Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987–2002 гг.)
На правах рукописи
Ивашиненко Нина Николаевна
ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
В СФЕРЕ ПОТРЕБЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
(1987–2002 гг.)
Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством
специализация – «Экономика народонаселения и демография»
Автореферат диссертации на соискание ученой степени
доктора экономических наук
Москва — 2003
Работа выполнена в Нижегородском государственном
университете им. Н.И. Лобачевского
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук, Косалс Л.Я.
доктор экономических наук, Манюшис А.Ю.
доктор экономических наук, Судоплатов А.П.
Ведущая организация:
ФГУП Всероссийский Центр уровня жизни
Защита состоится 7 октября 2003 года в 13-00 часов на заседании диссертационного совета Д 002.091.01 в Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН, по адресу 117218 г. Москва Нахимовский проспект, д. 32, тел. 129-04-00
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института социально-экономических проблем народонаселения РАН
Автореферат разослан «___» _______________2003
| Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук |  |
АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
Изменения в экономических отношениях, произошедшие в результате трансформации российского общества, оказали значительное влияние на процесс функционирования сферы потребления, включая сегмент услуг в целом и финансовых услуг в частности. Формирующаяся сфера потребления финансовых услуг населению нуждается в создании новых механизмов управления, повышающих ее эффективность. Понятие «финансовая услуга» было введено в оборот сравнительно недавно, в результате принятия закона № 117-ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.99. Анализ современного состояния сферы потребления финансовых услуг показывает низкую эффективность решения задач, направленных на привлечение сбережений населения в экономику страны, на создание базы для развития социальной политики, повышающей стабильность общества.
Трансформация социально-экономической системы влечет за собой нарастание в обществе неуверенности и неопределенности. Рост спроса населения на надежность как жизненную ценность отражается на потребительском поведении, уменьшая его рациональность и соответственно снижая эффективность саморегулирующихся рыночных механизмов. В этих условиях государственное регулирование рынка финансовых услуг, предоставляемых населению, становится важнейшей частью политики, направленной на формирование эффективных рыночных отношений. Создание эффективной государственной политики регулирования рынка финансовых услуг для населения невозможно без разработки единого методологического подхода к рассмотрению финансового поведения населения.
В условиях трансформации экономической системы меняется система факторов, обуславливающих потребительское поведение населения. В России процессы формирования новых экономических отношений протекают болезненно для населения в силу специфики перехода от командной к рыночно ориентированной экономике. Трудности адаптации индивида, принимающего экономические решения, усиливаются вследствие того, что российское общество из состояния практически полной регламентированности переходит в состояние непредсказуемости, при этом бремя ответственности за принятие решения возлагается на самого индивида. В России процессы осознания собственной ответственности за принятие экономического решения осложняются наличием традиций государственного патернализма.
В России сложность формирования сферы потребления финансовых услуг для населения во многом обусловлена тем, что российская экономика начинает включаться в мировую экономику в период ускоренного распространения информационных технологий. Электронные средства связи, безналичные деньги, пластиковые карточки и банкоматы, как продукты информационных технологий нуждаются в определенном объеме доверия, уверенности их пользователей в правильности и предсказуемости их функционирования.
Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью, как решения практических управленческих задач, так и формирования нового методологического подхода к пониманию закономерностей развития рыночных отношений в сфере потребления финансовых услуг для населения.
СОСТОЯНИЕ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ
Поведение населения в сфере потребления финансовых услуг выступает предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической социологии и в меньшей степени – теории финансов, в центре рассмотрения последней чаще оказываются закономерности движения капиталов и функционирования финансовой системы, чем поведение домохозяйств.
Основоположником экономической теории сбережений, заложившей основу изучения финансового поведения, является Дж.М. Кейнс. Значительный вклад в развитие теории внесли работы Ф. Модильяни, М. Фридмана, А. Маршалла. Современные экономические модели строятся с учетом множества факторов: уровня инфляции, уровня занятости, демографических факторов, доходов населения, социально-политической нестабильности в стране.
Социальная детерминация финансового поведения исследуется с привлечением деятельностной парадигмы, основы которой изложены в работах П. Штомпки, М. Арчер, А. Гидденса, А. Турена, У. Бакли. Понятие институционального доверия на финансовом рынке анализировали в своих трудах Э. Гидденс, Н. Луман, Дж. Коулмен, Р. Патнэм, Ф. Фукуям, Г. Зиммель и П. Дасгупта. Новое звучание приобретает понятие «доверие» в исследованиях, использующих сетевой анализ для изучения экономических процессов. Наиболее известными в этой области являются работы таких ученых, как Фриман (Freeman L.C), Ноук (Knoke D.), Марсден (Marsden P.V.), Вассерман (Wasserman S.), Веллман (Wellman B.), Берковиц (Berkowitz S.D.). Одной из первых фундаментальных попыток по теоретическому осмыслению трансформаций в глобальном сообществе и в России, как части этого сообщества, в сетевых терминах можно назвать работу М. Кастельса.
Сетевой подход к изучению институционального доверия рассмотрен в работах Д. Абеля (J. Abel), М. Апельта (M. Apelt), Л. Цюндорфа (L. Zuendorf), Г. Фушса (G. Fuchs), Г. Краусса (G. Krauss) и Х-Г. Вольфа (H-G. Wolf), С. Иммерфалля (S. Immerfall), В. Рауба (W. Raub). Построению структурной теории доверия посвящены исследования П. Прайзендорфера и М. Фундера (P. Preisendoerfer и M. Funder), Л. Граева, В. Ягодзинского (L. Graef и W. Jagodzinski). Культурно-исторический подход к проблемам социального доверия использован в книге М. Грайфенхагена (M. Greiffenhagen), О. Габриэля (O. Gabriel), Ф. Плассера (F. Plasser).
В России исследовательский интерес к трансформации финансового поведения населения возник с момента осуществления широкомасштабных реформ. Методология исследований трансформационных процессов и отдельные ее элементы разрабатывались И.Е. Дискиным, Т.И. Заславской, Л.Я. Косалсом, Д.С. Львовым, Н.М. Римашевской, Р.В. Рывкиной, В.А. Ядовым.
Значительное число исследований были сосредоточено вокруг выявления форм и способов сбережений населения. Фундаментальное исследование сберегательного поведения осуществлено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (И. Дискин, Н. Римашевская, Е. Авраамова, А. Овсянников, Л. Овчарова и др.). На изучение сберегательных установок населения направлены регулярные опросы ВЦИОМ. Результаты отражены в работах Д. Ибрагимовой, М. Красильниковой, С. Николаенко. Ряд исследовательских проектов был осуществлен в середине 1990-х годов в Институте экономики РАН (В. Радаев, О. Кузина, А. Луценко, Я. Рощина),
Начиная с 1992 г. изучением финансового поведения населения России занимается Научно-исследовательский социологический центр (руководитель Иудин А.А.) и исследовательская группа ЦИРКОН (И. Задорин).
В течение последних десяти лет изменилась как природа сферы потребления финансовых услуг, так и методы ее изучения. В центре внимания исследователей находились отдельные направления финансовых услуг, такие как сбережение, кредитование. Сфера потребления финансовых услуг как комплексное явление рассматривалась гораздо реже. Современный рынок финансовых услуг населению в своем развитии достиг периода, когда его интерпретация и описание только на основе классических моделей экономического поведения становится неадекватной сложности современного этапа развития. Необходим комплексный подход, интегрирующий богатый эмпирический материал, накопленный в разных общественных дисциплинах.
ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ
Основными целями работы являются: исследование трансформации сферы потребления финансовых услуг на основе выявления основных стратегий финансового поведения населения, позволяющих объяснить развитие рыночных процессов, а также – разработка рекомендаций по совершенствованию управления в этой сфере.
В соответствие с поставленными целями в исследовании решались следующие задачи:
- выявление закономерностей развития потребления финансовых услуг населением как новой специфической формы экономической деятельности;
- построение типологии финансового поведения населения;
- изучение закономерностей изменения типов финансового поведения населения и их влияния на развитие сферы потребления финансовых услуг;
- выработка рекомендации по совершенствованию государственной политики, направленной на поддержание доверия населения к финансовой системе страны и стимулировании распространения среди населения стратегии финансового поведения, ориентированной на сотрудничество с банками;
- выработка рекомендации для повышения эффективности банковских стратегий, направленных на привлечение массового клиента.
