МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский государственный инженерно-педагогический университет

ЛАВРЕНТЬЕВ В.А.

Менеджмент

в страховании

оптимизация организационной структуры

модернизируемых страховых компаний

Нижний Новгород

2009 год

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский государственный инженерно-педагогический университет

ЛАВРЕНТЬЕВ В.А.

Менеджмент

в страховании

(учебное пособие)

Нижний Новгород

2009 год

ББК 65.433

Л13

Рецензенты: А.И.Аспидов, доктор технических наук, профессор

В.П.Кузнецов, доктор экономических наук, профессор

Лаврентьев В.А., Менеджмент в страховании: учебное пособие. – Н.Новгород: ВГИПУ, 2009. – 223 с.

Модернизационные процессы, охватившие экономику Российской Федерации генерируют множество рисков во всех её сегментах, в том числе - и в отрасли страхования. Менеджмент в страховании предназначен для оптимизации организационных структур модернизируемых страховых компаний. Развитию математических аспектов механизма изменений в организационных структурах страховых компаний посвящено настоящее учебное пособие.

Представляется особенно важным то, что оптимизационные модели на всех иерархических уровнях организационной структуры рассматриваются в системе «интегации-инновации-инвестиции».

Пособие предназначено студентам, обучающимся по специальности «Страхование» и по другим специальностям экономического профиля, аспирантам, научным работникам и преподавателям.

ISBN

Лаврентьев В.А., 2009

ВГИПУ, 2009

Содержание

Введение 5

Раздел 1 Менеджмент модернизации страховой деятельности 7

1.1. Сущность, роль и функции страхования 7

1.2. Классификация страхования 10

Страховые резервы 16

1.3. Особенности управления интегрированными страховыми компаниями в период модернизации экономики РФ 27

Раздел 2 Менеджмент страхования в процессе преобразований 34

2.1. Сущность цели и задачи менеджмента страхования 34

2.2. Функционирование страхования в системе менеджмента как необходимое условие совершенствования управления страховой компании 47

2. 3. Страховой менеджмент на стыке между стабильностью и процессом изменения 51

Раздел 3. Многоуровневая оптимизация структуры страховой компании в системе «Интеграция – инновация – инвестиции» 59

3.1. Теоретические аспекты интеграции. Определение интеграции и ее экономическая природа 59

3.2. Способы интеграции и взаимодействия страховых компаний и финансово-промышленных групп 64

3.3. Взаимосвязь интеграции с инновационно - инвестиционными проектами совершенствования деятельности в интегрируемых страховых компаниях 92

Раздел 4. Оптимизация степени интеграции страховых компаний на основе формализации системы реализации страховых услуг 117

Раздел 5. Оптимизация организационной структуры и функций интегрированной страховой компании 135

5.1. Анализ математической модели, выбор допустимого алгоритма 135

5.2. Оптимизация организационной структуры и функций по векторному критерию 149

Раздел 6. Оптимизация функций по построению тарифов рисковых видов страхования и страхования жизни 153

6.1. Анализ методов оптимизации экономических процессов 153

6.2. Выбор и обоснование моделей оптимизации 157

6.3. Построение алгоритма оптимизации тарифной ставки 159

6.4. Методики оптимизации тарифных ставок 162

6.5. Формирование концептуальной модели 169

6.6. Формализация целевой функции и ограничения 173

6.7. Реализация модели с помощью офисной программы MS 174

Раздел 7. Инновационные каналы распространения страховых продуктов 180

7.1 Сущности и основные направления в продвижении страхового продута по сети интернет 180

7.2. Подходы к продаже и принципы банкострахования 188

7.3. Использование инструментов сетевого маркетинга в страховании в России и за рубежом 198

Заключение 214

Литература 215

Введение

В странах со стабильными уровнем жизни и экономическим ростом, страхование является стратегическим сектором экономики, так как социально – экономическая стабильность является гарантией возмещения собственникам ущерба любого рода, находящегося в области и юрисдикции страхования.

Система менеджмента в страховых компаниях проста, компактна и чрезвычайна эффективна в силу стабильности алгоритма интеграционно – инновационных процессов, внедрением страховых новаций в предельно короткий срок и инновационный лаг в этом случае позволят инвесторам с минимальным риском вкладывать средства в развитие страховых компаний.

В постиндустриальной России страхование еще не стало неотъемлемой частью рыночной системы хозяйствования. Причин такого положения достаточно много. Основной частью негативных проявлений является практически полная оторванность страховых компаний как от остальных элементов социальной инфраструктуры так и отсутствие связи с материальным сектором экономики.

Переход экономики России на инновационный путь развития в условиях глобализации и всё более глубокой интеграции страны в мирохозяйственные связи и степень открытости экономик являются императивом для сохранения стабильных темпов экономического роста в среднесрочной и долгосрочной перспективах. Для устойчивого и эффективного развития экономики России при переходе развитых стран мира к «экономике знаний» представляется необходимым не только создание и развитие новейших отраслей в производственном секторе, но и модернизацию менеджмента в страховании рисков, связанных с инновационными преобразованиями.

