Гражданско-правовое регулирование страхования в туристской деятельности
На правах рукописи
Бобков Максим Александрович
Гражданско-правовое регулирование страхования
в туристской деятельности
Специальность: 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени
кандидата юридических наук
Москва – 2011
Диссертация выполнена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет»
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Лапина Марина Афанасьевна
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Курбанов Рашад Афатович
кандидат юридических наук
Сергеева Елена Викторовна
Ведущая организация: Российская академия правосудия
Защита состоится 30 мая 2011 г. в 15-00 часов на заседании Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д.212.198.11 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет» по адресу: 125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская пл., д. 6, ауд. 255.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».
Автореферат разослан 30 апреля 2011 г.
Ученый секретарь
Совета по защите докторских и
кандидатских диссертаций Д 212.198.11
кандидат юридических наук Е.Ю. Князева
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования связана с увеличением выездов российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма.
При подготовке совершения подобной поездки люди мало задумываются о негативных возможных неожиданностях путешествия. В настоящее время возрастает влияние вредоносных факторов в жизнедеятельности человека, однако туристские путевки продолжают пользоваться спросом, несмотря на предупреждения об атаках купающихся акулами, об опасных вирусах и заболеваниях, о возможных нападениях и захватах заложников, хищениях имущества и других угрозах безопасности отдыхающих.
Из-за особенностей и масштаба ущерба, причиненного стихийными бедствиями, техногенными авариями, политическими вооруженными конфликтами, применение норм, регулирующих деликтную ответственность, не может гарантировать полное возмещение вреда, что обусловливает необходимость развития института страхования в сфере туристской деятельности.
Поэтому наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм выступает страхование. В нашей стране более развит выездной туризм, а практика выдачи некоторых виз показывает обязательность наличия страхового полиса.
Внешнеэкономический характер туризма и одновременное увеличение иностранных граждан, приезжающих в Россию, создают предпосылки и для более детальной научной разработки страхования имущественных интересов иностранных туристов.
Статистические данные и сложившаяся практика свидетельствует о том, что не все виды страхования используются в деятельности туристских фирм и страхование ими рассматривается как дополнительная нагрузка.
Расширение сферы договорно-правового регулирования и формирование конкурентоспособной среды для страхования в области туристской деятельности требуют решения вопросов оптимизации структуры договорных связей, участия в этих отношениях дипломатических представительств или консульских учреждений Российской Федерации.
Существует специфика применения предусмотренных законом способов защиты прав и законных интересов туристов в случае совершения гражданского правонарушения в отношении туриста лицами, обязанность к возмещению вреда за которых на туроператора не возложена или в случае нарушения туристом правил безопасности, о необходимости соблюдения которых он был предупрежден.
Существующая судебная практика свидетельствует о пробелах правового регулирования, в том числе об оказании медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении непредвиденных расходов туриста в связи с оказанием ему медицинской помощи по поводу несчастного случая или внезапного заболевания. При этом судебная практика не всегда отличается единообразием толкования и применения правовых норм во время рассмотрения и разрешения споров, возникающих при страховании в сфере туристской деятельности.
На данном этапе реформирования страхования в сфере туристской деятельности изучение гражданско-правовых способов обеспечения имущественных интересов туристов позволяет учесть опыт переходного этапа реформ и предложить не только коррективы действующего законодательства, но и в качестве предложения обосновать необходимость принятия Федерального закона «О страховании в туристской деятельности».
Проблемы развития правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности обусловливают актуальность настоящей работы.
Степень разработанности темы исследования. Различные аспекты страхования, его организации и правового регулирования постоянно привлекали к себе внимание исследователей.
Общие вопросы правового регулирования страхования рассматривались в трудах таких ученых как: К.А. Граве, Н.С. Ковалевская, А.А. Лунц, О.С. Иоффе, В.А. Ойгензихт, В.К. Райхер, А.П. Сергеев, В.И. Серебровский и др.
