WWW.DISUS.RU

БЕСПЛАТНАЯ НАУЧНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

 

Социальные регуляторы рынка банковских услуг

На правах рукописи

ВОЛКОВА НАТАЛИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

СОЦИАЛЬНЫЕ РЕГУЛЯТОРЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специальность 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами сфера услуг)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата

экономических наук

Санкт-Петербург 2011

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный руководитель - доктор социологических наук, профессор Сигов Виктор Ивглафович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Фирова Ирина Павловна

доктор экономических наук, профессор

Тарасевич Алексей Леонидович

Ведущая организация Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального

образования «Санкт-Петербургский

государственный университет сервиса

и экономики»

Защита состоится «_____» июня 2011 г. в ________ часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.02 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул.Садовая, дом 21, ауд. ______.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.

Автореферат разослан «______» мая 2011 г.

Ученый секретарь

диссертационного cовета Сигов В.И.

  1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования. Мировой финансовый кризис значительно расширил и обогатил представления о возможностях государственного вмешательства в эко­номику и социальную сферу, его масштабах, направлениях, формах и приоритетах, а также о национальных особенностях применения отдельных мер. Основной задачей экономически самостоятель­ного государства в условиях посткризисной экономики является обеспечение выпол­нения экономических решений, направленных на повышение производительности труда, развитие производства и научного потенциала, внедрение современных новейших технологий, построение за­щищенной от шоков банковской системы, реализа­цию инфраструктурных проектов, создание условий для нормальной жизнедеятельности различных категорий населения.

Социальная политика, ориентирующаяся на первичные, базис­ные факторы, которые определяют формирование экономического и со­циального базиса общества, призвана обеспечить принципиальное оздо­ровление обстановки в социальной сфере. В основе такой политики должны лежать три компонента: демократизация экономической модели общества, трансформация экономического базиса в направлении социального партнерства труда и бизнеса; расширение доступа к хозяйственной, прежде всего предпринимательской деятельности для различных слоев общества за счет снижения монополизации экономики, развития конкуренции, расширения сектора малого предпринимательства, использования эффективных форм хозяй­ствования; использование мировых тенденций и стандартов социальной сферы в качестве ориентиров для новых социальных подходов, что обусловлено всё большим проявлением глобализации этих социальных стандартов и растущей потребностью российского общества в их освоении.

В этой связи возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствующих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях. Создание социально ориентированных и экономически эффективных институтов национального хозяйства, таких как кредитные организации, позволит сформировать объектив­ные условия для реального социально-экономического развития России. Так, разветвленная кредитная инфраструктура, способная приблизить к каждому потребителю полноценный спектр банковских услуг, позволяет решать многие проблемы социальной сферы, способствовать развитию человеческого капитала, являющегося базой инновационного развития экономики

Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики.

Банковская система России за время своего существования приобрела определенную степень диверсификации. Фактически она включает в себя крупные, средние и мелкие кредитные организа­ции, банки федерального уровня и региональные, уни­версальные и специализированные (нишевые), а также ориентированные исключительно на рыночные прин­ципы либо имеющие определенную социальную направленность. Финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Ухудшение динамики и качества роста отечественного кредитно-денежного рынка в посткризисный период во многом связано со струк­турными диспропорциями: чрезмерной зависимостью от зарубежных заимствований, слабостью капитальной и ресурсной базы отечествен­ных кредитных институтов, крайне низким уровнем развития финан­сового посредничества в регионах, неразвитостью механизмов госу­дарственно-частного партнерства в финансово-банковской сфере. В этой связи необходим поиск оптимальных норм институционального устройства денежно–кредитной системы, эффективной банковской инфраструктуры, связанный с трансформацией кредитных организаций в социальные институты, выполняющих широкий круг социально-экономических функций.



Немаловажным фактором функционирования банковской системы становится знание социальных норм, регулирующих поведение, как конкретного человека - потребителя банковских услуг, так и финансово-кредитных структур. Банковская сфера становится объектом воздействия социальных регуляторов. В этих условиях важна способность государства эффективно распоря­жаться регулирующими полномочиями, в том числе своевременно и точно выбирать инструменты регулирования и профессионально применять их. Для этого необходимы опыт и квалификация, прозрач­ность и подотчетность принятия решений регулирующими органами, беспристрастная и эффективная система разрешения споров, а формирование массива необходимых для эффективного функционирования банковского сектора социальных норм должно рассматриваться в качестве одной из современных задач государства.

Степень разработанности научной проблемы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов по проблеме социальной составляющей деятельности банков. Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А.Бабичевой, Г.Н.Белоглазовой, Е.Ф.Жуковым, В.В.Ивановым, В.И.Колесниковым, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушиным, Н.А.Савинской. Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Э.А.Козловской, Ю.С.Масленченкова, В.Н.Мокина, Н.А.Савинской, В.П.Семенова, К.Р.Тагирбекова, Г.А.Тосуняна.

