностью. Обосновывается, что субъективное осознание условий как признак, образующий риск, имеет факультативный характер в зависимости от отраслевых требований к правовой оценке психической составляющей поведения и выступает критерием значимого для права поведения.
Во втором параграфе - «Основные подходы к определению понятия риска в гражданском праве» раскрываются особенности интерпретации данного явления в науке гражданского права.
Изучается генезис и эволюция взглядов на проблемы риска в отечественной цивилистике. Отмечается, что как в дореволюционный период, так и в советское время изучение категории риска в значительной степени ограничивалось задачей исследования проблем ответственности без вины, а понимание риска как универсальной гражданско – правовой категории не получило должного развития. Подвергается критике субъективная теория риска. Отмечается, что субъективное отношение, или оценка, рисковых обстоятельств не детерминирует риск, являясь результатом отражения в сознании некоторой совокупности явлений и процессов и их закономерностей. Указывается, что автор является сторонником объективной теории. Она дает основание для рассмотрения соотношения понятий «интерес» и «риск» в качестве основы для раскрытия сущности явления гражданско – правового риска и специальных его разновидностей, включая страховой риск. Благодаря современным исследованиям была выявлена потребность в согласовании общего и специального определений риска в гражданском праве на основе раскрытия природы регулируемых правом отношений, связанных с риском и его разновидностями.
Формулируется вывод о том, что требуется четкое осмысление природы риска, которая должна получить отражение в определениях специальных рисков.
В третьем параграфе - «Понятие риска в страховом договоре» рассматриваются теоретические и практические вопросы определения страхового риска как понятия договора страхования.
Отмечается, что правовые нормы законодательства о страховании не дают четких представлений о сущности понятия страхового риска и его месте в системе договора страхования. Бытующие в научной литературе мнения позволяют признать за страховым риском определенную функциональную самостоятельность в договоре страхования, в то же время они игнорируют его связь с общим понятием риска в гражданском праве.
Анализируются противоречия в применении категории страхового риска в практике страховых отношений. В частности, обращается внимание на вопросы разграничения с позиции права информации, необходимой для производства расчетов страховщиком, с одной стороны, и условиями договора - с другой. Отсутствие необходимой дифференциации в значении фактического (преддоговорного) и договорного риска осложняет исполнение договора и оценку поведения его сторон. Обосновывается, что условия договора должны формироваться и оцениваться сторонами и третьими лицами в соответствии с его правовым содержанием.
Анализ судебной (арбитражной) практики рассмотрения споров, связанных с договорами страхования, выявил основные значения риска. Исходя из этого дается общее понятие страхового риска как совокупности обстоятельств изменения состояния застрахованного интереса, влекущих нуждаемость в страховой выплате, относительно которых стороны должны достичь конкретного соглашения.
Изучаются подходы к пониманию сущности договора страхования. Отмечается, что ее раскрытие в рамках теорий возмещения вреда способствовало отождествлению «страхового риска» с некоей вредоносной опасностью, благодаря чему только такие, «опасные» обстоятельства стали рассматриваться сквозь призму «рисковой» сущности страхования. Более того, понятие «риск» стало интерпретироваться с точки зрения его вредоносности, в качестве явления, способного продуцировать вред, быть источником вреда. Вместе с тем подобный «замкнутый круг» объяснения сущности страхования через интерпретацию понятия риска вовсе неочевиден.
Придерживаясь теории «страховой защиты» для объяснения сущности и цели договора страхования, автор уточняет цель договора страхования и понимание риска как его условия. Цель, по мнению автора, заключается не столько в восстановлении материального положения страхователя (выгодоприобретателя), сколько в восполнении нуждаемости в имущественной сфере за счет средств системы страхового обеспечения, созданной по договору со страховщиком. Такая интерпретация цели позволяет четко объяснить сущность страхования с позиции присущего его природе обеспечительного характера. Отмечается, что способом объективации потребности в страховой защите и выражения соответствующего баланса интересов сторон выступает страховой риск.
В четвертом параграфе «Признаки страхового риска» анализируются признаки, образующие понятие страхового риска. При анализе признаков «вероятность» и «случайность» вскрываются противоречия в их интерпретации. Аргументируется необходимость специального толкования этих признаков в договоре страхования.