Ключевым элементом модернизации менеджмента в страховании является организационная структура, которую, в зависимости от модели модернизации (догоняющей, развивающей и стратегической), необходимо оптимизировать на базе математического аппарата модернизации.

В плане подготовки специалистов страхового дела присутствует высокий уровень обучения теоретическим дисциплинам страхования, но, к сожалению, учебная литература по страховому менеджменту крайне редка, а в имеющихся изданиях не достаточно освещаются вопросы интеграционно – инновационной деятельности в страховых компаниях, моделирования структур страховых подразделений и оптимизации организационных структур на разных уровнях.

Кроме того, как правило, менеджмент в страховании рассматривается в аспекте рисковых видов страхования. При этом не учитывается возросший интерес к долгосрочным, накопительным видам страхования, особенно актуальным в период модернизационных преобразований.

Данное учебное пособие подготовлено с целью обучения студентов основным вопросам теории и практики менеджмента в страховании в период модернизации и функционирования его в системе трех «И» (интеграция, инновации, инвестиции), а также подготовки специалиста к практическим методам оптимизации организационной структуры и функций страховой компании. В пособии также ставится задача разработки подходов к переводу организационных структур к кластерным формам в страховании и к формированию работоспособного, четко реагирующего на любые изменения производственно-экономического характера механизма оптимизации.

Раздел 1. Менеджмент модернизации страховой деятельности

1.1. Сущность, роль и функции страхования

В соответствии с Федеральным законом «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 стра­хование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (стра­ховой премии),[2].

Страхование — особый вид экономической деятельности, свя­занный с перераспределением риска нанесения ущерба имуще­ственным интересам среди участников страхования (страховате­лей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление стра­ховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имуществен­ным интересам.

Страхование является одним из важнейших элементов систе­мы рыночных отношений и представляет собой финансовые от­ношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике [1]. Особенность страховой деятельности как вида пред­принимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью стра­ховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам воз­никновения и размеру ущерб.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность на­ступления рисков может быть оценена и существуют определен­ные гарантии страховщиками компенсации ущерба. Из-за случай­ности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующей­ся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оцен­ку вероятности наступления такого случая в будущем и его воз­можных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. опре­делить долю каждого из них в формировании совокупного стра­хового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадле­жащего ему имущества или иных имущественных интересов [3]. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит стра­ховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения могут возникать на основе доброволь­ного волеизъявления сторон или в силу закона, который преду­сматривает обязанности страхователя заключить договор страхо­вания определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не про­тиворечащий законодательству имущественный интерес (возмож­ный имущественный вред, причиненный утратой жизни или по­вреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожида­емая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную фор­му таких отношений при участии специализированных организа­ций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроиз­водства и проявляется в конечных результатах, которые выража­ются в:

• обеспечении социальной и экономической стабильности в
  обществе за счет полноты и своевременности возмещения
  ущерба;
• участии временно свободных средств страхового фонда в
  инвестиционной деятельности страховых организаций;

• показателях развития страховых операции на макроэкономическом уровне.

Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможнос­тей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков у хозяйствующих субъектов рез­ко возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатеже­способности контрагентов и действии других экономических фак­торов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи специфические признаки, которые ха­рактеризуют его как экономическую категорию:

• наличие страхового риска как вероятности и возможности
  наступления страхового случая, способного нанести матери­
  альный ущерб;
• перераспределение ущерба во времени;
• удовлетворение объективно существующей потребности
  физических и юридических лиц, а также граждан в покры­
  тии возможного ущерба;
• возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых
  платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его фун­кции, выражающие общественное назначение этой экономичес­кой категории: рисковая функция, предупредительная, сберега­тельная и контрольная.

Главная функция — рисковая, поскольку наличие риска обу-словливливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределе­ние денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возник­новение различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирова­ния за счет части средств страхового фонда локальных мероприя­тий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.

Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с по­мощью такого вида личного страхования, как страхование на до­житие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхо­вого фонда на основании законодательства, регулирующего стра­ховую деятельность. Осуществление контрольной функции реали­зуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками [44, 45, 46].