В разное время изучению институциональных аспектов социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е.В. процессе исследования роли банков в современном обществе, перспектив развития банковской системы в России использовались работы: Ема Е.С., Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина А.А., Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.

Вместе с тем, в настоящее время недостаточно изучены вопросы социального регулирования банковской деятельности, специфики воздействия социальных нормативных регуляторов  на  процессы оказания банковских услуг, формирования социально-ориентированной стратегии развития банковского сектора.

Таким образом, актуальность темы диссертации, практическая потребность народного хозяйства, социальной сферы, органов управления в исследованиях по созданию основ рационального развития рынка банковских услуг с учетом взаимодействия социальных регуляторов определили цель, задачи, объект и предмет диссертационного исследования.

Основной целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических основ формирования механизма рационального взаимодействия социальных регуляторов в процессе реализации социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг. Эта цель предопределила постанов­ку следующих задач диссертационного исследования:

  • определение роли и значения банковского сектора экономики в обеспечении устойчивого социального развития;
  • выявление особенностей регулирования социальной составляющей рынка банковских услуг;
  • исследование зарубежного опыта реализации социально-ответственной политики банков;
  • разработка методических решений эффективного регулирования социальной составляющей российского рынка банковских услуг;
  • формирование оптимизационной модели взаимодействия социальных регуляторов рынка банковских услуг;
  • обоснование основных направлений реализации социально-ориентированной политики банков России в условиях посткризисной экономики.

Объектом диссертационного исследования выступают комплекс банковских услуг, деятельность участников рынка банковских услуг, а также элементные составляющие банковской системы. Выбор данных объектов исследования продиктован необходимостью установления и рационализации системного взаимодействия социальных регуляторов в процессе банковской деятельности, а также научного обоснования повышения на этой основе социально-экономической результативности развития банковской системы.

Предметом исследования являются система научных положений, методологическая база, принципы, методы и модели социального регулирования рынка банковских услуг, а также социальные аспекты деятельности банков.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили общенаучные методы исследования, фундаментальные положения экономической теории, основные положения современного институционализма, системно-структурный подход в изучении банковского рынка, методы формально-логического и сравнительно-правового анализа, разработанные отечественными и зарубежными учеными. В работе использованы системный подход, логико-аналитические методы, параметрическое моделирование, построение таблиц и графических зависимостей.

Информационную базу исследования составили законодательные акты и нормативно-правовые документы в области развития кредитно-денежной сферы. Проанализированы документы Правительства РФ, определяющие: экономическую политику в ближайшие годы, сфокусированную на обеспечении модернизации российской экономики на инновационной основе; антикризисные меры в социальной сфере, способствующие развитию системы потребительского кредитования населения; стратегию развития банковского сектора Российской Федерации, а также основные направления единой государственной денежно-кредитной политики. В диссертации использованы официальные материалы статистических органов и нормативные документы, регламентирующие деятельность Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, данные об использовании инструментов кредитно-денежной политики в ряде регионов РФ, материалы научно-практических конференций и семинаров по проблемам развития сферы банковских услуг, материалы периодической печати и Интернета, а также результаты научных исследований и практической деятельности, полученные автором и опубликованные в печати.

Научная новизна результатов исследования, выполненных и полученных автором, заключается в следующем:





  • теоретически исследованы, критически проанализированы наиболее существенные тенденции развития рынка банковских услуг и локальных социально-экономических процессов, определены критерии формирования рациональной банковской инфраструктуры в зависимости от степени участия банковской системы в обеспечении финансирования социально-экономического развития.
  • раскрыты и научно обоснованы сущность регулирования социальной составляющей рынка банковских услуг, а также определены наиболее эффективные регулятивные инструменты, обеспечивающие высокую степень социальной ответственности в обществе;
  • выявлены основные организационно-экономические особенности действующих механизмов реализации социально-ответственной политики банков в России и за рубежом, обоснована необходимость синхронизации проводимой кредитно-денежной политики с задачами по созданию возможностей для повышения уровня и качества жизни населения;
  • расширены системные представления об устойчивых взаимодействиях социальных регуляторов рынка банковских услуг, основанных на сочетании государственного регулирования с рыночными механиз­мами саморегулирования, и обеспечивающими переход к интенсивной модели развития банковского сектора на принципах социального партнерства;
  • разработана оптимизационная модель поиска согласованного решения при выборе оптимальной социально-ориентированной стратегии развития сектора банковских услуг, основанная на концепции устойчивого компромисса Нэша;
  • предложен метод анализа деятельности банка как социально ориен­тированной бизнес-структуры на основе примене­ния новых подходов к оценке состоя­ния корпоративного управления, а также концентрации внимания на реализации принципов корпоративной социальной ответственности в процессе банковской деятельности;
  • обоснованы основные направления реализации социально-ориентированной политики банков России в условиях посткризисной экономики, включающие совершенствование системы страхования вкладов; активизацию ипотечного кредитования; развитие системы микроредитования, обеспечивающие формирование нового социального базиса национальной эконо­мики.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что научные разработки, конкретные предложения и рекомендации, полученные в процессе исследования, предоставляют воз­можность моделировать качествен­ные состояния банковской системы и способы решения различных социальных проблем в процессе реализации социально-ориентированной политики банков на основе учета интересов социального большинства и использования ре­зультатов прогнозирования развития банковского сектора. Основные выводы и предложения могут быть использованы государственным менеджментом для повышения обоснованности управленческих решений в сфере обеспечения экономики кредитными и инвестиционными ресурсами. Сформулированные предложения представляют практический интерес при соз­дании системы оценки корпоративного управления, направленной на все­стороннюю защиту прав и законных интересов участников рынка банковских услуг. Практическое значение имеют рекомендации по использованию тех­нологий дистанционного финансового и банковского обслу­живания с целью развития малого пред­принимательства и повышения самозанятости населения.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовской научно-практической конференции, посвященной актуальным проблемам эффективного управления деятельностью социально-экономических систем в России на современном этапе (г. Санкт-Петербург, 2011), научных сессиях профессорско-преподавательского состава Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов в 2009-2011 г.г.. Результаты проведенного исследования внедрены в учебный процесс, в частности, разработанные автором выводы и рекомендации нашли свое применение в соответствующих разделах таких учебных дисциплин как «Управление социальной сферой», «Банковский менеджмент», «Стратегический менеджмент», «Государственное регулирование экономики». Теоретические и методологические положения диссертации рекомендуются для обучающих семинаров, курсов повышения квалификации при подготовке и переподготовке кадров в сфере банковской деятельности.