Вероятность страхового риска – это признак, обусловленный закрепленным в договоре предположением относительно причин, характера и формы умаления застрахованного интереса, не сводимый к свойству отдельного обстоятельства. Данная вероятность определяет поведение сторон. Оно не должно быть направлено на изменение вероятностных характеристик умаления застрахованного интереса путем повышения значения негативных обстоятельств. При этом любые положенные в основу предположения элементы, должны рассматриваться в единстве, как и обстоятельства, которые могут повлиять на изменение его содержания. Указанный признак обусловлен возможностью реализации риска как основания для восполнения имущественной сферы, из предположения о которой исходят стороны договора.
При раскрытии признака случайности обосновывается ошибочность его отождествления с признаком неизвестности. Отмечается, что ввиду отсутствия нормативного понятия риска состав и содержание рисковых обстоятельств носит произвольный характер, не позволяя определять ориентиры усмотрения при определении признака «неизвестности».
«Случайность» страхового риска заключается в том, что предполагаемое умаление интереса фактически может реализоваться только за пределами причинно – следственной связи помимо (или вопреки) тех мер, которые объективно могут быть предприняты субъектом для поддержания своего интереса с учетом принципов разумности и добросовестности, что определяет содержание данного признака.
Устанавливается, что в контексте страховых отношений признак вредоносности является не свойством отдельного явления, образующего риск, а общей оценочной характеристикой изменения состояния интереса, когда при заключении договора страхования стороны исходят из допущения нежелательности такого изменения. Указанное значение обнаруживается не только в имущественном, но и в личном страховании и служит одним из признаков, позволяющих признать их принадлежность к одному явлению и правильность тезиса о единстве страхового обязательства. В рамках договора страхования осуществляется юридическое намерение обеспечить стабильность определенного интереса в виде денежного эквивалента (страховой суммы, выплаты), а имеющийся правовой инструментарий направлен на создание системы обеспечения этого интереса, независимо от тех обстоятельств, которые способны изменить представление о состоянии интереса и которые существуют за рамками данной правовой формы.
Аргументируется, что признак правомерности риска заключается в соответствии модели риска существу страхового обязательства.
Во второй главе «Страховой риск как специальный риск в гражданском праве» рассматривается природа гражданского правового риска и особенности ее проявления в страховых отношениях посредством категории страхового риска.
В первом параграфе - «Соотношение категорий «интерес» и «риск» в гражданском праве» раскрывается природа гражданско – правового риска как явления, определяемого относительно юридически значимого интереса.
В рамках обоснования авторского подхода к сущностной взаимосвязи категорий «интерес» и «риск» раскрывается содержание механизма воплощения фактических интересов и рисков в правовой материи, вследствие чего указанные явления получают правовые характеристики. Раскрывается содержание категории «юридически значимый интерес» как правового интереса, находящего свое выражение в праве через предоставление определенных средств для его осуществления (субъективного права, законного интереса). В качестве юридически значимых интересов выступают как осознанные интересы, так и потребности, что объясняется единством социальной и физической природы каждого субъекта права. Обосновывается, что правовой риск обнаруживает свою сущность относительно интереса, выступая условием осуществления наличного и действительного юридически значимого интереса, обеспеченного правом или законным интересом. При этом риск выражает негативную возможность их умаления. Раскрываются критерии отграничения фактических и правовых рисков. Отмечается, что право стремится не регулировать рисковые отношения, а прежде всего исключить негативные последствия их проявления посредством создания условий для осуществления интересов и стимулирования поведения субъектов, направленного к минимизации факторов, создающих вероятность их умаления. В рамках анализа природы гражданско – правового риска обосновывается, что осознание его не как субъективное предвидение, а как фактор, воздействующий на неблагоприятное изменение состояния интереса, следует рассматривать в качестве одного из элементов, характеризующих поведение субъекта в ситуации риска. Однако этот элемент не определяет его правовой оценки. Для права в качестве риска значимы условия, связанные с осуществлением правомерного интереса. При этом риск определяется через необходимое с точки зрения права отношение к интересу, способному претерпеть умаление при реализации рисковых обстоятельств. Рассматривая риск в связи с поведением субъекта, автор приходит к выводу, что гражданско – правовой риск не тождественен деятельности как форме активности субъекта по реализации юридически значимого интереса. Какими бы существенными ни были фактические отличия рисков, обусловливаемые теми или иными видами деятельности, в основе понимания их правовой природы находится совокупность обстоятельств, противостоящих возможностью своей реализации юридически значимому интересу. Это объединяет их с рисками, связанными с интересами любого субъекта в различных ситуациях, когда осуществляется его признаваемый, защищаемый и охраняемый правом юридически значимый интерес.