ПРЕДМЕТ И ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ
Предметом исследования выступает трансформация сферы потребления финансовых услуг, начиная с момента осуществления широкомасштабных социально-экономических реформ. Рассмотрение становления рыночных отношений как социального процесса определяет постановку в центр исследования массового экономического сознания и поведения населения. Развитие рынка финансовых услуг для населения рассматривается с позиций анализа изменений потребительского поведения населения.
В качестве основного объекта исследования выступает городское население, потребляющее финансовые услуги. Отдельные аспекты развития сферы потребления финансовых услуг изучались с использованием экспертных оценок представителей банковской сферы. За рамками исследования остается деятельность групп населения, которая по отношению к данному рынку является не потребительской, а управляющей. В зону анализа не включены элиты, руководители предприятий и банков, представители теневого сектора экономики.
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ
Основной базовой концептуальной конструкцией диссертационного исследования выступают: теории экономического поведения, неоинституциональная экономическая теория и экономическая социология. В качестве методологии исследования трансформационных процессов использованы подходы, представленные в работах И.Е. Дискина, Т.И. Заславской, Д.С. Львова, Р.В. Рывкиной и В.А. Ядова. Для разработки аналитической схемы, обобщающей основы деятельностной парадигмы, использована модель, разработанная Р. Будоном. Для понимания специфики формирования потенциала доверия в российском обществе уточнена трактовка доверия, предлагаемая А. Селигменом. В работе использованы аналитические схемы, опирающиеся на концепции, разработанные в рамках исследований финансового и сберегательного поведения населения, представленные в работах Е.М. Авраамовой, О.Е. Кузиной, А.А. Овсянникова, В.В. Радаева, Д.О. Стребкова.
Специфичность изучаемых процессов, их уникальность и сложность потребовала использовать широкий набор подходов и методов: методы системного анализа: экономико-статистическое оценивание; графическое моделирование; контент-анализ; метод экспертных оценок, а также: кластерный и факторный анализ.
ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ
В основу диссертационного исследования заложена обширная информационно-фактологическая база, включающая в себя:
Результаты социологических исследований:
- Мониторинг социально-экономического самочувствия населения (1992-2002 гг.).
- Взаимодействие банков с малым и средним бизнесом (март 2002 г.);
- Отношение населения к налоговой системе и проблемы становления налоговой культуры (июнь 2001 г.);
- Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения при финансовой поддержке Представительства Института «Открытое общество» в Российской Федерации, в рамках Мегапроекта «Развитие образования в России». Грант № НВА 937;
- Исследование спроса на банковские услуги в Нижегородской области (апрель 2001 г.);
- Работа налоговой службы в зеркале оценок ее клиентов (сентябрь 1998 г.);
- Комплексное социологическое обслуживание деятельности Нижегородского Банка Сбербанка России (5 этапов) (июль – декабрь 1999 г.);
- Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (ноябрь 1997 г.);
- Анализ перспектив развития рынка пластиковых карточек в Нижнем Новгороде (апрель 1997 г.);
- Анализ Нижегородского регионального сегмента Сбербанка России в потребительском рынке банковских услуг (январь 1997 г.);
- Поддержка экономических реформ в Нижегородском регионе (сентябрь-декабрь 1996 г.) в рамках программы ИНТАС;
- Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (июнь 1996 г.);
- Социальное дно. Становление социальной структуры в России (апрель 1996 г.) всероссийский проект под руководством Римашевской Н.М., Овсянникова А.А. и Иудина А.А.;
- Социальный статус богатых (март 1995 г.) – всероссийский проект под руководством Н.М. Римашевской и А.А. Овсянникова;
- Банки и реклама (сентябрь-октябрь 1994 г.);
- Приватизация и банкротство (июль-сентябрь 1994 г.);
- Проблемы формирования экономического сознания специалистов (апрель 1993 г.);
- Отношение населения к акционированию государственных предприятий (март 1993 г.);
- Взаимоотношение банк-клиент (декабрь 1992 г.);
- Банки и банковская система (ноябрь 1992 г.);
- Вхождение в рынок: отношение населения России к ценным бумагам (сентябрь 1992 г.);
- Восприятие нижегородцами облика и услуг страховой компании АСКО (апрель-май 1992 г.);
- Анализ рынка ценных бумаг (апрель 1992 г.);
- Новое поколение: надежды, цели, идеалы (декабрь 1991 г.);
В ходе анализа были использованы результаты 18 направлений исследований, в которых автор выступал ответственным исполнителем или руководителем, и 8 проектов, выполненных автором в составе аналитической группы.
Результаты многомерного контент-анализа:
- анализ структуры информационного потока, посвященного проблемам формирования социальных отношений в финансовой сфере (246 публикаций);
- исследование законодательного пространства обеспечения процессов реформирования в Нижегородской области.
Информационно-статистические базы данных, содержащие:
- социально-экономические показатели (около 140), отражающие развитие всех регионов России за период с 1992 по 2002 гг.;
- социально-экономические показатели развития Нижегородского региона с 1992 по 2002 гг.;
- статистические данные о численности коммерческих банков в России в период с 1992 по 1998 гг.;
- статистические данные о сберегательном поведении населения России.
Нормативно-правовые базы, включающие:
- документы, регулирующие процессы приватизации в стране в целом и в Нижегородском регионе в частности;
- нормативно-правовые акты, регулирующие функционирование рынка ценных бумаг;
- нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность на рынке банковских услуг для населения.
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
- Обнаружено противоречие между темпами развития технологий предоставления финансовых услуг для населения и степенью готовности потребителей к освоению финансовых инноваций. Сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше зависит от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов, становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам.
- Теоретически обосновано и эмпирически выявлено, что потенциальные потребители финансовых услуг неоднородны с точки зрения мотиваций своего поведения. В ходе исследования на протяжении десяти лет устойчиво выделяются три базовых типа финансового поведения: активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статусно-закрепленный. Активно-инновационное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм финансового поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является его способность катализировать возникновение новых социальных норм. Основным хозяйственным мотивом рутинно-эволюционного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации. Оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия. Основной стратегией показного статусно-закрепленного финансового поведения является демонстрация причастности к группе с более высоким социальным статусом.
- Определены основные этапы развития сферы потребления финансовых услуг для населения России: распад старого механизма взаимодействия (1987 – 1996 гг.), формирования взаимодействия акторов на новых основаниях (1996 – 2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства после 2001 г. Выделены характерные черты каждого этапа. На первом этапе механизм взаимодействия, состоящий из трех элементов: государственной машины управления с единой программой, банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения стал распадаться. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской системе после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими. Тем не менее, на первом этапе не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинался в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия. Это с неизбежностью влекло за собой рост патерналистских настроений и требований государственного вмешательства в сферу потребления финансовых услуг. Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, что привело к сужению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбербанка укрепились, позволив ему проводить политику, слабо ориентированную на интересы населения. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг VIP-клиентов. Вследствие возросшего расслоения доходов, из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены бедные слои населения. Поведение акторов в сфере потребления финансовых услуг стало усложняться в верхних слоях общества и упрощаться в нижних. В этот период были созданы предпосылки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу социального партнерства. Важнейшей предпосылкой данного этапа является наличие потенциальных потребителей финансовых услуг, способных руководствоваться в ходе принятия экономического решения мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.
- Выявлена закономерность изменения типов финансового поведения по мере изменения взаимодействия финансовых структур и населения России. На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявлялся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. Показное статусное финансовое поведение было представлено в форме социального конформизма. На втором этапе процессы формирования показного статусного финансового поведения приостановились. Преобладающим стал тип рутинно-эволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону зарождения новых форм. О тенденции перехода к этапу социального партнерства свидетельствует появление институционально-активного финансового поведения. Институционально-активная стратегия строится на попытках сбережения и приумножения средств актора за счет взаимодействия с финансовыми структурами, а не за счет преобладания предпринимательских ориентаций.
- Аналитический аппарат, созданный в процессе диссертационного исследования, использован для изучения процессов социальных взаимодействий, возникающих в процессе функционирования рынка пластиковых карточек. Основными инструментами конкуренции на рынке финансовых услуг для населения начинают выступать новые финансовые услуги. Вновь создаваемые финансовые инструменты в меньшей степени обременены негативными мифами, по сравнению со старыми, например, с вкладами, которые население уже не раз теряло. Появление пластиковых карт закладывает основания для появления показного финансового поведения. Тем не менее, привлекая клиентов за счет создания новых банковских инструментов, таких как, пластиковая карта, банковская система в своем развитии начинает упираться в новый вид дефицита доверия – не к конкретной финансовой структуре и ее работе, а к новым информационным, безбумажным технологиям движения финансовых средств.