По теме работы опубликовано 4 научных труда общим объемом 2,6 печатных листа.

Структура диссертации. Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.

2.ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

  1. Осуществляемый в настоящее время переход на постиндустриальную стадию развития эко­номики и интеллектуально-технологический способ производства пред­полагает формирование нового социального базиса национальной эконо­мики, определяемого как совокупность социальных качеств людей и характерных черт социальных отношений, порождаемых достигнутой ступенью социально-экономического развития общества и определяющих направления его дальнейшей эволюции. Приближение к передовым мировым стандартам в соци­альной сфере будет способствовать повышению жизненного уров­ня населения, укреплению конкурентного потен­циала национальной экономики, созданию равных с западными моделями хозяйствования условий для развития «человеческого фактора» и заложенных в нем творческих ресурсов. Для принципиального оздоровления обстановки в социальной сфере требуется проведение новой социальной политики на основе коренного изменения экономического базиса общества, его разворота от олигархи­ческой модели хозяйствования к модели социального партнерства. С этой целью необходим финансовый сектор, самостоятельно осу­ществляющий трансформа­цию национальных сбереже­ний в инвестиции и решаю­щий задачи управления нако­пленными в экономике капи­талами. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг. Социальная компонента рынка банковского услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры в регионах.
  2. Банковский сектор способен эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством: повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом; создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования; создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов; повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений. Опыт посткризисного развития показывает необходимость: сохранения инструментария, использованного Банком России для поддержания финансовой стабильности в условиях кризиса; разработки набора инструментов (включая мониторинг системной стабильности банков, государственную политику в области системообразующих банков, меры экстренного и постоянно действующего характера) пригодного для использования на различных этапах экономического цикла (в условиях кризиса, стагнации, оживления и подъема). Основная задача долгосрочного финансового и банковского планирования состоит в синхронизации проводимой экономической политики с задачами по созданию долгосрочного стабильного оптимального роста экономики и повышения уровня и качества жизни населения.
  3. Расширение социальных функций банков вызвано усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью аккумуляции сбережений населения и расширения потребительского спроса, как основы устойчивого и динамичного развития национальной экономики, формированием государственной системы социального страхования и социального обеспечения. По мере развития социальной жизни происходит изменение качества регулирования, усложнение, утончение, и совершенствование регулятивных средств и механизмов, их нарастающая дифференциация и интеграция; создается в единстве со всей системой регулятивных факторов своего рода инфраструктура регулятивных механизмов — процесс, который является как бы ответом социального регулирования на потребности общественной системы, общественного развития, в том числе на необходимость в условиях современной цивилизации выражения и обеспечения социальной свободы. Несовершенство российского рынка банковских услуг, информационная асимметрия в российской экономи­ке вследствие недостаточной прозрачнос­ти частного и государственного секторов создает множественные экстерналии, усложняющие и расширяющие круг задач социально-экономического регулирования. Чрезмерная централизация регулирования усиливает пот­ребность в неформальных механизмах для заполнения пробелов и исправления недостатков в применении официальных инструментов.
  4. Изменение качества социального регулирования в свою очередь выражается в ряде направлений, сторон и характеристик развития и функционирования инфраструктуры нормативно-регулятивной системы, представляющей собой сложившееся объективно обусловленное построение системы, выражающееся в устойчивой модели нормативных форм регулирования, узловые звенья которой опираются на определенные, тоже устойчивые организационные формы. Социальное регулирование определяется как воздействие на общественные отношения, социальные процессы, системы, которое придает объекту регулирования обусловленные характеристики, параметры. Объекту регулирования придается заранее заданное социально необходимое, желаемое состояние, определяемое правилом (нормой). И если оказывается, что объект регулирования не получил, не приобрел это