1.2. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой систему деле­ния страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, сис­темы страховых отношений. В основе такой классификации ле­жат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Предметы страхова­ния — это материальные ценности, включая природную среду оби­тания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предме­тами страхования могут быть:

• здания, сооружения, силовые машины и оборудование,
  транспортные средства, вычислительная техника и оргтех­
  ника, сельскохозяйственные культуры, животные, насажде­
  ния, домашнее имущество, имущественные права, кредиты
  банков, доходы от использования имущества предпринима­
  телем, другие виды имущества;
• окружающая природная среда, природные ресурсы;
• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их до­
  ходы, дополнительные расходы;
• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской
  ответственностью виновным лицом вред, причиненный им
  жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружа­ющей природной среде. Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в соответствии с российским страхо­вым-законодательством выделяются три отрасли страхования: лич­ное, имущественное, страхование ответственности. [44, 45, 46, 47]

Структурный маркетинг управления взаимосвязями отраслей, подотраслей и видов страхования

Для управления взаимосвязями между отраслями, подотраслями и видами страхования в пособии предлагаются варианты с «расширением» видов страхования, изображенные на табл.: 1, 2, 3, 4, 5.

Отличительные признаки личного страхования Таблица 1.

Классификация имущественного страхования и факторы, определяющие страховую защиту Таблица 2.

Классификация гражданской ответственности Таблица 3.

Таблица 4

Таблица 5

Приведенные табл. 1, 2, 3, 4, 5 дают возможность менеджмента взаимосвязей между отраслями, видами страхования, страховыми операциями и рисковыми характеристиками.[26]

Экспансия глобализации и мировой интеграции, прозрачность национальных экономик стран формирует предпосылки расширения видов и подвидов страхования и взаимосвязь между отдельными отраслями страхования. Формируются новые виды и формы страхования, такие как: смешанное, комплексное, корпоративное и т.д.

Принципом интеграции в структурном менеджменте страхования в пособии предложен метод последовательного деления взаимосвязей «на два» (принцип дихотомии).

Таким образом количество видов и подвидов, а так же возможные взаимосвязи между отдельными отраслями и подотраслями в страховании существенно возрастает с развитием инновационной экономики, а, следовательно, и с формированием новых рисков [44. 45. 46].

Классификация страхования по объектам страхования являет­ся основной и применяется не только в практике заключения до­говоров страхования, но и в других областях деятельности, вклю­чая законодательную и научную.

Личное страхование представляет собой страхование имуще­ственных интересов физических лиц, связанных с нематериаль­ными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:

• жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
• доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень
  жизни людей.

К имущественному страхованию относится страхование иму­щественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных ви­дов, пред ставленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от исполь­зования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесен­ного им другим юридическим или физическим лицам.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособ­ленную область страхования имущественных интересов, связан­ных с последствиями -страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования существуют еще виды страхова­ния и подотрасли страхования. Под видом страхования понима­ется страхование однородных, одинакового происхождения пред­метов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их стра­ховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой за­щиты.

Российское законодательство выделяет 16 лицензируемых ви­дов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 6) [2, 3].

Выделение видов и подотраслей страхования дает четкую кар­тину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; опреде­лять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Личное страхование, как видно из табл. 6, включает в себя три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смер­ти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования.

Страхование от несчастных случаев включает в себя: страхова­ние детей, страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан.

Таблица 6

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЦЕНЗИРУЕМЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется: на случай болезни, повреждения здоровья; на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения; на случай протезирования; граждан, выезжающих за рубеж, и т.п.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхо­вания являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования — страхо­вание финансовых рисков, при котором страховщик компенсирует

полную или частичную потерю доходов и дополнительные расхо­ды страхователя в случае:

• остановки производства или сокращения объема производ­
  ства в результате событий, обозначенных в договоре;
• непредвиденных расходов;
• неисполнения или ненадлежащего исполнения контраген­
  том договорных обязательств по отношению к страховате­
  лю, являющемуся кредитором по сделке;
• понесенных застрахованным лицом судебных издержек;
• иных событий, связанных с потерей дохода и дополнитель­
  ными расходами.

Страхование гражданской ответственности, как уже отмеча­лось, имеет в качестве объекта страхования имущественные ин­тересы третьих лиц, связанные с обязанностью возмещения ущер­ба, нанесенного этим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ГК РФ, при этом должен быть возмещен не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря до­хода, моральный ущерб.

В отличие от страхования гражданской ответственности стра­хование профессиональной ответственности касается отдельных видов профессиональной деятельности, субъекты которой по за­кону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — клиентам.

В России все виды страхования с учетом техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управ­ления ими делятся на две группы:

• страхование жизни;
• отрасли иные, чем страхование жизни.

Все нормативные акты и методические рекомендации разраба­тываются отдельно по каждой из этих групп.

Формы страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обяза­тельности или добровольности, соответственно и форма проведе­ния страхования может быть обязательной или добровольной.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на доб­ровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между

страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхова­ния, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора ус­луг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страховате­ли желают или могут в нем участвовать, а для отдельных катего­рий лиц законодательством устанавливаются ограничения.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Пер­вый принцип — принцип добровольного участия в страховании, од­нако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать стра­хователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение до­говора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип — принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для за­ключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоро­вья).