На основании приводимых аргументов раскрываются правовые характеристики субъекта риска.
Во втором параграфе - «Значение категории риска в процессе осуществления юридически значимых интересов субъектов гражданских правоотношений» - рассматривается функциональное значение риска в механизме гражданско – правового регулирования. Отмечается, что применительно к вопросам риска гражданское право призвано минимизировать возможность того, что могло бы устранить или сделать формальным механизм достижения интересов участников оборота. Предоставляя возможности к осуществлению юридически значимого интереса, право в определенных случаях констатирует его умаление. Исходя из регулируемых правом возможностей осуществления юридически значимых интересов выявляются следующие группы оснований возложения риска на субъекта: 1) обусловленные правовыми и физическими характеристиками объекта, посредством которого осуществляется интерес; 2) обусловленные определенным видом деятельности как способом осуществления интереса; 3) связанные с надлежащим использованием субъектом предоставленных правом возможностей по осуществлению интереса.
Обосновывается значимость разграничения механизмов риска и гражданско-правовой ответственности, включая ответственность без вины или «повышенную» ответственность, как выражающих взаимосвязанные, но различные по существу механизмы воздействия права на справедливое соотношение интересов субъектов в частно-правовой сфере. Реализация риска выражается в непосредственном умалении интереса рискующего субъекта. Направленность поведения к недопущению умаления собственного интереса (риска) и интересов третьих лиц (ответственности) имеет различный характер, поэтому нет необходимости их смешения.
Рассматриваются вопросы определения отдельных гражданско - правовых рисков, в связи с которыми осуществляется страхование. Предпринимательский риск на основании п.1 ст.2 ГК РФ, определяется автором как совокупность условий и факторов, обусловленных требованиями к предпринимательской деятельности при надлежащем ее осуществлении, возможные негативные последствия которых влекут умаление имущественной сферы предпринимателя. Указанный подход к определению предпринимательского риска позволяет объяснить специфический характер осуществления предпринимателем интереса «на свой риск», в отличие от действующих таким же образом иных субъектов гражданского оборота. Обосновывается существование рисков, условно определяемых в качестве рисков, вытекающих из предпринимательской деятельности, которым, из-за терминологической неопределенности законодательства не предоставляется должная страховая защита. В частности, это риски, связанные с использованием различных правовых форм отношений для достижения интересов предпринимателя. Они фактически сопровождают осуществление интересов и иных субъектов гражданского оборота, хотя значение их для предпринимательской сферы более велико. Отмечается, что предпринимательский риск и риски, вытекающие из предпринимательской деятельности, имеют различные правовые характеристики и способы воздействия права на поведение субъектов риска, в связи с чем требуют своего последовательного разграничения, в том числе для целей страхования. Обращается внимание на то, что присутствие в характеристике осуществляемого посредством той или иной правовой формы юридически значимого интереса, связанного с предпринимательской деятельностью, сообразно принципу свободы договора, позволяет учесть его при выработке модели страхового риска для достижения баланса интересов сторон страхового правоотношения.
В третьем параграфе - «Теоретические основания построения конструкции страхового риска в гражданском праве» - на основе выявления сущностных особенностей страхового риска как специального риска в гражданском праве осуществляется теоретическое обоснование целесообразности построения его правовой конструкции.
Приводятся аргументы, что страховой риск выступает специальным гражданско – правовым риском. Посредством страхового риска формируется договорная модель возможного негативного изменения застрахованного юридически значимого интереса. Содержание юридически значимого интереса, его значение для права предопределяют природу страхового риска. Она определяется выраженным в его модели суждении о влиянии конкретных обстоятельств на изменение интереса, обусловливающего нуждаемость в его восполнении. Данная природа является сущностной константой страхового обязательства, которая обеспечивает возможность достижения баланса интересов сторон договора страхования и определяет границы усмотрения в рамках принципа свободы договора.
Наряду с общими признаками страхового риска как гражданско- правового риска, раскрываются его особенные свойства, обусловленные характером страховых отношений и функциональным назначением условия о риске в договоре страхования.
Отмечается, что сложность, противоречивость проявлений сущностных признаков риска, содержательное и видовое его разнообразие в гражданском праве обуславливает потребность в построении соответствующей правовой конструкции.