состояние, отклонился от него, принимаются дополнительные меры, чтобы удержать этот объект от отклонения, вернуть в необходимое состояние. Процесс контроля за состоянием общественных отношений, социальных процессов, систем и возврата их в заранее заданное правилом (нормой) состояние называется обратной связью. Обратная связь предполагает наличие данных о состоянии объекта регулирования, анализ этих данных, своевременное определение необходимых мер (средств) дополнительного воздействия, возврат объекта в заданное состояние. При этом большое значение приобретает синергетический анализ состояния систем – их устойчивости, равновесности или, наоборот, неустойчивого равновесия, возмущений, отклонений, появления зоны бифуркации, аттракторов (привлекателей), становится актуальным нахождение и использование синергетических методов регулирования, в частности, использование малых воздействий, переводящих систему в необходимое состояние. В этой связи особенно значительной становится роль правила (нормы), которое определяется (создается) в управляющем центре или формируется самопроизвольно в самоорганизующейся системе и задает необходимое или желаемое состояние объекту регулирования. Среди такого рода регуляторов принято выделять нормативные и ненормативные социальные регуляторы. Нормативные регуляторы устанавливают четкие рамки поведения людей, содержат одинаковый масштаб (эталон) поведения, обеспечивают определенное состояние общественных отношений, в том числе и с помощью мер социального принуждения. К нормативным регуляторам относятся: нормы права, морали, религиозные, корпоративные нормы, обычаи (в том числе деловые обыкновения) и др. Особо необходимо отметить тенденцию к вовлечению в сферу социального регулирования ненормативных регуляторов (ценностного, директивного и информационного)
  5. В банковской сфере социальное регулирование предстает в многообразии форм выражения – от правовых (отдельные законы, кодексы) до моральных (кодексы чести, этика предпринимательства, иные профессиональные этики), от эстетических (мода, стиль) до организационно-технических (правила безопасности, стандарты), от централизованных (директивы, программы) до синергетических (атракторы, бифуркации - факторы, которые притягивают, формируют вокруг себя более или менее однородные состояния, группы явлений, причем происходит это на самоорганизационной основе, самопроизвольно). При этом основными тенденциями развития социального регулирования является формирование относительно обособленных регулятивных средств и механизмов. Следует строго разделять идеальную и фактическую инфраструктуру социального регулирования в банковском секторе. Идеальная инфраструктура — это такая модель основных организационно-нормативных форм социальных регуляторов, которая объективно обусловлена данным социальным строем и является оптимальной для обеспечения функционирования банковской системы в соответствии с ее объективными законами. Фактическая же инфраструктура представляет собой реальное сочетание организационно-нормативных форм социальных регуляторов, действующих в данном обществе в данное время, их реально существующее взаимодействие, которое, выражая идеальную инфраструктуру, в то же время исторически находится под влиянием целого ряда разнообразных условий, обстоятельств, причин, в том числе и таких, которые относятся к субъективной стороне жизни общества: к сложившимся традициям, науке, даже личностным особенностям отдельных людей. В соответствии с этим фактическая инфраструктура есть особое существующее бытие нормативно-регулятивной системы. Нормативное регулирование способствует достижению главной цели социального регулирования — устойчивости банковского сектора.
  6. В основе механизма взаимодействия социальных регуляторов банковской деятельности должны быть положены соответствующие экономические принципы: социальная экономическая направленность кредитно-денежной политики, оптимизация взаимодействия социальных регуляторов в процессе банковской деятельности; системная согласованность интересов основных участвующих групп — населения, кредитных организаций, государства; оптимальная технология проведения кредитно-денежной политики государства; рациональная настройка механизма регулирования социальной составляющей рынка банковских услуг. Перечисленные принципы являются основополагающими для проведения различных госу­дарственных мероприятий в области кредитно-денежной политики, социально-ориентированной стратегии банковских структур и должны учитывать специфиче­скую российскую экономику, ее историю и менталитет. (Рис.1.). Развитие процесса регулирования социальной составляющей банковского сектора должно проходить по двум основным направлениям: мотивирование и регулирование поведения экономических агентов и совершенствование корпоративного управления, включающего развитие корпоративной культуры, корпоративной социальной ответственности (КСО).