Отдельные проблемы правового регулирования страхования привлекали внимание В.В. Аленичева, А.П. Альгина, Л.Г. Барановой, В.А. Батадеева, В.В. Бокова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Н.Ф. Галагузы, А.А. Гвозденко, О.В. Забелиной, Н.С. Ковалевской, Л.И. Лазаревой, М.А. Лапусты, А.А. Лунца, А.П. Сергеева, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой и др. Некоторые аспекты туристской деятельности, ее организации и правовое регулирование привлекали к себе внимание таких исследователей как: Н.И. Волошин, В.Г. Гуляев, Г.Л. Долматов, В.Е. Иванов, М.М. Маринин, Я.П. Парций, Е.Л. Писаревский, Н.В. Сирик, Ю.Н. Соколов, А.Ю. Чеченов, Л.В. Щенникова и других.
В диссертационных исследованиях Е.В. Ахтямовой (2005 г.), Е.А. Зориной (2009 г.), Ю.В. Никоноровой (2007 г.), А.Н. Ошнокова (2002 г.), Т.Э. Погудиной (2009 г.), К.С. Свиридова (2003 г.), Н.В. Сирик (2001 г.), С.Л. Соловьева (2006 г.), Т.Т. Сунарчиной (2005 г.), А.Е. Толстовой (2004 г.) и ряда других авторов рассматривались гражданско-правовые вопросы туризма, проблемы туристских перевозок, правовые основы туристского обслуживания, организации международного туризма и обеспечения безопасности туризма. В указанных работах рассматривались лишь отдельные аспекты страхования в туристской деятельности.
Представители экономической науки указанной проблеме также уделяли пристальное внимание. Среди диссертационных работ, затрагивающих эту тему можно выделить исследование Кузнецовой Н.В. «Развитие страхования в сфере туризма», 2003 г; Смирновой Г.А. «Предпринимательство в сфере туристического страхования на материалах Смоленской области», 2005 г.; Черных Н.Б. «Страхование ответственности туристических компаний в Российской Федерации», 2007 г.
Вместе с тем до настоящего времени проблема страхования в туристской деятельности отдельно с точки зрения гражданско-правовой науки не рассматривалась. Представленная работа является одной из первых научных разработок страхования в туристской деятельности после вступления в силу существенных поправок Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в 2007-2010 гг.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие, в связи с осуществлением страхования в туристской деятельности.
Предмет исследования составляют международно-правовые, зарубежные и российские нормы гражданского права, регулирующие отношения, связанные со страхованием в сфере туристской деятельности, а также судебная и правоприменительная практика.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью данной работы является комплексное изучение теоретических и практических проблем гражданско-правового регулирования страхования в туристской деятельности, поиск путей их разрешения, а также формирование предложений по совершенствованию российского законодательства и судебной практики по рассмотрению и разрешению споров, связанных со страхованием в сфере туристской деятельности.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи исследования:
анализ понятия страхования в сфере туристской деятельности, раскрытие его объема и содержания;
исследование особенностей отдельных видов страхования в туристской деятельности;
рассмотрение источников правового регулирования отношений страхования в сфере туристской деятельности;
анализ оснований и структуры гражданско-правового отношения по страхованию в сфере туристской деятельности;
исследование разновидностей и порядка гражданско-правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности;
выработка предложений по совершенствованию правовых норм, регулирующих отношения страхования в сфере туристской деятельности.
Методологической основой диссертационного исследования являются общенаучные методы познания общественных явлений с использованием специальных и частнонаучных методов: исторического, системно-структурного анализа, сравнительного правоведения, формально-юридического, структурно-функционального и др.
Теоретическую базу исследования составляют работы известных ученых- правоведов, таких как С.С. Алексеев, А.Ю. Кабалкин, Н.А. Баринов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, А.А. Вихров, Н.И. Волошин, П.П. Глущенко, Т.В. Закупень, С.С. Занковский, В.П. Камышанский, Н.И. Косякова, Н.М. Коршунов, В.М. Лебедев, Я.Е. Парций, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкина, А.П. Сергеев, Н.В. Сирик, Е.А. Суханов, А.А. Терещенко, С.В. Тимофеев, М.Ю. Тихомиров, Ю.К. Толстой, В.В. Цмай, Е.Д. Шешенин, Л.В. Щенникова, A.M. Эрделевский, чьи труды посвящены актуальным проблемам страхования.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, международно-правовые акты, отмененные и действующие российские законодательные и иные правовые акты: Гражданский кодекс Российской Федерации, иные кодексы Российской Федерации, Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд положений и выводов основывается на анализе норм зарубежного законодательства.