- Изучены закономерности развития экономической активности студенчества. Характерной чертой, определяющей базовые условия формирования финансовой культуры в этой среде, выступает ее изначальная ориентация на статусное потребление. Молодежь не стремится к простому сохранению денег от инфляции, к попытке сбережения ради сбережения (достаточно распространенной у населения). Она в большей степени сориентирована на обладание различными благами, позволяющими ей позиционироваться в социальном пространстве. Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует три основных оси восприятия банка: инструмент хозяйственной деятельности; канал продвижения по социальной лестнице; инструмент реализации отложенного спроса
- Разработаны рекомендации по совершенствованию процесса обучения в высших учебных заведениях страны с целью повышения экономической активности будущих специалистов. Информационная активность не является простым следствием получения молодым человеком специализированного (экономического или финансового) образования. Она может быть повышена путем совершенствования процесса обучения за счет усиления информационной составляющей, а также получения в вузе навыков работы с информационными потоками, позволяющими ему быстро принимать решения.
- Обосновано, что создание условий для формирования различных видов экономической активности влияет на становление новых институциональных правил.
НАУЧНАЯ НОВИЗНА ИССЛЕДОВАНИЯ
- Раскрыта природа процесса трансформации поведения населения в сфере потребления финансовых услуг. Теоретически обосновано и эмпирически подтверждено, что основным фактором, воздействующим на развития сферы потребления финансовых услуг, является степень совпадения экономических интересов населения и финансовых структур.
- Сформулированы и уточнены экономические категории: экономическая активность, институциональное доверие, институциональное финансовое поведение.
- Предложена концепция исследования механизма развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения. В качестве характеристических черт для построения типов определены: специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения; объем материальных, информационных и статусных ресурсов; стратегия экономического поведения; применяемые меры принуждения; наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия населения и финансовых структур. Качество и распространенность типов финансового поведения описывают состояние сферы потребления в текущий момент. Взаимовлияние различных типов финансового поведения и диалектика их развития определяют процессы трансформации сферы потребления финансовых услуг.
- Разработаны методические подходы к выявлению этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг. Индикаторами появления нового этапа выступают: изменения структуры финансового поведения населения, появление новых типов финансового поведения;
- Создана методика исследования типов финансового поведения, позволяющая сопоставлять полученные результаты в условиях быстрого изменения параметров функционирования сферы потребления финансовых услуг. Основными элементами методики являются:
- система индикаторов, позволяющих выделять типы финансового поведения населения на различных стадиях развития сферы потребления финансовых услуг. Ценностные параметры имеют наименьшую скорость устаревания и являются основой типологии экономического поведения на неустойчивых рынках. Параметры, отражающие наполнение типа экономического поведения конкретными формами устаревают быстрее и в каждом новом исследовании должны меняться с учетом экономической реальности, они могут быть использованы при построении типологии в каждом конкретном случае, но не могут быть критериями качества типов при анализе их динамики;
- критерии сопоставимости типологий финансового поведения населения, позволяющие говорить о сохранении или модификации типов финансового поведения в любой период функционирования сферы потребления финансовых услуг.
- Разработаны методы проведения многомерного контент-анализа, включающие алгоритмы расчета частоты встречаемости лексем и проведения факторизации матрицы частот, с целью выделения основных сюжетных линий, содержащихся в анализируемом информационном потоке. Созданная методика реализована на уровне специализированного программного продукта, спроектированного с участием автора.
- Разработан и использован для построения типологий математический метод «каскад», основанный на принципе сохранения характеристических черт группы и ее сжатия. Созданы технологии визуализации анализа и представления данных социально-экономической статистики. Проектные разработки доведены до уровня создания программного продукта, спроектированного с участием автора.
- Теоретически исследованы и представлены в форме практических рекомендаций основные направления по оптимизации функционирования сферы потребления финансовых услуг, а именно:
- принципы государственного регулирования сферы потребления финансовых услуг, опирающиеся на стимулирование экономической активности населения и создание условий для накопления в обществе потенциала институционального доверия;
- направления изменения экономической культуры населения, с целью повышения уровня защищенности потенциальных потребителей финансовых услуг и обоснованности принимаемых финансовых решений;
- принципы формирования выгодных взаимоотношений населения и финансовых структур с целью достижения социального партнерства.
- Разработан методический подход к оптимизации экономических решений в финансовых структурах по стратегии и тактике привлечения различных целевых групп потенциальных клиентов.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ И АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ
Основные положения и выводы диссертационного исследования использованы в процессе межвузовского исследовательского сотрудничества, возглавляемого Международным университетом (Москва), в работе кафедры Прикладной социологии Нижегородского государственного университета, Социологической лаборатории ННГУ, Научно-исследовательского социологического центра.
Выявленные тенденции изменения финансового поведения населения были использованы при разработке стратегии социально-экономического развития Нижнего Новгорода до 2001 года, программы развития города и путей ее реализации. Данные о закономерностях изменения финансового поведения населения были использованы в деятельности Комитета по управлению городским имуществом Нижнего Новгорода (КУГИ), департамента экономики и планирования администрации Нижнего Новгорода, аппарата полномочного представителя Президента РФ в Приволжском федеральном округе.
Разработанные автором модели и методики исследования финансового поведения населения применяются в деятельности маркетинговых подразделений ряда банков, таких как НБД-банк (Нижний Новгород) и Волго-Вятский банк Сбербанка России.
Основные научные результаты были представлены и обсуждены на международных научных конференциях «Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя» (ноябрь 1994 г.), «Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия» (январь 2000 г.), «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (ноябрь 2001 г.), «Социология социальных трансформаций» (октябрь 2002 г.).
Материалы диссертационного исследования использованы для подготовки курсов: «Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян», разработанного в рамках Мегапроекта «Развитие образования в России» Института «Открытое общество», и «Экономичеcкая социология: инструментальный аспект», выполняемого в рамках программы «Поддержка инноваций в высшем образовании» Национального фонда подготовки кадров.
СТРУКТУРА ДИССЕРТАЦИИ
Диссертация состоит из введения, трех разделов, заключения, списка литературы и приложений. В работе представлено 25 схем и рисунков, 50 таблиц.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Первый раздел рассматривает основные теоретико-методические подходы к изучению развития сферы потребления финансовых услуг. Второй раздел посвящен анализу этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Третий – содержит анализ развития новых форм потребления населением финансовых услуг.
Первая глава – «Экономические и правовые рамки развития рынка финансовых услуг для населения» – посвящена анализу российских трансформационных процессов, в русле которых развивалась сфера потребления финансовых услуг.
Изменения в экономической среде, произошедшие в процессе трансформации российского общества, оказали значительное влияние на формирование сферы потребления финансовых услуг для населения России. Начало реформирования экономических отношений привело к уменьшению внутреннего платежеспособного спроса. Перестройка управления потоком капитальных вложений, направляемых в промышленность, в новых условиях хозяйствования и формирования рыночных механизмов инвестирования первоначально сопровождалась значительным сокращением производственных инвестиций. Наблюдалось резкое падение объема выпускаемой промышленной продукции.
Новый механизм регулирования экономических отношений находится в стадии формирования. В качестве финансовых услуг в соответствие с Федеральным законом от 23 июня 1999 г. N 117 "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" рассматривается осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.
Основные управленческие усилия и законотворческая деятельность сосредоточена на регулировании деятельности финансовых организаций и оказания ими услуг юридическим лицам. Однако по мере развития сферы потребления финансовых услуг растет значимость для экономики страны взаимодействия домохозяйств и финансовых организаций. Эффективность данного взаимодействия является одной из важнейших составляющих функционирования инвестиционной сферы страны. Предоставляемые населению финансовые услуги дают возможность стабилизации материального положения семей за счет использования депозитов и кредитов.
Создание в России благоприятного инвестиционного климата, построение эффективной модели функционирования финансовых рынков, обеспечение условий для трансформации сбережений в инвестиции и перемещения потока капиталов в реальный сектор экономики являются основными направлениями обеспечения стабильного развитии страны. Как показывают зарубежные и российские исследования, одним из перспективных источников инвестиций являются внутренние накопления и, прежде всего, сбережения частных лиц. Несмотря на то, что в 2002 году наблюдался рост вкладов физических лиц, по официальным данным Центробанка России размер денежных средств, которые сберегаются населением страны в форме валюты, равен одной пятой объема инвестиций, поступающих в основной капитал предприятий.
Одним из направлений повышения эффективности инвестиционной государственной политики является переход от регулирования преимущественно макроэкономических параметров финансовой сферы к комплексному многоцелевому подходу, предполагающему воздействие на процессы воспроизводства и инвестирования на макро- и микроэкономических уровнях.