Реформирование регуляторной архи­тектуры рынка является критическим для эффективного регулирования рынка банковских услуг. В настоящее время прослеживается тенденция отказа от домини­рующей роли государства в регулировании рынка банковских услуг. С учетом завершения процесса формирования в России экономической потребности в развитом финансо­вом инструментарии, с одной стороны, и созданием основ­ной категорий участников рынка банковских услуг и обслуживающей их инфраструктуры - с другой, целе­сообразен постепенный переход российского рынка банковских услуг к функциональной (целе­вой) модели организационно-экономического механизма его регулирования, основанный на выделении трех уровней регулирования: законодательные органы; государственные регулирующие органы; саморегулируемые организации. Деятельность существующих саморегулируемых организаций рынка банковских услуг также должна осуществляться на принципах: обязательного членства или как минимум обязательного соблюдения стандартов саморегулируемых организаций всеми участниками рынка; создания механизмов принуждения к

 Механизм взаимодействия социальных регуляторов рынка банковских услуг -0

Рис.1. Механизм взаимодействия социальных регуляторов рынка банковских услуг

исполнению стандартов; формирования в структуре саморегулируемых организаций,обособленных под­разделений, ответственных за разработку и принятие стандартов и выполняющих контрольную функцию; развитие мер материальной ответственности саморегулируемых организаций и их членов за нарушение прав инвесторов, правил и стан­дартов профессиональной деятельности и этики. При этом круг полномочий саморегулируемых организаций ограничивается разработкой правил и стандартов профессиональной деятельности в качестве ее нормативной основы, контролем за их соблюдением, выработкой квалификационных требований к специалистам рынка банковских услуг.

  1. Создание эффективной системы мотивирования и регулирова­ния поведения экономических агентов позволит повысить уровень вовле­ченности личностно-квалификационного потенциала агентов в процессы экономической деятельности. Для повышения возможностей технологий мотивирования и регулирования поведения агентов, необходимо исполь­зовать способы: нормативной мотивации, включающей в себя побуждение агента к определенным нормам поведения посредством воздействия: убеждения, внушения, информирования и т.д.; принудительной мотивации, основывающейся на использовании власти и угрозе ухудшения удовлетворения потребностей агента в случае невыполнения им соответствующих требований; стимулирования с помощью благ - внешних стимулов, побуждаю­щих агента к определенному поведению. Устойчивое и действенное регулирование поведения экономических агентов достигается через институциональные нормы, которые должны быть согласованы с внутренними мотивами и общественно одобряемыми целями поведения. Условием выбора экономическим агентом оптимальной стратегии поведения, способствующей соблюдению заданных социально-экономи­ческими институтами требований, является максимальная согласован­ность внутренних мотивов с внешними институциональными стимулами. Это достигается посредством правильного включения во внешние нормы системы действенных стимулов и штрафов, имеющих превентивный ха­рактер, и распространяющихся в одинаковой степени на всех лиц, невзи­рая на формальный и неформальный статус агентов. Так, нормы и ценности создают в обществе спрос на КСО, а сети и коммуникации способствуют коллективным действиям, необходимым для реализации этого спроса. Предотвращение ущерба от экстерналий представляет собой общественное благо и сталкивается с проблемой коллективных действий. Таким образом, возникает необходимость сбалансирования трех составляющих: финансового результата банка, потребностей клиентов и интересов общества. При этом, осознавая обществен­ную ценность КСО, государство может оказывать поддержку этому институту в виде рекомендаций, механизмов сертификации и оценки, требований к раскрытию информации, участия в разработке кодексов поведения, в консультациях и круглых столах и пр. В этой связи мотивация единой государственной денежно-кре­дитной политики должна быть направлена на реализа­цию задачи, связанной с развитием корпоративной социальной ответственности в банковском секторе.
  2. Конкретизация концепции КСО для банковского бизнеса, приведение стратегии банка в соответствие с этой концепцией, определение направлений социального инвестирования и разработка программ по каждому из них является фактором улучшения качества корпоративного управления и обеспечения устойчивого развития банковского бизнеса. Основными целями совершенствования корпоратив­ного управления является устранение информационной асимметрии между акционерами, потребителями и менеджерами путем адекватного распределения компетенции органов управ­ления, прав и обязанностей лиц, составляющих органы управления, а также установление адекватной ответствен­ности. Последовательность количественной оценки состоя­ния корпоративного управления будет состоять из следу­ющих этапов: сбор и анализ информации о состоянии корпоративного управления; определение ключевых критериальных показателей; применение различных подходов оценки и согла­сование результатов; построение корпоративной результирующей матрицы; построение матрицы весов и расчет значения ве­сов коэффициентов; расчет обобщающего коэффициента корпоративного управления; определение основных направлений развития корпоративного управления в организации. Таким образом, коэффициент корпоративного управления бу­дет состоять из множества факторов, которые в той или иной степени влияют на его значение: показатель прав акционеров; корпоративные ценности; деятельность органов управления и контроля; показатель информационной прозрачности; показатель характеризующий степень раскрытия финансовой информации; показатель характеризующий сте­пень раскрытия нефинансовой информации; показатель корпоративной социальной ответ­ственности; коэффициент риска.
  3. Мотивация развития корпоративной культуры в финансово-кредитных организациях должна выражаться в государственной под­держке экономических агентов, достигших высокого уровня корпоративной культуры, проведения широкой рекламы их деятельности в сред­ствах массовой информации и т.д. Технологии развития корпоративной культуры предполагают, прежде всего, вы­работку идеальных образцов экономического поведения, соответствую­щим корпоративным ценностям, чтобы каждый агент впитал в себя лучшие образцы корпоративной культуры. Это достигается путем просвети­тельной функции воспитания и повышения доверия к действующим соци­ально-экономическим институтам. Функция воспитания преследует цель интериоризации, то есть усвоения норм поведения соответствующих пропагандируемым социальным нормам. При этом важно сформировать новый институцио­нальный механизм мотивации персонала, обеспечивающий рост качества социальной деятельности банка.
  4. Организация высо­коприбыльной работы ком­мерческого банка в услови­ях посткризисной экономики требует глубоких и масштаб­ных действий по определению социально-ориентированной стратегии разви­тия. Выбор оптимальной социально-ориентированной стратегии развития сектора банковских услуг основывается на решении задачи согласования экономических интересов участников рынка. Выбор приемлемого решения может быть осуществлен на основе концепции устойчивого компромисса Нэша, в основе которой лежит гипотеза о том, что лицо, принимающее решение, может указать на состояние, в которое объекту крайне нежелательно попадать. Например, в этом состоянии достаточно реальной является угроза финансового неблагополучия, или эффект синергии будет незначительным, что сделает банковскую структуру неустойчивой и может привести к прекращению ее существования; или же данное состояние является пограничным по отноше­нию к социальным нормам, регламентирующим сферу банковской деятельности и т.п. Данное состояние, принадлежащее множеству возможных альтернатив, определено Нэшем как «точка угрозы». Устойчивый компромисс достигается при выборе точки, по возможности наиболее удаленной от «точ­ки угрозы». Функция принятия решения U, описывающая правило выбора искомой точки, представляет собой произведение разности координат те­кущей точки и «точки угрозы» Т(Т1,Т2):