Эмпирическую основу исследования составили материалы судебно-арбитражной практики, в частности, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного суда РФ, иных арбитражных судов, а также судов общей юрисдикции, официальные данные Федерального агентства по туризму Российской Федерации, фактический материал, нашедший отражение в средствах массовой информации и Интернете.
Научная новизна исследования заключается в решении ряда актуальных и не разрешенных до настоящего времени вопросов страхования в сфере туристской деятельности, с учетом новейшего российского и зарубежного законодательства и практики его правоприменения; в проведении целостного, комплексного исследования проблем правового регулирования отношений, связанных со страхованием в туристской деятельности.
В работе содержатся новые выводы относительно оснований возникновения гражданского правоотношения по страхованию в сфере туристской деятельности, сделаны предложения по совершенствованию правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности, выделены и проанализированы отдельные виды страхования в данной области общественных отношений.
Диссертационное исследование является одним из первых всесторонних исследований, посвященных анализу наиболее важных вопросов, связанных со страхованием в сфере туристской деятельности. На базе проведенного анализа сформулированы выводы и предложения, выражающие научную новизну исследования и направленные на совершенствование нормативно-правовой базы.
На защиту выносятся следующие основные положения, отражающие научную новизну проведенного исследования:
1. Cтрахование в сфере туристской деятельности – особый вид страхования, направленный на защиту имущественных прав и интересов граждан в процессе путешествия, а также на страховую защиту туроператоров и турагентов, осуществляющих туристскую деятельность.
Страхование в туристской деятельности, как регулируемый процесс, представляет собой реализацию страхового полиса путем компенсации расходов, понесенных туристами при возвращении из путешествия, либо исполнения страховых услуг во время туристической поездки.
2. Анализ структуры правоотношений по страхованию в туристской деятельности показывает на преимущественное существование двух групп правоотношений:
конструкция правоотношения подразумевает участие туристской фирмы в качестве агента или брокера, осуществляющего посредническую деятельность в сфере страхования туристов;
отношения по страхованию, в которых туроператор или турагент, предварительно приобретают страховые услуги и затем включают их стоимость в цену турпутевки.
3. Установлено, что способами нормативного закрепления страхования в туристской деятельности выступают императивные нормы (обязанность страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист) и диспозитивные нормы (страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта, страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования).
4. Существующее понятие «обязательное страхование ответственности» применительно к туристкой деятельности нуждается в совершенствовании. Под обязательным страхованием ответственности туроператора следует понимать финансовое обеспечение профессиональной ответственности, путем заключения договора страхования ответственности либо договора банковской гарантии, когда турагенту было поручено от своего имени реализовывать туристский продукт.
5. Гражданско-правовое регулирование отношений по страхованию в туристской деятельности должно обеспечивать защиту прав и законных интересов страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
В силу того, что нормы ч. 2 и ч. 3 ст. 963 ГК РФ содержат исключение из общего правила об освобождении от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предлагается в Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» расширить ответственность туроператора и дополнить ст. 17 пунктом 2 следующего содержания: «Страховщик обязан выплачивать возмещение при умысле страхователя только в страховании ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также в личном страховании - в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства».
6. Рассмотрев объект страхования ответственности туроператора, обоснован вывод о том, что страхованию подлежит риск ответственности самого страхователя, а не имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам реальный ущерб. Имущественные интересы страхователя, касающиеся его обязанности возместить вред, причиненный действиями (бездействием) третьих лиц, выступают объектом страхования внедоговорной ответственности. В связи с этим предлагается абзац второй ст. 17.6 Федерального закона от 24 октября 1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» изложить в следующей редакции: «Объектом страхования гражданско-правовой ответственности туроператора выступает риск ответственности туроператора в виде обязанности возместить реальный ущерб за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта».
7. Все виды страхования в сфере туристской деятельности представляют собой единую систему, включающую три основополагающие группы: 1) личное страхование в туристской деятельности; 2) страхование предпринимательского риска; 3) страхование гражданско-правовой ответственности.
На основе анализа каждого из вида страхования, входящего в выделенные классификационные группы, сделаны предложения по совершенствованию отдельных положений ГК РФ и о перспективе разработки проекта Федерального закона «О страховании в туристской деятельности».