Вторая глава – «Основные концептуальные подходы к изучению финансового поведения домохозяйств» – посвящена исследованию теоретических оснований, используемых в изучении сферы потребления финансовых услуг. Трансформация поведения населения в этой сфере описывается двумя важнейшими характеристиками: экономической активностью и институциональным доверием. Социально-экономическая активность представляет собой деятельность, направленную на ликвидацию несоответствия между потребностями и условиями жизнедеятельности субъекта, в ходе которой целеполагающий субъект (индивид или социальная группа) вырабатывает новые общественные нормы и условия собственного существования. Институциональное доверие – это доверие участников финансового рынка к существующим институтам, как заданным образцам, нормативным ролевым ожиданиям, регулирующим и опосредующим финансовое поведение.
Третья глава – «Развитие сферы потребления: принципы анализа» – содержит описание процессов анализа сферы потребления финансовых услуг для населения в рамках экономических и социологических подходов. В главе изложена предложенная автором концепция исследования механизм развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения, описаны разработанные методические подходы к выявлению этапов трансформация сферы потребления, а также раскрыты инструментальные авторские технологии комплексного анализа.
Аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка представляет собой систему элементов и взаимосвязей, обеспечивающих функционирование и развитие финансовой сферы общества. В качестве элемента аналитической схемы выступает идеальный тип финансового поведения. Вся совокупность различных финансовых действий и их комбинаций на рынке финансовых услуг для населения может быть объяснена посредством использования набора типов финансового поведения. Их качество и распространенность описывают состояние финансовой сферы в текущий момент. Взаимовлияние различных типов и диалектика их развития определяют формирование финансовой сферы.
На основе результатов серии социально-экономических и маркетинговых исследований была выявлена система критериев выявления типов финансового поведения:
- специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения;
- объем материальных, информационных и статусных ресурсов;
- стратегия экономического поведения;
- применяемые меры принуждения;
- наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия.
Предлагаемая аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка содержит три типа финансового поведения: активно-инновационый; рутинно-эволюционный; показной-статусно закрепленный.
Активное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм экономического поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является то, что оно выступает своеобразным катализатором возникновения новых социальных норм финансового поведения.
В центре мотиваций активного финансового поведения лежит
- опора, прежде всего, на свои собственные силы, а не на государство и не на вновь возникающие финансовые институты;
- высокая оценка собственных возможностей сберечь и приумножить свои средства;
- готовность к участию в различных финансовых операциях, приносящих выгоду, но находящихся на грани законности, а порой приходящих в противоречие с социальными нормами;
- способность к быстрому принятию решений и перемещению капитала.
Основной критерий финансового выбора – представление о собственной выгоде, основанное на постоянном отслеживании конъюнктуры рынка.
Данная группа потребителей обладает повышенным, по сравнению с другими сегментами, объемом всех видов ресурсов: материальных, информационных и статусных.
Имущественное положение и высокий уровень способности ориентироваться в рыночной ситуации способствуют возникновению осознанной стратегии экономической деятельности, направленной на использование финансовой системы страны для приумножения личных средств. Группа активного финансового поведения выполняет ряд важнейших функций по развитию рынка финансовых услуг для населения: инновационную, референтную и транслирующую.
Инновационная функция заключается в том, что деятельность активных субъектов на финансовом рынке во многом обеспечивает его развитие, представляя собой потенциал внедрения технических инноваций. Активные участники являются потенциальными потребителями таких новинок рынка, как новые виды ценных бумаг, пластиковых карт, разнообразных форм кредитов. Так как активный сегмент первым откликается на финансовые инновации и способен четче формулировать свои требования к выгодности продукта, то именно эта группа и определяет во многом будущее лицо товара.
Референтная и транслирующая функции выступают совместно, в паре. Активная группа создает образцы финансового поведения, которые со временем становятся общепринятыми нормами. Она транслирует выработанные на собственном опыте рациональные финансовые стратегии в рутинно-эволюционный сегмент в форме новых социальных норм и ценностей. В качестве референтной активная группа выступает и для группы показного финансового поведения.
Рутинное финансовое поведение отличается широким рядом видовых отличительных черт:
- стремлением использовать образцы финансового поведения, которые присущи зрелой стадии рынка;
- низким уровнем информированности по проблемам финансовой системы и отсутствием желания получать эту информацию;
- нежеланием рисковать, стремлением к стабильности;
- следованием привычным нормам финансового поведения, слабой рефлексией действий на рынке;
- высоким уровнем эмоциональности оценок финансовой ситуации;
- низкой самооценкой личных способностей к принятию квалифицированных финансовых решений, желанием переложить свое финансовое решение и ответственность, в первую очередь, на государство;
- настороженным отношением к вновь возникающим финансовым структурам и услугам.
Основным хозяйственным мотивом рутинного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора в этой группе является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации.
Объем материальных и статусных ресурсов в данном рыночном сегменте соответствует состоянию экономики и процессам социального расслоения общества. Основой рутинно-эволюционного поведения на рынке является стремление сохранить свои средства и обеспечить запас прочности материального положения семьи на будущее. Для представителей этой группы главной оценкой привлекательности финансовой структуры выступает ее надежность. Однако оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия.
Воспринимая нормы и представления о финансовом поведении, сформированные среди экономически активных субъектов, рутинный сегмент формирует образы надежности финансовых структур и накапливает общественный потенциал доверия. Доверие в данном случае является не результатом опыта отдельного индивидуума, а коллективной оценкой, соотнесенной с представлениями данной группы. Деятельность рутинного сегмента стабилизирует процессы функционирования социально-экономического механизма. Сотрудничество, основанное на доверии, более устойчиво и не подвержено кратковременным колебаниям рыночной конъюнктуры.
Функцией рутинно-эволюционного сегмента является имущественная и статусная поддержка молодежной части группы показного потребления. Семья выступает мощным фактором социализации подрастающего поколения в целом, в том числе вводя его в систему правил поведения в финансовой сфере.
Для показного финансового поведения характерны:
- повышенный уровень социального оптимизма;
- пониженная рациональность оценок как текущего, так и будущего материального положения своих семей;
- высокий уровень эмоциональности, сопровождающий рациональные решения;
- формирование представлений о желательном финансовом поведении на основе скорее идеальных моделей, чем рациональных расчетов выгодности.
Основной стратегией экономического поведения этой группы на финансовом рынке является стремление подняться по социальной лестнице или, по крайней мере, продемонстрировать свою причастность к группе с более высоким социальным статусом. Именно в этом сегменте формируются направления институционального развития рынка. Здесь новые формы финансового поведения, освоенные экономически активными участниками, оцененные в системе координат доверия в рутинно-эволюционном сегменте, трансформируются в нормы статусного потребительского поведения.
Мобильность
Рис. 1. Механизм развития сферы потребления населением финансовых услуг
Финансовый выбор из системы координат «выгодно и надежно» переходит в плоскость «престижно и обязательно для социальной роли». Завышенные ожидания, формируемые в этом сегменте, обгоняют наличные ресурсы рынка – спрос не насыщается. Формируется культура безграничного потребления, определяющая развитие финансового рынка.
Социально-экономический механизм обеспечивает нормальную работу рынка, если все его элементы сбалансированы и выполняют свои функции. Диалектика развития каждого типа финансового поведения и взаимодействия между ними определяет направления развития финансовой сферы (рис. 1). Эволюция сферы потребления финансовых услуг в России протекала в три этапа: распад старого механизма взаимодействия (1987–1996 гг.), формирование взаимодействия акторов на новых основаниях (1996–2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства (2001 г.).
Основы современного социального взаимодействия на финансовом рынке страны были сформированы в период плановой централизованной экономики. Доминирующая роль государства в экономической и социальной жизни страны породила специфичные стратегии финансового поведения различных акторов и правила их взаимодействия. Точкой отсчета начала трансформационных процессов в социально-экономической сфере считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из трех почти однородных элементов: государственной машины управления с единой программой, единой банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения, — стала распадаться. Государство, как система управления, стало самоустраняться от процессов регулирования экономики.
В результате финансовая система страны перестала выполнять свои функции стабильного распределения доходов и расходов населения. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с населением. В центре их внимания находились более доходные операции, связанные с перераспределением бывшей государственной собственности, спекуляции на валютном рынке.