Следующий принцип — принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов ус­танавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному доброволь­ному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Дан­ная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанноети страховать. При проведении обязательного страхования дей­ствует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причи­нения им ущерба. В мировой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повы­шенной опасности. Повышенная опасность для окружающих мо­жет исходить от деятельности как физических, так и юридичес­ких лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхова­ния, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовла­дельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

В Гражданском кодексе Российской Федерации установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

• если такое страхование связано с риском гражданской от­
  ветственности гражданина или организации, которая может
  наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
  или имуществу других лиц или нарушения договоров с дру­
  гими лицами;
• если такое страхование предполагает обязанность заключить
  договор в пользу третьего лица о страховании его жизни,
  здоровья или имущества на случай причинения вреда ука­
  занным имущественным интересам;
• если такое страхование вменено в обязанность юридических
  лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном уп­
  равлении имущество, являющееся государственной или му­
  ниципальной собственностью.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предо­ставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхова­нием (ст. 927 ГК РФ), [3].

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страховате­ля, за исключением обязательного страхования пассажиров, ко­торое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных зако­ном условиях. При этом следует различать обязанность заключать договор страхования, установленную законом, и обязанность стра­ховать, основанную на договоре.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с вла­дельцем имущества или на учредительных документах юридичес­кого лица, являющегося собственником имущества, такое страхо­вание не является обязательным.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.

К сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся:

• обязательное личное страхование пассажиров от несчастных
  случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут­
  реннем водном и автомобильном транспорте;
• обязательное государственное личное страхование военно­
  служащих и военнообязанных, граждан, призванных на во­
  енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­
  ганов внутренних дел;
• обязательное государственное личное страхование сотрудни­
  ков государственной налоговой службы;
• обязательное государственное личное страхование сотрудни­
  ков милиции и пожарной службы;
• обязательное государственное личное страхование должно­
  стных лиц таможенных органов Российской Федерации;
• обязательное бесплатное государственное страхование лич­
  ности от риска радиационного ущерба вследствие Черно­
  быльской катастрофы;
• обязательное государственное страхование медицинских и
  научных работников на случай инфицирования СПИД;
• обязательное медицинское страхование российских граждан;
• обязательное страхование работников предприятий с особо
  опасными условиями работы;
• обязательное страхование имущества, принадлежащего
  гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40%
  их стоимости по государственной оценке;
• обязательное страхование имущества и имущественных ин­
  тересов сельскохозяйственных предприятий;

• обязательное экологическое страхование и другие виды.
Обязательное страхование также базируется на ряде принци­
пов. Рассмотрим основные из них.

Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на стра­хование определенные объекты, а страхователь — вносить причи­тающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указан­ных в законодательстве объектов. Страхователь должен застрахо­вать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а стра­ховщик — застраховать их.

Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос бу­дет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или по­вреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховы­ми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержа­нием задолженности по страховым платежам.

Принцип бессрочности обязательного страхования основывает­ся на том, что объект обязательного страхования страхуется в те­чение всего срока службы. При переходе такого объекта страхо­вания к другому владельцу страхование не прекращается, оно те­ряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упроще­ния страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Следует отметить, что на обязательную форму личного страхо­вания принцип бессрочности не распространяется.

1.3. Особенности управления интегрированными страховыми компаниями в период модернизации экономики РФ

Времена сырьевой экономики стремительными темпами проходят. Мировой экономический кризис показал, что экономика России, ориентированная, в основном, на сырьевой экспорт, не способна противостоять экономическому спаду.

Модернизация экономики и страны в целом становится комплексной государственной задачей, всецело охватывающей не только промышленный сектор экономики, но и инфраструктурную её составляющую в частности – страховую деятельность.

Президент России – Дмитрий Анатольевич Медведев отметил, что первые результаты уже есть, однако их немного. Так, по словам президента, бизнес в России стал уделять больше внимания инновациям. «Наш бизнес стал понимать: если не вложить деньги в модернизацию производства и инновации, то, скорее всего, нас ждут экономическая отсталость, сырьевая зависимость экономики, что, собственно, в последние годы и наблюдалось», – отметил Дмитрий Медведев [73, 144].

21 января 2011 года состоялось заседание президиума Российской академии наук по теме «Перспективы развития российской экономики». Выводы, сделанные директором Института новой экономики ГУУ академиком РАН Сергеем Юрьевичем Глазьевым, неутешительны: пока стратегические цели расходятся с реальной экономической политикой, Россия из сырьевой ловушки не вырвется.

По словам учёного, научно-технологические преимущества, которыми располагала наша страна к началу реформ 1990-х, не были реализованы. Даже начавший проводить преобразования, примерно в то же время, что и Россия, Китай «ушёл далеко вперёд». По инвестициям в основной капитал мы так и не вышли на уровень 1990 года [22].