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы, полученные в ходе научного исследования, развивают и дополняют наиболее значимые аспекты правового регулирования отношений по страхованию в туристской деятельности.
Предложения, научные положения и выводы, сформулированные в работе, способствуют углублению теории российского гражданского права по вопросам правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности и могут быть использованы в дальнейшей научной разработке рассматриваемой темы, в ходе исследований в области гражданского права.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных диссертантом результатов для дальнейшего совершенствования правового регулирования страхования в туристской деятельности. Содержащиеся в работе предложения и рекомендации могут быть использованы при осуществлении законотворческой деятельности, а также на практике судьями арбитражных судов и судов общей юрисдикции, практическими работниками органов государственной власти и управления. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при изучении курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право» и «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права. Основные положения и выводы изложены в восьми опубликованных научных работах общим объемом 3,0 п.л. по теме диссертации, и раскрыты в сообщениях на научно-практических конференциях: «Обеспечение единого правового пространства в Российской Федерации» (г. Москва, МосГУ, 25 ноября 2010 г.), «Актуальные проблемы российского права» (г. Невинномысск, НГГТИ, 10-11 февраля 2011 г.), «Актуальные проблемы международно-правового обеспечения миграционной безопасности России» (г. Москва, Академия экономической безопасности МВД России, 23 марта 2011 г.).
Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих параграфы, заключения, списка использованных нормативных актов и литературы.
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, определяются степень ее научной разработанности, объект, предмет, цель и задачи, характеризуется методологическая и теоретическая основа, раскрывается научная новизна исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, раскрывается теоретическая и практическая значимость работы, приводятся сведения об апробации полученных результатов и внедрении их в практику.
Первая глава «Общая характеристика правового регулирования страхования в туристской деятельности» состоит из трех параграфов.
В первом параграфе «Страхование в туристской деятельности, его сущность и виды» автором раскрываются понятие и сущностные особенности страхования в туристской деятельности.
Страхование, являясь древнейшим способом защиты имущественных интересов человека, в экономической и правовой науке рассматривается, прежде всего, как экономическая категория, а также в качестве объекта правового регулирования.
Страхование в туризме – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту туристов в процессе путешествия, а также страховую защиту непосредственно туроператоров и турагентов при осуществлении туристской деятельности.
Страховым случаем в страховании туристской деятельности является обращение застрахованного в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая.
Основной целью страхования в туристской деятельности является обеспечение граждан гарантией получения страховых выплат при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования медицинских профилактических мероприятий.
По содержанию страхование является одним из видов предпринимательской деятельности, которая определяет экономическую сторону страхования. Являясь одним из видов правоотношений, изучаемых правоведением, страхование предстает как институт гражданского права.
Правовая наука рассматривает страхование в первую очередь в разрезе юридических прав и обязанностей участников данных отношений, т.е. как страховые правоотношения, являющиеся разновидностью имущественно-стоимостных правоотношений. Поэтому при страховании право реализуется в силу действий и связанных с ними иных отношений, складывающихся при страховании. В свою очередь, экономическая наука имеет своим предметом закономерности процесса взаимодействия участников страховых отношений. Признавая несовпадение страхования как правовой и экономической категорий, следует понимать, что рассмотрение правовой формы не может быть оторвано от экономического содержания, которое в него заключено.
Туристская деятельность как любой вид деятельности имеет свою специфику, которая выражается:
в объеме законодательства, регулирующего туристскую деятельность;
в сфере регулирования правоотношений между туристом и турфирмой, а также экономических отношений между компаньонами;
в международном уровне туристской деятельности.
В качестве одного из специальных признаков, характеризующих туристскую деятельность, выступает международное и российское законодательство его регулирующее.
Во втором параграфе «Источники правового регулирования отношений страхования в туристской деятельности» автором рассматриваются и характеризуются основные источники нормативно-правового регулирования исследуемого вида деятельности.
До революции страховая деятельность регулировалась исключительно нормами гражданского права. В.Р. Идельсон и С.А. Рыбников, например, признавали за страхованием публично-правовой характер.