Финансовые стратегии домохозяйств на первых этапах трансформации финансовой системы страны также подверглись серьезным изменениям (Луценко, Радаев). Движение денежных потоков в домохозяйствах потеряло свою стабильность и предсказуемость. Стали развиваться и ускоряться процессы расслоения населения по материально-имущественному признаку. Началось сужение доли населения, способной взаимодействовать с финансовыми институтами. Привычные финансовые стратегии, базирующиеся на стабильности и отсутствии инфляции, перестали быть адекватными протекающим экономическим процессам. Появилась необходимость учитывать фактор времени при планировании своих будущих доходов и расходов с поправкой на инфляцию, рост цен.
Перед населением встал вопрос выбора финансовой организации, которой можно было бы доверить свои средства. Однако для осуществления этого выбора было необходимо уметь работать с информацией, брать на себя ответственность за финансовые операции и диверсифицировать риски. В банковской сфере крупные банки не были заинтересованы в привлечении клиента, а маленькие вновь возникшие организации могли выжить на рынке, только осуществляя высоко рискованные операции для быстрейшего накопления капитала. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской сфере после массовой потери вкладов породило в массе населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими.
В результате нестабильных процессов в большей или меньшей степени пострадали представители всех типов финансового поведения населения. Экономически активный тип поведения получил опыт взаимодействия с неустойчивыми финансовыми структурами. В результате вместо стереотипов конструктивного опыта взаимодействия с финансовыми структурами экономически активные стали транслировать в сегмент рутинно-эволюционного поведения свои опасения, которые преобразовывались здесь в негативные эмоции и страхи. Рутинно-эволюционный тип перестал выполнять свою функцию по накоплению капитала доверия в обществе. Опыт, полученный активной группой и воспринятый в сегменте показного финансового поведения, также был далек от позитивного, настраивающего на кропотливую хозяйственную деятельность. В результате финансовый рынок запечатлелся в культурной матрице будущих рыночных взаимодействий как рискованная игра, а доллар – как лучший способ хранения средств. Первоначальный потенциал создания механизма социально-экономического взаимодействия, зародившийся на волне рыночного романтизма, не был реализован полностью. Как экономический, так и социальный капитал населения страны был израсходован неэффективно, практически полностью растрачен реформационными процессами на решение текущих задач, на борьбу за выживание.
Второй этап становления механизма социально-экономических взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 года до 2001 года. Характерной чертой этапа являлось выстраивание социального взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях.
Попытки государства укрепить банковскую систему после первых кризисов закончились тем, что она стала более зависима от государства, чем на этапе рыночного романтизма. Вследствие возросшего расслоения доходов населения из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены неимущие и бедные слои населения. Их взаимодействие с банком ограничилось оплатой коммунальных услуг или получением пенсий и пособий. После первых кризисов банковской сферы население требовало от государства повышенной защиты своих средств, на государство возлагалась ответственность за устойчивость работы банков независимо от их формы собственности. Сформированные в период рыночного романтизма брэнды не выдержали проверки временем.
В результате на рынке приостановились процессы формирования показного статусного финансового поведения. Преобладающим вновь стал тип рутинно-эволюционного поведения. Он перестал быть традиционным в понимании первого этапа. На втором этапе рутинно-эволюционный тип финансового поведения аккумулировал в себе уже не только опыт хозяйственной деятельности, накопленный в командной экономике, но и опыт хозяйственно деятельности, накопленный на первом этапе трансформации социальных отношений в финансовой сфере. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону появления новых форм, отличающихся от личной активности, преобладавшей на этапе рыночного романтизма.
Для развития сферы потребления финансовых услуг для населения нужна новая инфраструктура, которая, с одной стороны, стабилизировала бы работу банковской сферы, а, с другой, предлагала бы новые формы реализации институциональной активности. Возникновение форм социального партнерства, обеспечивающих эффективное функционирование финансовой сферы, наиболее эффективно стимулирует государственная политика регулирования социальных отношений в финансовой сфере. Социальное партнерство реализуется в том случае, если каждый участник рынка полностью осознает свои интересы и способен к их конструктивной защите.
Формы социального партнерства акторов в финансовой сфере с неизбежностью нуждаются в существовании как минимум четырех типов финансового поведения: рутинно-эволюционного, лично-активного, институционально-активного и статусного.
Четвертая глава – «Первый этап: распад старого механизма» – посвящена изучению периода распада механизма взаимоотношений в финансовой сфере, основанного на государственной монополии. Направление развития финансовой системы России на первоначальном этапе определялось не только и не столько комплексом мер, предпринимаемых Правительством и Президентом страны, но и готовностью населения принять участие в новых формах экономического поведения.
Основной социально-экономической потребностью, подтолкнувшей население к взаимодействию с зарождающейся финансовой системой страны, стало желание сохранить свои денежные средства от обесценивания. В апреле 1992 года проблема защиты денежных средств от инфляции была актуальна для 53% нижегородцев, в октябре 1994 года — для 63%, в апреле 1996 года — для 72%, а в сентябре 1999 года число людей, решающих проблему защиты своих средств от инфляции, достигло уже 78%. В 2001 году уровень инфляции, по оценкам Центра макроэкономического анализа и прогнозирования, составил 1,4 %. Тем не менее 73% населения Нижнего Новгорода были обеспокоены проблемами защиты своих средств от инфляции.
Первое качественное изменение в отношении населения к инфляционным процессам наметилось в 1996 году. Необходимость в защите средств от инфляции стала осознаваться не только населением, обладающим высшим образованием и располагающим значительным объемом свободных средств, что было характерно для 1992 года, но и представителями практически всех социальных групп. Потребность сохранить свои средства от инфляции стала одним из факторов, подталкивающих население к взаимодействию с финансовой системой. Вторым важным изменением в массовом экономическом сознании населения стал учет фактора времени в процессе принятия инвестиционных решений. Массовое экономическое сознание адекватно отреагировало на феномен инфляции приблизительно через пять лет после его появления.
Эмоциональность экономического сознания населения позволяла успешно манипулировать им в целях видоизменения рыночного поведения в интересах различных финансовых структур. Государство не только не приняло мер по регулированию данного воздействия, но и активно участвовало в этих манипуляциях.
Первоначально экономическое поведение населения формировалось по модели от противного, выбирался банк для сотрудничества, по принципу «только не государственный». Это недоверие к государству трансформировалось в доверие к коммерческим фирмам. Однако неспособность государства на первом этапе становления рынка обезопасить процессы освоения населением новых форм потребительского поведения от влияния откровенно криминальных структур привела к потере в российском обществе того незначительного объема доверия, который был, и к негосударственным структурам.
В позитивном плане население вынесло из первого этапа развития рынка финансовых услуг: осознание необходимости принимать во внимание фактор времени и действовать с оглядкой на инфляцию; опыт распоряжения ваучером; информированность о новых видах экономического поведения.
В качестве платы за приобретенное можно отметить:
- израсходование потенциала рыночного романтизма, способствовавшего освоению населением новых форм экономического поведения;
- рост массовых иждивенческих настроений, выражающихся в стремлении отказаться от принятия самостоятельных экономических решений;
- повышение со стороны населения требований государственной защиты своих сбережений;
- снижение в обществе потенциала институционального доверия.
В исследованиях 1992 года были выявлены две основные социально-экономические установки, связанные с восприятием и идеальным отражением хозяйственным агентом экономических отношений, в которых он участвует. Первая – доминирующая роль в системе экономических отношений отводится государству. Вторая – экономическая система представлялась как результат взаимодействия свободных активных и инициативных акторов. Первая установка порождала финансовое поведение, ориентированное только на государство (традиционное поведение), а вторая преимущественно на свои силы (личная активность и инициатива). Между этими крайними полюсами существовали ценностные ориентации промежуточного типа: ориентация на новые формы экономического взаимодействия, сочетающиеся с опорой на государство – социально-экономический конформизм. Основные черты традиционной ориентации в поведении населения на финансовом рынке страны проявлялись в доминировании у представителей этой группы мнения, что от них ничего не зависит.
Реакция традиционных форм поведения во всех блоках на новые экономические реальности однотипна — безразличие и ожидание распоряжений сверху, как поступить во вновь возникшей экономической ситуации. Представители данной группы, в отличие от других групп, не в состоянии сами осуществить выбор своего финансового партнера и агента.
Характерные черты взаимодействия внутри традиционного типа на этапе распада старого механизма взаимодействия:
- Основной объем информации в этой группе распространялся через телевидение и газеты.
- Уровень рационального взаимодействия был понижен.
- Близость финансовой структуры к государству воспринималась как основное конкурентное преимущество на рынке – гарантия надежности.