Обращаясь к нынешнему времени, Сергей Юрьевич констатировал, что «в этой ситуации призывы власти строить инновационную экономику – глас вопиющего в пустыне». Правильные по сути цели Концепции долгосрочного развития России на период до 2020 года расходятся с реальной экономической политикой.

В качестве примера Сергей Глазьев привёл первые действия правительства по минимизации последствий разразившегося мирового финансового кризиса – выделение свыше одного триллиона рублей (не менее 25 процентов ВВП) на поддержку российской банковской системы. Банки на этом заработали 200 миллиардов рублей, разместив деньги за рубежом; процентные ставки под кредитование отечественных предприятий обрабатывающей промышленности они при этом существенно не снизили. Глубина кризиса для России, несмотря на меры правительства, оказалась куда большей, чем для многих других стран.

Выйти из сырьевой ловушки будет очень трудно. «Окна возможностей» открываются редко, как правило, при смене технологических укладов [44], а не «на технологической волне». Таких «окон» было всего шесть. Сегодняшнюю возможность мы должны использовать, иначе навсегда останемся на периферии мирового хозяйства, уверен академик. «Стоимость входа» увеличивается с каждым годом, напомнил он. Если в 1997 году для создания одной нанофабрики требовалось 100 миллионов долларов, то в 2010-м – уже 400 [110, 151].

Таким образом, становится ясно, что без интенсификации деятельности по модернизации промышленного производства, переход на пятый и шестой технологические уклады практически не возможен (Приложение 1). Преодолеть существующее технологическое отставание промышленности страны в посткризисный период и достигнуть технического уровня предприятий стран паттернов ЕС возможно только при создании конкурентоспособной экономики.

Программа послекризисного развития модернизации особенно важна и актуальна с методологических позиций. Рассмотрение программ модернизации 2008 года и сравнение их с 2010 годом приводит к выводу о неизменности курса страны на инновационное развитие в системе всеобщей модернизации.

В 2008 году первый вице-премьер РФ Дмитрий Анатольевич Медведев сформулировал четыре основных направления, на которых Россия должна сконцентрироваться в течение четырёх последующих лет.

«Мы должны сконцентрироваться на своеобразных четырёх «И» – институтах, инфраструктуре, инновациях, инвестициях», – сказал Дмитрий Медведев, резюмируя свое программное выступление на Красноярском экономическом форуме.

По словам Медведева, в этих четырех сферах нужно решить следующие главные задачи:

1. Преодоление правового нигилизма. Особое внимание должно быть уделено качеству законов и эффективности правоприменения.

2. Радикальное снижение административных барьеров.

3. Снижение налогового бремени в целях стимулирования инноваций и частных инвестиций в человеческий капитал.

4. Построение мощной и самостоятельной финансовой системы, которая в перспективе станет одним из «столпов» финансовой стабильности в мире. Задача – превращение рубля в одну из региональных резервных валют.

5. Пятой задачей страны на ближайшие четыре года Медведев считает модернизацию транспортной и энергетической инфраструктуры, создание новой телекоммуникационной инфраструктуры будущего.

6. Формирование основ национальной инновационной системы.

7. Реализация программы социального развития страны [152].

Расширительное толкование шестой задачи позволяет рассматривать сказанное применительно к сектору промышленного производства, особенно в части влияния инновативности предприятий и технико-экономических показателей инновационности изделий на скорость модернизационных изменений. По сути, модернизация в секторе промышленного производства только тогда достигает пика актуальности, когда временной период её проведения: во-первых, конечен в формате комплекса поставленных задач, а во-вторых – минимален. Обозначенный процесс минимизации стохастичен и требует регрессионного анализа по выявлению наиболее влияющих факторов с целью их дальнейшей оптимизации. Проведённые ранее исследования [5,61], позволяют гипотетически выделить одним из наиболее влияющих факторов на модернизацию – инновационность высокотехнологического продукта, что подтверждает основные положения стратегии «4И+1».

Незыблемость стратегии «4И+1», озвученной Дмитрием Медведевым была подтверждена Алексеем Кудриным, который обозначил основные «болевые точки» и направления развития российской экономики в послекризисный период. «Я впервые выступаю на Красноярском экономическом форуме», – сказал заместитель председателя правительства РФ и министр финансов на открытии пленарного заседания КЭФ. «Но я прекрасно помню, что именно на этой дискуссионной площадке несколько лет назад тогда ещё вице-премьер Дмитрий Медведев заявил стратегию четырёх «И» – инвестиции, инновации, институты, интеллект. Она актуальна и сейчас. Осмысление стратегии послекризисных мер, имеет особое значение в нынешнем 2011 году, когда предстоят парламентские выборы, а еще через год – президентские. Выборы станут своего рода тестом на эффективность работы власти».