U = [- Т1] [-Т2] max (1)

где — функция полезности заинтересованного в процессе согласования участника i, i = 1,..., I.

Решение, для которого функция достигает наивысшего значения, считается оптимальным, если максимум соответствующего участника i нельзя увеличить, не уменьшая значение функции полезности другого.

12.Реализация социально-ориентированной стратегии предполагает как создание социально-ориентированных банковских услуг, так и участие в благотворительных и социальных проектах. Формиро­вание привлекательного про­дуктового ряда, а также гра­мотно выстроенная система коммуникаций с клиентами позволяет привлечь внимание к продуктам и услугам. Эффективная система отно­шений «банк — продукт — кли­ент» позволяет банку по­нимать потребности и прогно­зировать пожелания клиента, затем создавать востребован­ный продукт и продвигать его на рынок. Данный процесс состоит из двух параллельных составляющих: учета потреб­ностей клиента и сопоставле­ния их с бизнес-задачами бан­ка, исходя из ситуации на фи­нансовом рынке и положения конкурентов. Одной из клю­чевых предпосылок формирования реалистичной социально-ориентированной стра­тегии развития банка явля­ется адекватная оценка конкурентных преимуществ банка и, как следствие, выявление той части рынка банковских услуг, где каждый конкретный банк мог бы наиболее полно удовлетворить потребности целево­го клиентского сегмента, получив при этом максималь­ную отдачу. Таким образом, этапы формирования струк­туры продуктового предложе­ния включают: определение целевых сегментов, градация целевых сегментов, тактика формирования предложения целевым сегментам. В ходе реализации социально-ориентированной стратегии банка необходимо уделять внимание вопросам управления изменениями. Основными и типовыми причинами, препятствующи­ми изменениям, являются: страх перед неизвестностью; ощущение потерь; отсутствие убежденности в необхо­димости изменений; недовольство переменами, насаж­даемыми сверху; страх перед неспособностью выпол­нять что-либо и неудачей; нарушение установленного порядка, привычек и взаимоотношений; отсутствие ува­жения и доверия к лицу, осуществляющему изменения. Комплекс мероприятий по реализации стратегии включают: комму­никативные мероприятия, обучение сотрудников и участников работ по описанию и оптимизации мероприятий социальных программ и проектов, вовлечение в проект потребителей результатов проекта, индивидуальные переговоры и убеждение, формализация и др. В основе данных мероприятий - информирование о планируемых изменениях, обсуждение идей и мероприятий, проведение разъяснительных бе­сед, построение эффективных коммуникаций и прове­дение обучения.