- Активно задействовались традиционные структуры и мотивация - надежность сохранения денежных средств, обязательность индексации и гарантии дополнительного стабильного дохода.
- Стратегия инвестиционного поведения основывалась на однократном выборе направления вложения собственных средств и отходе от этой проблемы.
Россияне, составляющие группу с активной инвестиционной ориентацией, имели преимущественно одинаковую мотивационную структуру, формирующую инвестиционное поведение. На первоначальном этапе формирования рынка они быстрее других осознали проблему инфляции, активно осваивали новые правила вложения денежных средств и имели ярко выраженное стремление свести наличность к минимуму путем ее инвестирования. Активная ориентация являлась центром формирования механизма взаимодействия акторов рынка на основе доминирования мотивов выгоды, прибыли. Взаимодействие этого типа отличалось:
- повышенной рациональностью в принятии экономических решений;
- желанием действовать самостоятельно, не полагаясь на других;
- стремлением вырваться из-под опеки государства;
- повышенной востребованностью новых финансовых услуг, а следовательно, новых типов экономического поведения;
- повышенной информационной активностью;
- высокой подвижностью в плане перемещения инвестируемых средств;
- склонностью к риску;
- низкой заинтересованностью в стабилизации социально-экономических взаимодействий на рынке банковских услуг.
Цели, преследуемые представителями активного типа поведения, порой приходили в противоречие с интересами других участников рынка, что, в условиях непроработанного правового обеспечения рыночного механизма, приводило к различного рода кризисным ситуациям.
На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг социально-экономический конформизм представлял собой робкую попытку интеграции традиционного опыта экономического поведения с новыми экономическими возможностями. Среди населения проявление этой ориентации было сходно с активной ориентацией. Ее представителям пришлось перешагнуть тот же барьер — осознать необходимость активного спасения своих денежных средств. Социально-экономические конформисты не стремились к собственному делу, их вполне устраивало занимаемое ими место в экономической системе. Защиту собственных средств они передавали в руки эмитентов, но в отличие от традиционных форм поведения не ждали сделанных за них решений. Они были готовы размещать вклады в коммерческих структурах, сотрудничать с ними в процессе приобретения акций.
Заинтересованность конформистов в нормальном функционировании экономики была гораздо выше, чем у активных — более мобильных и способных делать капитал и на процессах кризиса. Основными моментами ценностных ориентаций социально-экономического конформизма являлись:
- приоритетность получения стабильного дополнительного дохода, а не стремление к высокому, но рискованному доходу и не простое сохранение своих средств от инфляции;
- высокая осознанность выбора надежного направления собственных вложений;
- ориентация на встраивание своей деятельности в новую систему социально-экономического взаимодействия на рынке.
- более широкая информированность об экономической ситуации, но новая информация воспринималась ими путем сравнения с деятельностью привычных экономических структур.
Таким образом, конформистский тип поведения наиболее соответствовал постепенной институционально-ориентированной трансформации.
Пятая глава – «Второй этап: формирование рыночно-ориентированного взаимодействия населения и финансовых структур» – раскрывает содержания следующего этапа трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Принципиальной особенностью формирования потребительского поведения населения на этом этапе становится накопление в обществе институционального доверия. Впервые на протяжении постперестроечной истории России население демонстрирует высокий уровень доверия к государственной власти в лице Президента. Наблюдается стабилизация социально-экономического самочувствия населения в России.
Экономические кризисы оказывают значительное влияние на изменение иерархии ценностей финансового поведения. Основным мотивом отказа от сотрудничества с банком по-прежнему выступает короткий срок хранения наличных средств и быстрое их расходование. Все остальные факторы менее значимы для основной массы населения. Незначительно снизилась доля населения, опасающегося обмана потери вклада из-за нестабильной ситуации в стране, не верящего в надежность банка. Негативный рациональный настрой населения по отношению к банкам снижается. Однако позитивный рациональный настрой на сотрудничество пока не растет.
Фактор перераспределения клиентуры между банками довольно слабо воздействует на рынок. Несмотря на постоянную лихорадку банковского рынка в течение последних лет, только 15% населения приходилось отказываться от услуг того или иного банка. Это обусловлено значительным объемом сектора, занимаемого Сбербанком, который успешно справляется с кризисными ситуациями. Опыт формирования экономического поведения россиян в постперестроечное время показывает преимущества работы банковских институтов, связанных с государством, перед банками, сформировавшимися на новой рыночной основе. Основной причиной смены банка является его банкротство или положение, оцениваемое клиентами как предбанкротное, когда смена банка вызвана не его непосредственным банкротством, а слухами о нем (35% клиентов). Другие мотивы смены банка не идут ни в какое сравнение с боязнью потери средств. Так, появление более привлекательного банка способно изменить расстановку сил на рынке от 2 до 5% банковской клиентуры.
Развитая банковская система страны предполагает наличие развитой структуры конкуренции. Пока перераспределение клиентов может быть достигнуто только путем ввода принципиально новых информационных технологий. Однако для внедрения подобных продуктов необходимо, чтобы среди населения уже существовала группа, способная освоить новую информацию и ретранслировать ее другим.
К концу второго этапа на рынке банковских услуг для населения проявляются два основных типа финансового поведения — активный и рутинно-эволюционный, а также два их подвида. Тенденция формирования группы статусного потребления пока выражена незначительно. Ее зачатки наблюдаются у активных. Однако уровень стабильности протекания социально-экономических процессов не позволяет этой группе снизить уровень рациональности принятия финансовых решений и полностью перевести их в режим статусного потребления.
Личная финансовая активность продолжает задавать вектор развития финансового рынка, ориентированного на активизацию экономической деятельности коммерческих субъектов при установлении правовых рамок. Однако состояние российского экономико-правового пространства пока препятствует масштабному выводу существующих в этой группе финансовых средств из тени и более плотному их включению в институциональную инвестиционную сферу.
Группа институциональной финансовой активности (конформисты на первом этапе формирования рынка), продолжая сохранять свои инвестиционные предпочтения, в результате кризисов переориентировалась на сотрудничество со Сбербанком. Если ранее эта группа пыталась искать баланс между размещением своих средств как на счетах Сбербанка, так и на счетах коммерческих банков, то сегодня поле их маневра значительно снизилось. Вклады в Сбербанк, как метод защиты своих средств от инфляции, предпочитают 76% этой группы. Вклады в другие банки по-прежнему интересуют эту группу сильнее, чем всех остальных, но этот интерес несопоставим с влиянием Сбербанка.
Вследствие того, что институциональная активность начинает концентрироваться преимущественно вокруг Сбербанка, в этой среде начинают нарастать настроения поддержки государственного вмешательства в экономику. Чаще остальных групп институционально-активные видят в качестве защитников вкладчиков и местные власти. Это интересный симптом развития социальной детерминации финансового поведения. Демонстрируя высокий уровень активности, данная группа может ее проявлять и в условиях усиления государственной власти, приспосабливаясь к новым правилам игры.
Рутинно-эволюционное финансовое поведение по-прежнему преимущественно тезаврационно. Основным способом защиты денежных средств от роста цен у представителей этих групп выступает покупка продовольствия впрок. Конструктивное рутинно-эволюционное поведение продолжает во многом возникать в результате административного вмешательства в рыночные процессы. Новой чертой, появившейся после кризиса 1998 года, в поведении этой группы является повышенное внимание к ассоциациям союзов и вкладчиков. При низкой активности и готовности к ассоциативным действиям конструктивно настроенные рутинеры готовы воспринимать и поддерживать ассоциации, созданные сверху, способные компенсировать им потерю средств вследствие недобросовестной работы банков.
К концу второго этапа эволюции взаимодействия финансовых структур и населения характер оценок рыночной ситуации и установок по поводу способов расходования собственных средств в значительной мере был связан с материальным положением людей. Механизм взаимодействия стал усложняться между банком и верхними слоями общества и упрощаться между банком и нижними слоями.
При равной доле внимания, уделяемого Сбербанку как защитнику средств от инфляции в различных имущественных группах, на плохо обеспеченном полюсе социальной пирамиды формируется прагматически-негативное восприятие банковской системы в целом, а на состоятельном полюсе — позитивное. Социально-имущественное положение группы акторов задает границы различных сегментов финансового рынка и является определяющим при разработке ассортимента предлагаемых банковских услуг. Однако социальные слои являются неоднородными в плане выполнения функций в рамках механизма развития рынка.