Посредством этой конструкции достигается объединение таких различных явлений, как риск в его статическом и динамическом выражениях, раскрываемых в работе, и обусловленное риском поведение субъекта, направленное на его минимизацию.
На основании теории состава юридического факта доказывается, что риск как факт-модель является единым фактом. Фактический риск, модель которого закреплена положениями договора, следует рассматривать в качестве юридического факта - состояния.
Указывается, что сущностные признаки и функция страхового риска в договоре страхования призваны определять структуру и содержание его элементов как правовой конструкции. В качестве элементов юридической конструкции страхового риска следует рассматривать объект, субъект, объективную и субъективную стороны. В работе раскрываются их признаки и содержание.
В третьей главе – «Место и значение страхового риска в договоре страхования» рассматриваются характеристики страхового риска как условия договора страхования, его влияние на содержание и динамику страхового правоотношения.
В первом параграфе - «Соотношение страхового риска с иными понятиями договора страхования» - анализируется соотношение страхового риска с интересом, страховым случаем и иными понятиями договора, в целях определения объема содержания понятии и конструкции страхового риска.
Обосновывается авторское понимание страхового интереса. Раскрывается необходимость проводить разграничения между различными проявлениями юридически значимого интереса в договоре страхования. В договоре «страховой интерес» выступает элементом правовой конструкции страхового риска. В ней интерес выражается через благо, с которым связана возможность негативного изменения имущественной сферы участника страхового отношения. Интересом обусловливаются требования к поведению относительно объекта риска, служащие сохранению достигнутого баланса интересов сторон, а не осуществлению средствами страхования «защиты» блага в фактическом смысле этого слова.
Аргументируется, что пороки интереса могут иметь как формальный, так и материальный характер, однако проявляются на различных этапах существования договора.
При сопоставлении потенциальных возможностей страхования по защите интересов участников гражданского оборота и его нормативного регулирования выявляется противоречивая ситуация, поскольку фактический риск участника оборота лишь в ограниченном ряде случаев непосредственно закрепляется правом. Наиболее распространенным способом его правового отражения становится использование косвенных правовых механизмов распределения рисков. В результате круг тех, кто может выступать субъектом риска является заведомо более широким, чем допускается соответствующими правилами.
При сопоставлении понятий страхового риска со страховым случаем, страховым событием, обосновывается, что уникальность реализации конкретного риска раскрывается через причинно – следственные связи фактических обстоятельств, образующих его содержание и обусловленных договором. Аргументируется ошибочность рассмотрения события как единственной составляющей риска или случая. Анализ страховых понятий дает основание изложить определения страховых терминов, отражающих содержание и динамику риска в рамках договорного правоотношения: «страховой риск», «рисковые обстоятельства», «страховое событие», «характер события», «страховая ситуация», «страховой случай». Страховой случай выступает фактом, дающим право получить страховую выплату (сумму). Юридическими фактами, необходимыми для признания страхового случая, являются риск как идеальная модель договора страхования, факт его реализации в страховой ситуации, факты безупречного с позиции договора отношения к осуществлению застрахованного интереса участником договора страхования.
Делаются выводы о необходимости разработки типовых моделей условий о риске для различных видов договоров страхования, в связи с чем предлагается нормативно закрепить соответствующие термины.
Во втором параграфе – «Предмет и объект договора страхования и страховой риск» с позиции существующих в науке гражданского права представлений о понятиях объекта и предмета правоотношения, объекта и предмета договора рассматривается вопрос об объекте и предмете договора страхования и функции условия о страховом риске.
Рассматриваются вопросы содержания понятия услуги применительно к страхованию. Страховая услуга определяется как услуга, направленная на создание системы финансового обеспечения конкретного субъективного юридически значимого интереса в условиях нестабильности гражданского оборота. Социальное благо, по поводу которого складываются отношения сторон конкретного договора, образует система обеспечения, направленная на восполнение имущественной сферы субъекта, умаление которой вызвано реализацией риска. Данная система является объектом договора страхования.