13. Учитывая многокомпонентность социальных параметров необходимо раз­личать общую и частичную удовлетворенность, где первая характеризует удовлетворенность в целом, а вторая - различ­ными социальными аспектами и отдельными социальными нормами в процессе банковской деятельности. При этом общая удовлетворенность возникает в результате значительного перевеса поло­жительных или отрицательных факторов друг над другом. Уровень удов­летворенности агентов свиде­тельствует о том, насколько действующие инструменты регулирования соответствуют мо­тивам экономической деятельности и ценностным ориентациям агентов. Снижение удовлетворенности агентом приводит к девиантным формам поведения. В идеальном случае полная удовлетворенность агентов может привести к отсутствию конструктивной критики данного процесса, что станет причиной снижения мотивационного потенциала и в конечном итоге одним из факторов регресса системы взаимодействия социальных регуляторов. Удовлетворенность выступает в роли обратной связи в сис­теме управления формированием и социально-ориентированным развитием сектора банковских услуг и является одним из важнейших индикаторов эффективности банковской деятельности. Так, создание программ лояль­ности в банке предусма­тривает удовлетворенность банковскими услугами и качеством обслу­живания. Внедрение ком­плексной системы клиентоцентричного маркетинга позволяет выявить информацию относительно качества обслу­живания клиентов и вырабо­тать системные меры по улуч­шению деятельности банка. При этом блок качества обслуживания клиентов включает в себя два направления: первое — вос­приятие сервиса в банке, проводимое в форме опроса с целью выявления и оценки посещения клиентами других банков, а также обоснование их предпочтений). Второе на­правление программы оцен­ки включает оценку качества обслуживания в отделениях банка так называемыми «тайными покупателями» — специально подготовленны­ми сотрудниками, оцениваю­щими работу допофисов по определенным ключевым критериям. По результатам опроса кли­ентов банк имеет возможность моделировать продукт так, чтобы он в наибольшей степе­ни отвечал их ожиданиям.

14. Переориентация банка на интересы клиента и общества означает изменение систе­мы работы с персоналом. Осо­бенность человеческих ресу­рсов в сфере социально-ориентированных бан­ковских услуг заключается в том, что сотрудники банка, непосредственно контакти­рующие с клиентами, рассматриваются как важная со­ставляющая банковского се­рвиса, поскольку во многом обеспечивают функцио­нальное качество (качество процесса, способа оказания банковской услуги). Поэтому персонал в сфере социально-ориентированны банковских услуг выступает не только как объект управле­ния, но и объект маркетинго­вого воздействия. Соответ­ственно, банк должен фокуси­ровать внимание не только на интересах клиента и общества, но и на собственном коллекти­ве с целью развития у каждого сотрудника ориентации на кли­ента и общество. В этой связи необходимо проведение обучения сотрудников, целью которого является не только приобретение знаний и навыков, необходимых для эффективного вы­полнения программ, но и демонстрация необходимости улучшений и подготовка специалистов банка к пред­стоящим изменениям. Для того чтобы социально-ориентированная стратегия банка реализовывалась, при работе с персоналом необхо­дим хорошо проработанный инструментарий метода ком­петенций, который позволил бы стандартизировать и уни­фицировать основную рабо­ту с сотрудниками. Для этого необходимы ключевые корпо­ративные компетенции, кото­рые закладываются в основу создания профиля должности каждого работника банка. Стимулирование сотрудников к эффективной реализации социально-ориентированной стратегии банка обеспечивает: формирование мотивационного фонда, состоящего из 3-х частей: выплаты авторам инициатив по оптимизации бизнес-процессов (фиксированные суммы); выплаты авторам инициатив с подтвержденным экономическим эффектом (бонус в % от размера полу­ченного экономического эффекта); выплаты авторам инициатив с подтвержден­ным эффектом неэкономического характера (в форме премии); нематериальное стимулирование, включающее награждение грамотами по итогам конкурсов и презентаций; объявление благодарности Президентом Банка авторам лучших оптимизированных бизнес-про­цессов; определение инновационного рейтинга и учет участия и успехов при карьерном росте сотрудников банка.

15. К основным направлениям реализации социально-ориентированной политики банков России в условиях посткризисной экономики следует отнести: совершенствование системы страхования вкладов; активизация ипотечного кредитования; развитие системы микроредитования. Одним из важных направлений потребительского кредитования является улучше­ние жилищных условий. Ипотечное жилищное кредитование выполня­ет чрезвычайно важные экономические и социальные функции: финансирование покупки жилья и решение одного из основных вопросов повышения уровня жиз­ни населения, разрешение противоречия между высокой стоимостью жилья и ограниченностью текущих доходов населения; вовлечение в хозяйственный оборот недвижи­мости, временно свободных средств и будущих дохо­дов заемщиков, расширение масштабов функциониру­ющего капитала в строительной индустрии; стимулирование потребительского спроса на одно из важнейших благ общества, которое влечет за собой расширение спроса и инвестиций не только в строительную, но и во многие связанные с ней отрасли: производство строительных материалов, машин и оборудования, транспортных средств, мебели, бытовой техники и т. д.; привлечение и защита сбережений населения от инфляции и укрепление финансовой и денежно-кредитной систем страны; минимизация рисков участников жилищно-кредитного рынка за счет их более равномерного распределения между субъектами и предоставления госу­дарственных гарантий; содействие развитию и оздоровлению фондово­го рынка за счет использования обеспеченных недвижимостью ипотечных ценных бумаг; повышение социального статуса заемщиков - покупателей жилья, повышение их мотивации и эффективности труда; рост занятости, укрепление семьи и содействие решению демографических проблем. Первоочередными задачами по решению жилищ­ной проблемы в Российской Федерации, по нашему мнению, являются: радикальное повышение реальных доходов основной массы населения; кардинальная модернизация и демонополизация сферы жилищного строительства; государственный контроль за ценообразованием на жилищном рынке, устранение монополизма по всему строительно-сбытовому циклу и развитие конкуренции вплоть до создания государственных домостроительных комбинатов и снижения цен на жилье; ликвидация коррупции государственных чи­новников, регулирующих выдачу разрешений на отвод земли под строительство жилья, регистрацию прав собственности на жилье и др.; снижение трансакционных издержек, связан­ных с оценкой, нотариатом, страхованием, госрегистрацией жилья и др.; совершенствование денежно-кредитной и фи­нансовой политики государства с целью стимулирования жилищного строительства, включая кредитова­ние строительных организаций, ипотечное кредитование покупки жилья, развитие альтернативных форм жилищного кредитования, снижение инфляции и про­центных ставок по кредитам; повышение роли государства в жилищном строительстве и превращение последнего в один из по­лигонов модернизации и локомотивов развития национальной экономики.