По словам главы Минфина РФ, правительство перешло от режима антикризисных мер [139] к плановой работе (основные направления антикризисных действий правительства РФ представлены в приложении 2). Тем не менее, сейчас особенно важно понять, какие цели ставить перед собой в посткризисный период. В 2011 году темпы роста мировой экономики ожидаются более сдержанными, чем в 2010-ом. В среднем снижение будет с 5 до 4,4 процента. По-прежнему остаются проблемы в банковском секторе и с объёмом инвестиций среди ведущих стран. В частности ожидается, что в нынешнем году Китай вряд ли сохранит статус локомотива мировой экономики. Тем не менее, России необходимо включиться в общемировую «борьбу» за инвестиции и приложить все усилия, чтобы не отстать в этом соревновании. Итоги года дают понять, что наша страна прошла период мировой экономической встряски с меньшими потерями, чем другие государства. Сейчас отечественная промышленность в целом вышла на планку 97 процентов докризисного уровня.

Тем не менее, отставание в отдельных отраслях остаётся существенным – например, в машиностроении оно составляет 20 процентов.

Кроме того, страна вступает в довольно длительный период демографического кризиса. Примерно до 2020 года число занятых в экономике будет ежегодно сокращаться на 300 тысяч человек в год. Как следствие – уйдёт проблема безработицы, взамен обострится дефицит кадров [46]. По словам Кудрина, в такой ситуации необходимо сделать ставку на быстрое переобучение и повышение мобильности рабочей силы.

«В целом прогноз развития благоприятный», – сказал глава Минфина. «По нашим расчётам экономический рост составит 4 процента. Но всё же этого недостаточно. Для того чтобы осуществить модернизацию, необходимо выходить на уровень 6-7 процентов роста».

Вице-премьер отметил, что по-прежнему неплохим источником инвестиций остаются страховые компании, в которых осуществляются сбережения граждан. В докризисный период по этому показателю Россия находилась на уровне «азиатских тигров». Однако, сейчас отток капитала из страны составляет 7-10 процентов. С одной стороны это свидетельствует о том, что российский бизнес играет значимую роль в мировых корпорациях. С другой – отток капитала плохо влияет на внутренний инвестиционный климат. Также, отметил Кудрин, у нас мало прямых иностранных инвестиций, поскольку другие страны взяли паузу для того, чтобы посмотреть, как Россия будет выходить из кризиса. Менеджмент в страховании должен ставить задачу повышения эффективности вкладываемых в инновационные проекты инвестиций страховых компаний.

Одним из основных рисков остаётся зависимость экономики от нефтегазового сектора. По сути, кризис показал уязвимость докризисной модели. Сейчас, когда потоки капиталов существенно уменьшились, власти придётся работать в других, более сложных условиях. Выход из ситуации – модернизация высокотехнологичных отраслей и совершенствование менеджмента в страховании рисков нефтегазового сектора.

Обозначенные задачи модернизации менеджмента в страховании требуют серьёзного переосмысления процесса изменений и преобразований.

Раздел 2 Менеджмент страхования в процессе преобразований

2.1. Сущность цели и задачи менеджмента страхования

Прежде чем раскрыть специфику менеджмента страхования и обозначить основные направления его преобразований, представляется уместным остановиться на понятии менеджмент, трактуемым различными исследователями. Так американские ученые М. Мескон, М. Альберт, Ф. Хедоури дают понятие менеджмента в упрощенном понимании как умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей в системе рыночной экономики. [36]

Менеджмент – по-русски «управление» - функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных организациях. Менеджмент – это также область человеческого знания, помогающая осуществить эту функцию. [36]

Возникает вопрос – можно ли считать, что английское понятие менеджмент и русское «управление» - это одно и тоже. Существует два отличия, которые представляются весьма существенными.

Во-первых, говоря о менеджменте, американские исследователи почти всегда подразумевают фигуру «менеджера» - человека, субъекта управления, действующего в некоторой организации. В более общем смысле они применяют термин «администрация», «администрирование» (administraition), который в большей степени отражает обезличенную систему управления.

Во-вторых, когда говорят «менеджер», то по большему счету, имеют ввиду профессионального управляющего, осознающего, что он представитель особой профессии, а не просто специалист, занимающийся управлением. К тому же менеджер – это человек, прошедший, как правило, специальную подготовку. [36]

Известный российский ученый Р. А. Фатхутдинов дал интегрированное определение менеджменту. Менеджмент — междисциплинарная наука, основанная на ис­следовании влияния технических, экономических, организационных, экологических, психологических, социальных и других аспектов на эффективность использования ресурсов и конкурентоспособность принимаемого решения. Менеджмент — вид профессиональной де­ятельности людей по организации достижения системой целей, прини­маемых и реализуемых с использованием научных подходов, кон­цепции маркетинга и человеческого фактора, [50].