В шестой главе – «Зарождение форм социального партнерства» – отмечается, что социальное партнерство акторов рынка характеризуется взаимонаправленностью интересов банков и их клиентов. Осознанные экономические и финансовые решения в первую очередь начинают формироваться в среде экономически активного населения. Результаты серии исследований позволили выявить тенденции образования экономически активного слоя в России и описать потенциально возможный набор стратегий финансового поведения, которые будут возникать в период оформления социального партнерства участников финансового рынка.
Трансформация социально-экономической системы расширила поле хозяйственной деятельности и дала толчок к появлению новых инструментов практики. В результате появилась возможность для легитимизации различных форм экономической активности. В 1999 году уже можно было говорить об окончательном оформлении экономически активного слоя. Однако в 1999 году не просматривалась возможность четкого отграничения предпринимательской ориентации от экономической активности. Слой экономически активных после кризиса был слишком мал для такой дифференциации и составлял всего 13% населения. Возможность углубленного анализа появилась в 2001 году, когда таких людей было уже около трети. По мере развития активного слоя основным индикатором становится способность использовать свои или чужие формы приращения дохода и сделанный им выбор. Активные в институциональном пространстве для приращения своих средств ориентированны на использование банковских счетов. В этой среде, в отличие от группы личной активности, начинает проявляться повышенный интерес к работе банков. В России способность к инновациям и использованию чужих организационных форм не имеет четко выраженной связи с местом человека в социально-профессиональной структуре. Этот факт во многом обусловлен характером российских трансформационных процессов и спецификой преобразования плановой экономики.
Характеристики группы экономически активных со временем не претерпели принципиальных изменений. Их доля повышена среди людей молодого и среднего возраста (от 26 до 50 лет) и понижена — среди представителей старшего поколения.
По мере развития рынка рабочей силы увеличивается профессиональная мобильность экономически активного слоя. С 1992 года наблюдается тенденция роста взаимосвязи между экономической активностью и материальным благосостоянием. По мере стабилизации экономических процессов сокращается круг операций, приводящих к быстрому накоплению капитала, но снижаются и риски хозяйственной деятельности. В этих условиях активные действия могут приносить стабильное приращение дохода. Стремление к приращению капитала за счет использования организационных инноваций неразрывно связано с информационной и трудовой активностью. Ее базовым условием в обществе выступает высшее образование и социальный капитал, базирующийся на имеющихся у хозяйственного агента связях.
Стабилизация процессов перестраивания командной экономики на рыночноориентированную сокращает различия между ценностями активного слоя и населения в целом. На первоначальных этапах трансформации наблюдалось значительное расхождение между ценностями населения и активного слоя. Активный слой выступал носителем ценностей реформирования, а большинство населения сохраняло традиционные ценности. На последующих этапах население приняло многие новые правила игры. Наблюдается рост индивидуалистических ценностей и на первые места начинают выходить ценности собственной семьи, стремления к успеху, опоры на собственные силы. С другой стороны, активные, добившись нового статуса, стали социализироваться, встраиваясь в новую социальную структуру общества. Они чаще стали считаться с мнением окружающих и стремиться к росту своего авторитета.
Среди институционально активных есть настроения легкого разочарования тем, что у них нет других способов сохранения средств, кроме сотрудничества с банком. Однако они не идут в предпринимательство и ищут пути выгодного сотрудничества с банковской сферой. Именно в этой среде начинают формироваться основные образы банка, способные стать основой будущих конструкций брэндов. Они связывают с банком не только свои экономические интересы, но и свой социальный престиж, подкрепляя уверенность в завтрашнем дне. Именно для них банк может стать в дальнейшем элементом потребительского поведения — осуществления крупных покупок. Прагматичный подход лично активных к финансовой сфере обуславливает низкую эффективность формирования в этой среде социального капитала банков. Одним из элементов социального капитала является имидж банковской структуры.
Несмотря на различие в подходах к использованию финансовых инструментов в своих целях, все представители активного слоя чаще, чем все население, готовы принять банки как необходимый элемент развитой экономической системы. Экономически активный слой быстрее остальных групп населения реагирует на появление новых финансовых инструментов. Особенно быстро на появление новых банковских услуг реагирует лично активная группа. В 2001 году среди них 35% пользовались пластиковой карточкой. Институционально активная группа несколько медленнее входит на этот рынок, но темпы ее вхождения значительно превышают скорость роста рынка пластиковых карточек.
Экономически активный слой, реализуя свои собственные интересы, способствует продвижению банковских услуг, которые отвечают этим интересам. Граница между личной и институциональной активностью носит достаточно условный характер и может смещаться под влиянием как макроэкономических, так и микроэкономических факторов. Снижению личной активности и расширению институциональной могут способствовать такие факторы, как снижение нормы рентабельности малого и среднего бизнеса; рост выгодности банковских операций для его клиентов. Поэтому основным фактором привлечения активного клиента к сотрудничеству с банком является не столько тип его активности, сколько современная структура его финансовых интересов.
Периодизация трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения и концептуальное осмысление ее этапов были бы неполными без раскрытия двух специальных тем: во-первых, без подробного анализа механизма формирования спроса на инновационные финансовые услуги, во вторых, без анализа социализации молодежи.
В седьмой главе – «Роль и значение инновационных услуг для развития взаимодействия населения и финансовых структур» – рассматриваются стратегии финансового поведения, возникающие с появлением инновационных банковских услуг. Процессы потребления инновационных финансовых услуг свободнее от стереотипов финансового поведения, которые сформировались вокруг банковских продуктов, давно существующих на рынке, например, таких, как депозиты. Одним из перспективных направлений, в рамках которого возникают новые формы потребительского поведения, становится рынок пластиковых карточек. Исследования мотивации поведения на рынке пластиковых карт демонстрируют соединение активности населения в освоении новых финансовых технологий с минимально необходимым институциональным доверием, обеспечивающим их функционирование.
Стремительное развитие рынка пластиковых карт порождает структурные диспропорции как в региональном, так и имущественном разрезе. Пластиковый рынок быстро развивается среди состоятельного населения крупных столичных городов, а в регионах значительно медленнее. В январе 1997 года в первый раз во время опроса о пластиковых карточках услышали 12% жителей Нижнего Новгорода. Люди вовлекаются в процессы использования карточек, минуя информационную стадию, предшествующую принятию решения о ее владении. Осознанный рациональный спрос населения сориентирован на дорогие и надежные пластиковые карты.
Поворотным моментом в развитии рынка в 1999 году стало изменение, произошедшее в структуре рыночных предпочтений – группа потенциальных клиентов перестала быть однородной по своим потребительским ориентациям. Потеря однородности связана с несколькими тенденциями:
- увеличением разнообразия типов доступных пластиковых карточек, ориентированных на социальные группы с разными доходами;
- реализацией банками параллельно зарплатных и VIP пластиковых проектов.
Инфраструктура рынка пластиковых карточек представляет собой совокупность нескольких элементов: технических, информационных, финансовых и социально-коммуникационных. Для возникновения рынка пластиковых карточек в России необходимо, чтобы техническая, информационная и финансовая составляющие достигли уровня рентабельности, позволяющего предложить этот товар российскому потребителю.
Однако оказалось, что эти три основные составляющие инфраструктуры рынка пластиковых карточек развиваются гораздо быстрее, чем российский потребитель в состоянии это улавливать и адекватно реагировать. Наметился разрыв между уровнем культуры сервиса, который потенциально несет в себе пластиковая карточка, и запросами российских потребителей. Более того, этот разрыв фиксируется не только на уровне покупателей, но и продавцов, в большинстве своем не готовых к работе по таким стандартам обслуживания. В этих условиях основным тормозом развития пластикового рынка начинает выступать не его техническое несовершенство, вызванное слабым развитием российской рыночной инфраструктуры в целом, а неготовность хозяйственной среды к работе с этим платежным инструментом.
Факторами, способствующими повышению заинтересованности торговых предприятий включиться в инфраструктуру рынка пластиковых карточек, выступают:
- увеличение доли владельцев пластика среди сотрудников магазинов;
- реализация программ адаптации персонала магазинов к новым технологиям расчетов;
- создание комплексных банковских продуктов для участников проектов формирования инфраструктуры рынка пластиковых карточек;
- рост спроса на новые технологии сервиса, опирающиеся на возможности пластиковых карт (электронная система льгот, информационные бюллетени).