К законодательным источникам, регулирующим вопросы страхования как объекта правового регулирования, следует отнести, прежде всего, Конституцию Российской Федерации, определяющую приоритетным направлением развития государства защиту прав и интересов человека и гражданина, предоставление гражданам определенных прав, которые лежат в основе имущественных интересов.
В основу организации страхования на территории Российской Федерации положены нормы, содержащиеся в главе 48 ГК РФ, которым должны соответствовать иные законодательные, нормативно-правовые и подзаконные акты, регулирующие страховые отношения. В главе 48 ГК РФ закреплены положения, определяющие:
формы страхования (ст. 927 ГК РФ – добровольное и обязательное);
форму договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ);
виды страхования (ст. 930 ГК РФ – страхование имущества, ст. 931 ГК РФ – страхование ответственности за причинение вреда, ст. 932 ГК РФ – страхование ответственности по договору, ст. 933 ГК РФ – страхование предпринимательского риска, ст. 934 ГК РФ – личное страхование, ст. 935 ГК РФ – обязательное страхование);
понятие страховщика (ст. 938 ГК РФ);
форму договора страхования (ст. 940 ГК РФ) и т.п. т.д.
Особое место в регулировании вопросов страхования занимает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятый 27 ноября 1992 г. Данный закон носит комплексный характер, так как помимо отношений между страхователем и страховщиком также регулирует порядок обеспечения финансовой деятельности и устойчивости страховщиков и порядок осуществления государственного контроля за страховой деятельностью.
Федеральные законы и законы субъектов Российской Федерации, содержащие нормы, посвященные отдельным видам и формам страхования, а также содержащие положения об обязательном страховании, образуют правовую основу регулирования страхового дела в России.
Наиболее важными международно-правовыми документами в области туризма являются: Общая резолюция Конференции ООН по международному туризму и путешествиям (Рим, 21 августа – 5 сентября 1963 г.); Заключительный акт Совещания по безопасности и сотрудничеству в Европе 1975 г.; Манильская декларация по мировому туризму (Манила, 27.09-10.10 1980 г.); Документ Акапулько (Мексика, 21-27.08 1992 г.); Хартия туризма (1985 г., одобрена на VI сессии Генеральной ассамблеи Всемирной туристской организации) и ее приложение – Кодекс туриста; Гаагская декларация по туризму (10-14.04 1989 г., Нидерланды); Заявление и деятельность ВТО в области предотвращения организованного секс-туризма (Мадрид, май 1995 г.).
Анализ и практика применения российского законодательства, регулирующего туристскую деятельность, позволили автору сделать вывод о том, что многие из них не соответствуют международным стандартам и не отвечают современному состоянию сложившихся экономических отношений в России.
Третий параграф «Основания возникновения и структура гражданского правового отношения по страхованию в туристской деятельности» посвящён исследованию сущности и особенностям гражданско-правового отношения в сфере туристской деятельности.
Объектом страховых обязательств являются правоотношения в сфере страхования, складывающиеся между специальными субъектами.
Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обязанностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика.
Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в частности, относятся следующие:
- возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);
- права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;
- страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении договора страхования, в котором всегда участвуют только две стороны – страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахование – для обеспечения исполнения обязательства большого объема) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют несколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);
- страховые правоотношения при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона и определения им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существенных условий договора страхования; страховые тарифы устанавливаются также законом или в нем устанавливается порядок их определения (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);
- при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного органа;
- страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммерческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества);
Общий порядок и условия установления и реализации (осуществления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующему законодательству, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью договора страхования (ч.1 и 2 ст. 943 ГК РФ).
Субъектный состав страховых правоотношений определен и состоит из страховщика (ОВС, страховые компании, страховые брокеры) и страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя).
Объектами страховых правоотношений являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:
уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного вида;
появлении убытков от предпринимательской деятельности;
наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу других (в том числе нарушением договора);
причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни события, требующего дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.
Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений.
Вторая глава «Разновидности и порядок правого регулирования страхования в туристской деятельности» состоит из трех параграфов.
В первом параграфе «Личное страхование в туристской деятельности» рассматриваются особенности данного вида страхования. Исторический анализ указывает на планомерность и необходимость развития личного страхования в целях повышения уровня заинтересованности государства в сохранении жизненного потенциала общества.