Отмечается, что существующие взгляды на предмет договора, в том числе договора страхования, не в полной мере уделяют внимание особенностям природы данного явления. Аргументируется, что интерес не может выступать ни объектом, ни предметом договора страхования. Условия договора могут устанавливать требования к поведению заинтересованного лица, касающиеся минимизации возможности развития фактического риска, но не требования, способные каким – либо образом изменить интерес, который выступил предпосылкой заключения договора страхования. В случае реализации риска его последствия в виде умаления имущественной сферы страхователя подлежат возмещению (восполнению), посредством чего «выравнивается» действие негативного и случайного фактора, но не обеспечивается интерес в сохранении того или иного блага.
Причиной существования системы страхового обеспечения и фактором, определяющим ее характеристики, выступает риск, поэтому права и обязанности сторон договора связаны не с заботой о фактическом и застрахованном интересе, выраженном в характеристиках объекта этого интереса (блага), а с направленностью на недопущение изменения того предположения о риске, которое было сформировано ими при заключении договора. В риске, таким образом, аккумулируются взаимообусловленность правового и экономического содержания договора страхования что позволяет рассматривать страховой риск в качестве предмета договора страхования.
Предмет договора рассматривается как способ фиксации признаков и характеристик того явления, которое непосредственно «объясняет» поведение сторон договора относительно его целевой направленности, будучи закрепленным в качестве его существенного условия. Предмет договора в совокупности образующих его условий определяет баланс взаимных интересов сторон, выраженных в их правах и обязанностях. Риск как совокупность негативных обстоятельств, имеющих возможность к реализации, аккумулирует в себе причины, по которым права и обязанности сторон принимают конкретное содержание, характеризуя тем самым правовую связанность субъектов договора в отношении объекта страхования. Срок договора и страховая сумма входят в предмет договора наряду со страховым риском, при этом между указанными условиями существует тесная связь: именно характеристики риска влияют на достижение баланса интересов сторон, выражаемых условиями о сроке договора и страховой сумме.
В третьем параграфе – «Влияние страхового риска на содержание прав и обязанностей участников страхового обязательства» - рассматривается влияние страхового риска на содержание условий договора страхования, связанных с его исполнением, изменением и прекращением.
Формулируются предложения по изменению нормативных правил, регламентирующих основания и порядок одностороннего отказа от договора страхования по инициативе страховщика.
Для обеспечения единообразного применения и толкования понятия «увеличение страхового риска» формулируются критерии такого изменения. Уточняется содержание таких понятий, как «исключение из риска», «исключение из страхового покрытия», «непризнание страхового случая наступившим», «отказ от выплаты страхового возмещения (суммы)» «основания прекращения страхового обязательства».
Отмечается, что для констатации страхового случая необходимо выполнение обусловленных риском условий договора: определенного изменения состояния интереса, соответствие требованиям по его обеспечению. Иные условия не могут учитываться при признании страхового случая.
Предлагается алгоритм последовательного воплощения сведений о риске в рамках процедуры заключения договора страхования.
Формулируются выводы: изложенное понимание страхового риска концептуально обеспечивает необходимую степень определенности представлений о содержании договора страхования, прав и обязанностей его участников, позволяя внести ясность в формулировки иных условий договора, касающихся реализации риска и достижения правовой цели договора страхования.
По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:
- в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России:
1. Маркова Н.О. Проблема условности страхового обязательства// ЭПОС. – 2012. - №1 – 0,4 п.л;
- в других изданиях:
2. Маркова Н.О. Семантико – лингвистические аспекты понятия «риск» в гражданском праве РФ. // Вестник МГУУ Правительства Москвы. – М.: Изд-во МГУУ, 2010. – 0,3 п.л;
3.Маркова Н.О. Категория риска в аспекте поведения субъекта гражданско – правовых отношений // Научные труды Московского гуманитарного университета. - М.: Изд - во МГУ «Социум», 2011. – Вып. 135 – 1 п.л.
4. Маркова Н.О. К вопросу о понятии предпринимательского риска в гражданском праве // Власть закона. - 2011. - №2 - 0.4 п.л.
5. Маркова Н.О. Соотношение понятий «алеаторность» и «рисковость» страхового обязательства // Научные труды Московского гуманитарного университета. – М.: Изд-во МГУ «Социум», 2012. – Вып. 137 - 0,9 п.л.
Маркова Надежда Олеговна
ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РИСКА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени
кандидата юридических наук
Подписано в печать 11.03.2012 г.
Печать трафаретная
Заказ №
Тираж 75 экз.
Типография «11-й ФОРМАТ»
ИНН 7726330900
115230, Москва, Варшавское ш., 36
(499) 788-78-56
www.autoreferat.ru