Другой российский исследователь М. Л. Разу дал определение менеджменту как особому виду профессиональной деятельности, направленной на достижение в хозяйственной жизни организации оптимальных результатов на основе рационального использования материальных, трудовых, финансовых, информационных и организационных ресурсов, применяя многообразие принципов, функций и методов экономического стимулирования, [41].

Резюмируя приведенные понятия и определения менеджмента можно выделить следующие основные элементы, присущие этому виду деятельности:

• Менеджмент – особый вид профессиональной деятельности, осуществляемый в системе рыночного хозяйствования;
• Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей по управлению работой исполнителей с целью организации достижения системой конечных целей и оптимальных результатов хозяйственной деятельности организации;
• Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей, специально обученных профессии менеджера, которая предусматривает осуществление ими деятельности, направленной на конечный результат, а не на работу в рамках узко направленных профессиональных обязанностей;
• Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей с использование научных подходов;
• Менеджмент – многодисциплинарная наука.

В учебнике «Страховой менеджмент» (автор Е. А. Кургин) приводится понятие страховой менеджмент под которым следует понимать профессиональное управление страховой деятельностью страховой компании, которое осуществляется в условиях рыночных отношений и направлено на получение максимальной прибыли при рациональ­ном использовании всех имеющихся ресурсов. Страховой менеджмент изучает наиболее рациональные технологии управления страховыми компаниями, а также управления другими профессиональными участ­никами страхового рынка, [20].

Цели страхового менеджмента обусловлены целями функциони­рования акционерной страховой компании (как одной из наиболее употребляемой формы организации) в условиях определенной экономической среды (страхового рынка). Можно выделить общие (экономические) и специфические (социальные) цели страхового ме­неджмента.

Общие цели связаны с главными причинами учреждения акцио­нерной страховой компании. Эти цели отражаются в уставе страхов­щика. Они формулируются как защита имущественных интересов юридических и физических лиц путем осуществления страховой дея­тельности, направленной на получение прибыли на вложенный капи­тал в интересах акционеров акционерной страховой компании. Стра­ховая деятельность здесь представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступ­лении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (стра­ховых премий).

Сущность страхового менеджмента раскрывается в его функциях. Под функциями страхового менеджмента следует понимать конкрет­ные виды управленческой деятельности, которые осуществляются спе­циальными приемами и способами, а также соответствующая органи­зация работы и контроль деятельности страховой компании. [20]

Функция — широко распространенное cлово, имеющее множество значений. Функция (лат. functio) — это обязан­ность, круг деятельности, назначение, роль. Данное понятие используется во всех областях знаний и во всех сферах деятельности.

В политэкономии под функцией понимают конкретную форму проявле­ния сущности; в философии — внешнее проявление свойств какого-либо объекта в данной системе отношений; в биологии — работу, производи­мую органом, организмом; в математике — зависимость одной перемен­ной от другой.

В социально-экономических системах, к которым относятся и системы страхового менеджмента, понятие «функция» также широ­ко применяется к системе в целом, объекту и субъекту управления, от­дельным подсистемам и видам деятельности. Функции занимают особое место в системе менеджмента и играют ключевую роль в ее формирова­нии. В данной главе рассматривается весь комплекс функций менеджмен­та, критерии их выделения и взаимосвязь между ними. Приводятся осно­вы функционального моделирования систем менеджмента, содержатся рекомендации, как работать с функциями менеджмента и как при помо­щи функций создать эффективно работающий аппарат управления.[41]

Основные функции страхового менеджмента характеризуются полнотой содержа­ния, устойчивостью структуры, системностью и универсальностью исполь­зования в разных сферах страховой деятельности. Главная их особенность в том, что каждая основная функция менеджмента представляет собой отдель­ный процесс управления по выработке методов активизации и средств воздействия на персонал и его деятельность для достижения общих ре­зультатов социально-экономической системы.

На рис. 1 показан состав и взаимосвязь современных функций, фор­мирующих процесс управления в интегрированных страховых компаниях (сравнивая количество общих функций управления в простой автономной страховой компании и – в интегрированной, можно заметить, что количество общих функций существенно увеличилось, так как интеграционные взаимодействия предусматривают усложнение процесса управления). В настоящем пособии интеграция как процесс объединения объектов исследования рассматривается в системе трех «И» (Интеграция – Инновация – Инвестиции). Поэтому все определения интеграционным процессам и их характеристикам приводятся в Разделе 3, в неразрывном единстве с инновациями и инвестициями. Каждый из шести блоков функций пред­ставляет собой обособленный этап процесса управления объектом, страховой фир­мой, интегрированной страховой корпорацией. В каждом блоке два вида функций, взаимосвязанных между собой и взаимодополняющих друг друга. При одном и том же на­значении функции каждого блока отражают особенности, характерные для страхового менеджмента разных сфер управляемой деятельности, разных уров­ней интеграции управления и объединяемых объектов.