Личное страхование обладает большой общественной значимостью, является важнейшим инструментом обеспечения прав и имущественных интересов личности. Стороны в договоре страхования – организация и застрахованное физическое лицо – находятся в заведомо неравных условиях, как в части финансового потенциала, так и относительно опыта заключения подобных сделок. Поэтому государство принимает меры для защиты страхователя. С этой целью в главу 48 ГК РФ включена норма, устанавливающая, что договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 ГК РФ).
В Российской Федерации личное страхование также определяют как систему видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Представляется бесспорным, что во всех договорах страхования жизни, от несчастных случаев, страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя.
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).
Под страхованием, выезжающих за рубеж туристов, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.
Законом о туризме не предусматривается обязательное предоставление туристской фирмой страховых полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов. Однако несчастный случай или внезапное заболевание могут произойти в любой стране, где турист окажется один на один со своими проблемами.
Страхование от несчастных случаев – это наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики на практике используют два подхода к построению страховой защиты:
а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко идентифицируются виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий;
б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей. При этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
Второй параграф «Страхование предпринимательского риска в туристской деятельности» рассматриваются особенности страхования предпринимательского риска в туристской деятельности.
В законодательстве о страховании под страховым риском понимается «предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование» (ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). То есть риск согласно понятию, используемому в законе, – это сама опасность или случайность, но вместе с тем можно считать, что риск – это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления.
В гражданском законодательстве под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе в виде неполучения ожидаемых доходов (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
Под предпринимательским риском чаше всего имеют в виду «вероятность (угрозу) потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной или финансовой деятельности».
При установлении основных правил такого страхования принято во внимание то обстоятельство, что финансовые и иные имущественные риски имманентны предпринимательской деятельности и поэтому не могут механически полностью перекладываться на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких-либо затрат со стороны рискующих.
Поскольку в соответствии с законодательством туристская фирма может быть только коммерческой организаций, постольку страхование предпринимательского риска деятельности таких организаций может оформляться только как страхование риска коммерческой деятельности, в случае неполучения ожидаемых доходов (банкротства), при неисполнении (ненадлежащем исполнении) договорных обязательств контрагентами застрахованного.
Таким образом, страхование предпринимательских рисков при осуществлении туристской деятельности предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов туристских фирм на случай неполучения ожидаемых доходов или неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств клиентами данных организаций или на иные случаи, определенные договором страхования.
Опрос страховых агентов показал, что страхование турфирмами предпринимательского риска составляет 32,3% от общего числа видов страхования. При этом в объект страхования предпринимательского риска включается страхование своей коммерческой деятельности на случай падения спроса на оказание услуг (недополучения дохода) – 39,2%, на случай ненадлежащего исполнения договорных обязательство контрагентами – 42,8%, иные случаи – 18%.
Третий параграф «Страхование гражданско-правовой ответственности в туристской деятельности» посвящен анализу порядка страхования гражданско-правовой ответственности в данной сфере общественных отношений.
Отмечается, что условия этого нового для российского страховой практики вида страхования будут совершенствоваться по мере накопления юрисдикционными органами опыта рассмотрения исков из причинения вреда при осуществлении профессиональной деятельности. Но уже сегодня условия договора страхования учитывают зарубежный опыт, в частности, определение перечня исключений, ограничивающих обязательства страховщика. Соответственно даже в совершенном виде российское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной деятельности требует в обязательном порядке заключения договора страхования ответственности.
Гражданско-правовая ответственность является неизбежным следствием причинения вреда имущественным интересам потерпевших, независимо от того, причинены ли эти действия физическим или юридическим лицам. Гражданско-правовая ответственность, которая может возникнуть при осуществлении профессиональной деятельности, является одним из множества оснований, с которыми законодатель связывает возникновение у потерпевших права на материальную компенсацию причиненного их имущественным интересам вреда.
В значительной мере условия страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности должны учитывать особенности национального законодательства, в частности, законодательные основы таких понятий, как «небрежность», «ошибка», «упущение» в связи с осуществлением профессиональной деятельности; связывает ли законодательство страны возможность осуществления профессиональной ответственности с обладанием навыками, знаниями и опытом, подтвержденными соответствующим дипломами, лицензиями или сертификатами; а также развитие правоприменительной и судебной практики, которая может оказывать существенное влияние на определение условий страхования, определение понятия «страховой случай» в договоре страхования и установление размеров страховых сумм в расчете на одно событие.