15. Микрофинансы являются значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь, вносит вклад в обще­мировые процессы экономического развития. Программы микрофинансирования служат действен­ным инструментом повышения уровня малообеспеченных людей, что проявляется в сложной взаимосвязи между системой микрофинансов и государственными программами помощи бедным и поддержки мелкого предпринимательства. Недоста­точная плотность финансово-кре­дитной инфраструктуры в российс­ких регионах приводит к развитию различных «серых» схем кредитова­ния, нелегальному ростовщичеству, создает благоприятную среду для коррупции. В этих услови­ях кредитные кооперативы самостоятельно формируют каналы внутреннего распреде­ления денежных ресурсов и перемещения их в банковскую систему. Центральный банк кредит­ных кооперативов должен яв­ляться связующим звеном не только между обособленными кредитными кооперативами, а всей системы кооперативного кредита и денежным рынком. Как регулятор центральный банк кооперативного кредита сводит денежные потоки в пре­делах системы кооперативного кредита, с тем, чтобы в после­дующем развести их среди кре­дитных кооперативов, нуждаю­щихся в дополнительных заем­ных средствах. Появление регулятора в сфере кооперативного кредита обеспечивает приближение к усред­ненным ставкам националь­ного денежного рынка, что, в свою очередь, приводит к сни­жению стоимости услуг кредит­ных кооперативов, сокращению неоправданных затрат.. Учитывая си­туацию на рынке финансово-кредитных услуг, выражаю­щуюся в общей недостаточно­сти ресурсов для финансового обеспечения развития малого предпринимательства и борь­бы с бедностью, наиболее це­лесообразным для России представляет­ся организация трехуровневой системы микрокредитования, как банковской (ОАО «Российский Банк Развития»- региональные коммерческие банки – микрофинансовые организации), так и кооперативной (Национальная Ассоциация кредитных кооперативов – региональная ассоциация кредитных кооперативов – кредитный потребительский кооператив граждан).

16. Для успешного и стабильного развития системы микрокре­дитования следует разрабатывать и внедрять в практику тех­нологии дистанционного финансового и банковского обслу­живания. Основные мероприятия, которые смог­ли бы способствовать разви­тию рынка электронных де­нег, следующие: соответствующая регуляторная норма, разрешаю­щая выпуск электронных де­нег и других предоплаченных они выпускаются структура­ми, которые не имеют соот­ветствующей пруденциаль­ной лицензии и не подлежат банковскому надзору); эффективная защита потребителей; полное регулирование и эффективный надзор за платежной системой по мере рас­ширения масштабов; правила, регулирующие конкуренцию среди организаций. К основным рекомендациям по развитию рынка электрон­ных денег следует отнести: разрешить небанковским розничным пунктам выступать в качестве агентов и ввести четкие ограничения в отношении круга разрешенных агентов и типов разрешенных отношений; разработать нормы деятельности на основе оценки риска, адаптированные к реалиям мелких дистанционных операций, осуществляемых посредством агентов; определить правовые границы между розничными пла­тежами, электронными день­гами, предоплаченными ин­струментами и банковскими депозитами; создать регуляторную ка­тегорию для электронных денег, которая позволяет участие небанковских организаций на определенных условиях; создать эффективные и простые механизмы защиты потребителей для решения проблем с розничными агентами, рассмотрения споров, прозрачности цен и сохранения конфиденциальности данных потребителей.

3.ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Волкова Н.А. Механизм взаимодействия социальных регуляторов рынка банковских услуг: Препринт. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. – 1,2 п.л.

2. Волкова Н.А. Развитие социальной составляющей рынка банковских услуг // Журнал правовых и экономических исследований. 2011. - № 2. 0,5 п.л.

3. Волкова Н.А. Механизм реализации социально-ориентированной кредитно-денежной политики // Вестник Российской академии естественных наук. - 2011. - № 1. 0,5 п.л.

4. Волкова Н.А. Социальная ответственность банковской деятельности // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2010 года. Факультет экономики труда и управления персоналом: Сборник докладов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. – 0,4 п.л.



 





<


 
2013 www.disus.ru - «Бесплатная научная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.