С учетом приоритетности каждая из основных функций выступает кри­терием выделения функционального менеджмента как самостоятельного процесса и системы управления. Можно говорить о целевом, стратегичес­ком, мотивационном, корпоративном, страховом менеджменте. В то же время весь комплекс основных функций выражает системное представление и закон­ченность процессов управления интегрированной страховой компанией любой степени сложности.

Функции интересны тем, что в систематизированном виде могут дать полное представление о процессах мотивации, воздействия и взаимодей­ствия от зарождения идей до их реализации, оценки результата и появления последствий. Основные функции характеризуют воздействие, обуслов­ливая его определяющие средства, реализация которых может обеспе­чить требуемый результат. Поэтому представляется целесообразным рас­смотреть содержание основных функций менеджмента через базовые средства воздействия, структура которых приведена на Рис. 1.

Рис. 1 Взаимосвязь между основными функциями страхового менеджмента

В Табл. 7 по каждой функции приведены средства взаимодействия, наиболее часто используемые менеджерами в процессах управления. Ес­тественно, дать исчерпывающий набор средств воздействия не представ­ляется возможным, так как состав средств в значительной степени опре­деляется ситуационно. При выборе средств воздействия руководствуются их значимостью, комплексностью и системностью применения в процес­сах формирования функциональных моделей страхового менеджмента. Поэтому в настоящем пособии подробно приводятся характеристика основной функции целепологания, как системообразующего направления страхового менеджмента. Характеристики остальных общих функций будут приведена в Табл 7 и тезисно охарактеризованы в последующем тексте.

Целеполагание как основная функция менеджмента ориентирует про­изводственно-хозяйственную структуру системы страхового менеджмента во времени и пространстве. Ее на­значение — постановка, определение и формулирование целей управле­ния в соответствии с потребностью общества в производимой фирмой продукции (стрховых услугах), в обосновании ресурсообеспеченности целей и реа­лизуемости в соответствии с имеющимся потенциалом.

Цели — конкретные конечные желаемые результаты, которых стре­мится достичь коллектив в процессе совместной деятельности. Все хозяйственные системы страхового менеджмента являются многоцелевыми. Выделяют­ся экономические, социальные, маркетинговые, инновационные, инвес­тиционные и другие цели. Их состав и взаимообусловленность определя­ются назначением и структурой деятельности.

Осознание общей цели, сопричастность к процессу ее достижения и получение выгоды конечного состояния системы выступают воздейству­ющими стимулами. Чтобы это воздействие было реальным, цели произ­водственно-хозяйственной системы должны соответствовать реальной потребности в ее продукции. Также реальной должна быть и стратегия достижения целей. Стратегия управления интегрированной страховой компанией представляет собой хозяйственную политику, разработанную на основе определения целей и предвидения состояния будущего развития, прогнозирования процессов и результатов деятельности и ее последствий, потребных ресурсов и путей достижения целей.

Таблица 7

Основные функции менеджмента и средства воздействия

Основные функции	Приоритетные средства воздействия
Целеполагание	Потребности, миссии, цели, потенциал, ресурсы, результаты, информация
Стратегополагание	Стратегия, тактика, инновация, потенциал, ресурсы, организация, информация
Планирование	Гипотеза, концепция, прогноз, программа, план
Регулирование	Закон, регламент, стандарт, норматив, налог, льгот, штрафы, пошлины, лицензии, информация
Организация	Процесс, система, структура, технология, ресурсы, коммуникации, информация, метод
Координация	Согласование, сбалансированность, равновесие, страхование, резервирование, управляемость
Мотивация и активизация	Потребность, интересы, мотивы, методы, ожидание, установки, власть, лидерство, стиль
Стимулирование	Мотивы, стимулы, методы, рычаги, механизм, льготы, штрафы, карьера
Гуманизация	Этика, культура, традиции, образованность, правовое сознание, профессионализм
Обеспечение корпоративности	Ценности, атмосфера, лидерство, убеждение, климат, совместимость, карьера
Контроль	Нормы, правила, инструкции, технология, анализ
Оценка	Показатели, критерии, процедуры, экспертиза
Интеграция	Виды и формы интеграционных взаимодействий
Высокотехнологичность	Группирование высокотехнологичных видов, подвидов и форм страховых действий
Инновация	Новые рынки, их сегменты, способы позиционирования. Новые способы и формы продвижения страхового продукта. Рационализация структуры интеграции. Оптимизация организационной структуры и функций страховой компании. Оптимизация элементов актуарной деятельности.
Комплексность и динамика	«Комплексность» и «динамика» - центральные понятия современного и будущего развития интегрированных страховых компаний. Фундаментальный пересмотр предпринимательских целеустановок и ценностей
Прогнозирование	Экономико – математическое моделирование с применением стохастического подхода. Прогнозирование показателей страховой статистики по математическим моделям.
Инвестиции	Оптимизация вложений в перспективный страховой и иной бизнес