Согласно ст. 10 Закона о туризме турист вправе требовать от туристской фирмы оказания ему всех услуг, входящих в тур, независимо от того, кем эти услуги оказывались. Поэтому совершенно очевидно, что при туризме имеет место давно известная гражданскому праву ситуация – ответственность за действия третьих лиц, которая урегулирована в ст.403 ГК РФ. В соответствии с данной нормой должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение третьими лицами, на которых оно было возложено, если законом не установлено, что ответственность несет третье лицо, являющееся исполнителем. Подобная ответственность непосредственного исполнителя в отношении туристской деятельности законом не установлена. Следовательно, в силу нормы ГК РФ и положений Закона о туризме требования туриста о причинении ему ущерба должны предъявляться турфирме.
Ответственность при расторжении туристского договора на практике в большинстве случаев будет нести турфирма, и установленное в ст.10 Закона о туризме ограничение ее ответственности (по общему размеру и по кругу возмещаемых потерь туриста) ставит туриста в явно неблагоприятное положение, а потому должно быть пересмотрено. Понесенные туристом убытки даже в пределах закрепленного законом максимума должны возмещаться турфирмой согласно общим положениям гражданского законодательства.
Помимо указанного, турист вправе требовать от турфирмы в случае срыва поездки или существенного ее ухудшения соразмерного денежного возмещения и за напрасно использованное время отпуска. Эта норма, воспринявшая ранее сложившуюся судебную практику, дает право на возмещение морального вреда, который должен оцениваться по совокупности всех обстоятельств.
Страхование ответственности перед туристами при осуществлении туристской деятельности автором определяется следующим образом, как страхование на добровольной основе за счет средств соответствующих туристских фирм ответственности за причинение вреда туристу в процессе путешествия в виду ненадлежащего исполнения обязанностей со стороны турфирмы, а также за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.
Страхование ответственности при осуществлении туристской деятельности является своеобразным гарантом возмещения вреда и необходимым элементом сохранения материального положения.
В заключении работы формулируются основные выводы диссертационного исследования, наиболее значимые из которых изложены в тексте настоящего автореферата при характеристике соответствующих разделов.
Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах автора общим объемом 3 п.л.:
Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных перечнем ВАК:
- Бобков М.А. Исторические предпосылки развития института защиты прав потребителей // Вестник Московского университета МВД России. 2006. № 7. – 0,3 п.л.
- Бобков М.А. О страховании гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (международный и зарубежный опыт) // Международное публичное и частное право. – 2011. – № 2. – 0,4 п.л.
Публикации в иных изданиях:
- Бобков М.А. О деятельности Ростуризма по оказанию помощи российским туристам в связи с неисполнением обязательств туристических компаний // Актуальные проблемы российского права: материалы III Международной научно-практической конференции. Невинномысск, 10-11 февраля 2011 г. – Невинномысск: НГГТИ, 2011. – 0,4 п.л.
- Бобков М.А. О страховании в сфере туристской деятельности // Актуальные вопросы современного российского права. Межвузовский сборник. Вып. 2. – Пенза: ПГУ, 2011. – 0,2 п.л.
- Бобков М.А. О правовом регулировании страховой деятельности в Российской Федерации // Вестник Международного института экономики и права. – 2011. – № 2. – М.: МИЭП. – 0,6 п.л.
- Бобков М.А. О вопросе личного страхования в туристской деятельности // Правовое поле современной экономики. – 2011. – № 1.– 0,4 п.л.
- Бобков М.А. К вопросу о страховании ответственности туроператора // Юридическая наука: история и современность. – 2011. – № 2.– 0,5 п.л.
8. Бобков М.А. Особенности страхования в сфере туристской деятельности // Актуальные проблемы международно-правового обеспечения миграционной безопасности России: материалы международной научно-практической конференции / Под общей научной ред. доктора юридических наук, профессора А.Г. Хабибуллина. – М.: Академия экономической безопасности МВД России, 2011. – 0,2 п.л.