В процессах развития рынка пластиковых карточек в сконцентрированном виде отразились основные проблемы становления институционального финансового поведения. Многосторонний анализ распространения финансовых инноваций показывает основные направления развития сферы потребления финансовых услуг населением:
- опасения, вызываемые новыми финансовыми технологиями, перевешивают стремления к рациональному поведению даже на уровне распространителей новых электронных финансовых услуг;
- по мере развития сферы потребления финансовых услуг роль социальной детерминации финансового поведения будет возрастать в силу различия в скорости протекания технических и социальных инноваций;
- чем более развита финансовая инфраструктура рынка, тем в большем потенциале доверия, накопленном в обществе, она нуждается;
- каждый новый институт, опосредующий движение финансовых средств между потребителем и конечным пунктом платежа, усиливает потребность общества в стабилизации и регулировании правового пространства.
За период, прошедший с начала преобразований в финансовой сфере, появились новые участники рынка, поколение, которое не имеет опыта хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. В восьмой главе – «Финансовые установки молодежи» – рассматриваются процессы формирования массового экономического сознания молодежи, которые во многом будут определять дальнейшее направление ее развития.
Воздействие на экономическое сознание молодежи с целью повышения ее экономической активности позволяет корректировать механизм развития сферы потребления финансовых услуг по следующим направлениям:
- повышать уровень будущего спроса на финансовые инновации;
- создавать условия для формирования новой финансовой культуры;
- закладывать основы статусного потребления;
- поддерживать предпринимательские ориентации.
Молодежь в силу специфики процессов мобильности в обществе выталкивается в сферу активной социализации: вынужденной или добровольной. Выбор места работы, стратегии создания семьи и ее обеспечения является определяющим для всей дальнейшей жизни. Показатели активности, используемые для идентификации поведения населения, в молодежной среде меняют свое содержание.
Специфика доходов молодежи, сочетание собственной экономической активности и родительской поддержки создает материальную базу для потребления финансовых услуг. Пониженный уровень ответственности за собственное обеспечение и получение средств от родителей формируют особый вид рациональности по отношению к выборам финансовых услуг. Ориентации на престижность потребления позволяют сделать вывод, что именно в этой среде закладываются установки на статусное финансовое поведение, укрепление которых будет способствовать развитию имиджа банковской системы как элемента социального капитала общества.
На процессы формирования оптимальных моделей потребления финансовых услуг негативно влияют:
- закрепление в сознании молодежи социальных норм кризисного развития в качестве определяющих экономическое поведение хозяйственных агентов в нормальной или воспринимаемой как нормальной среде;
- недостатки реального функционирования банков;
- противоречия в восприятии банковских инструментов и результатов, достигаемых с их помощью;
- слабая конкуренция в банковской сфере, обусловленная доминирующими позициями Сбербанка, снижающая значимость и эффективность бренд-технологий.
Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует несколько основных осей формирования представлений молодых людей о сфере потребления финансовых услуг. Основной осью, определяющей отношение молодого человека к финансовой системе, выступает его экономическая активность и степень его включенности в конкретную хозяйственную деятельность. Чем плотнее молодой человек включен в систему социально-экономических отношений, тем чаще он относится к банку как инструменту активной экономической деятельности. Основной чертой типа восприятия является его опора на реальное взаимодействие с банком и конструирование оценок банковской системы на основе личного опыта.
Второй осью формирования восприятия банка стало стремление молодежи к саморазвитию, желание стать полноправным членом общества за счет реализации своих способностей. Банк в этом случае выступает как элемент той системы общественных отношений, в которую молодежь пытается интегрироваться, претендуя на занятие более высокого социального статуса. Основным каналом вертикальной институциональной мобильности выступает образование. Банк в этом случае рассматривается как канал проникновения в социальный лифт. Третья ось отношения строится исходя из представлений о банке как элементе системы потребления. Ценностные ориентации самореализации сменяются стремлением иметь предметы материального мира. Социальный статус человека в этом случае определяется через структуру его потребления.
Молодежная среда обладает повышенной экономической активностью, частично вследствие специфики процессов социализации и необходимости принимать решения по выбору места учебы, работы, стратегии создания семьи и ее жизнеобеспечения. Финансовая культура молодежи формируется под влиянием текущей ситуации на рынке и закрепляет в образах будущего современные аспекты финансовой ситуации, как положительные, так и отрицательные. Уровень материального обеспечения молодежи позволяет ей участвовать во взаимодействии с финансовыми институтами. По мере взросления финансовое поведение молодежи воспроизводит структуру финансового поведения населения. Финансовая активность в молодежной среде формируется в двух формах: личной предпринимательской активности и готовности сотрудничать с финансовыми институтами.
Личная финансовая активность не нуждается в развитой институциональной сфере и может формироваться на любом этапе развития рынка. Активность, ориентированная на сотрудничество с банками, в молодежной среде проявляется в идеализированной форме, пока не находя возможности реализации. Стабильность и социальная значимость финансовой сферы будет реализовываться по мере воплощения в жизнь надежд этой группы.
В заключение подводятся итоги исследования и предлагаются рекомендации, направленные на совершенствование государственной политики регулирования развития финансовой сферы.
Анализ закономерностей развития в России сферы потребления финансовых услуг показывает высокую степень обусловленности первых кризисов государственным курсом на либерализацию, состоянием массового экономического сознания населения и стратегий хозяйственной деятельности, избираемой финансовыми организациями.
Рост среди населения требований повышения качества управляемости и предсказуемости финансовых процессов был закономерен. Наиболее простым управленческим решением для органов власти различного уровня в условиях повышенной нестабильности является попытка централизации и усиления власти. Однако подобные решения сужают пространства свободы экономического выбора и препятствуют росту финансовой активности населения.
Потенциал активности участников рынка исчерпывается вследствие усиления как государственного давления, так и процессов интеграции крупных экономических структур. Российская финансовая сфера начинает терять внутренний потенциал развития. Это ослабление протекает на фоне процесса вхождения России в мировое экономическое пространство, и ее ресурсы начинает захватывать более развитый иностранный финансовый сектор. Институционально активные граждане России начинают инвестировать свой финансовый, а главное, интеллектуальный капитал в развитие зарубежных систем, поддерживающих этот тип активности. В этом случае в России начинает уменьшаться слой участников рынка, которые своими финансовыми стратегиями способствовали поступательному развитию финансовой сферы страны.
Если финансовая активность в большей степени определяет развитие, то институциональное доверие в обществе обеспечивает стабильность и постепенность преобразований. Потенциал доверия к старым институтам, разрушенный в ходе трансформации социально-экономической системы страны, восстанавливается очень медленно.
Механизм взаимодействия участников финансового рынка в период появления рыночно-ориентированных форм хозяйствования во многом определяется двумя взаимосвязанными факторами: социальной структурой, сложившейся на этот период в обществе, и типом институционального доверия. Сила массовых требований к государству по наведению порядка во многом обусловлена долей населения, опускающегося по материальному положению вниз.
Одной из основных задач реформирования социально-экономической системы становится создание предпосылок для появления в российском обществе институциональной активности. Для дальнейшего развития финансовой сферы страны необходима целенаправленная политика всех участников рынка, направленная на создание в российском обществе условий для реализации институциональной активности и накопления институционального доверия, обеспечивающего использование новых финансовых технологий.
ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
- Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987–2002 гг.) Изд-во ННГУ. 2002. 340 с.
- Социально-экономические аспекты становлениям рынка ценных бумаг. Проблемы формирования инвестиционного поведения // Политические и социально-экономические проблемы развития Нижегородского региона Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1993. – с. 19-35
- Региональный рынок ценных бумаг: социологический анализ процесса формирования инвестиционного поведения нижегородцев // Информационный бюллетень. N 6 Региональная социология: состояние и возможности Н. Новгород: Фонд «Выбор», 1993 – с. 25-29
- Интерес к экономической информации в студенческой среде // Абитуриент. Студент. Специалист. Сборник научных трудов. - Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993 – с. 28-39
- Проблемы формирования экономического сознания специалистов // Абитуриент. Студент. Специалист. Н.Новгород: Изд-во ННГУ, 1993 – с. 30-41
- Задачи общего гуманитарного образования и проблема формирования экономического сознания студентов // Научно-методический семинар по общим проблемам гуманитарного образования: Тезисы докладов / Науч. Ред. Р.Г. Стронгин, В.А. Блонин Н.Новгород: ННГУ, 1994. – с. 55-58
- Социально-экономические аспекты формирования рынка ценных бумаг в России. Западные модели и российская реальность // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 6 М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1994. – с. 34-56
- Инвестиционный опыт нижегородцев // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 7 - М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1995. – с. 41-63
- Российское образование и общество // Secondary and Higher Education. Dezember 1993 vol. 35. no. 12 – с. 23-34 (в соавторстве)
- Формирование рынка ценных бумаг в Нижнем Новгороде: основы типологии инвестиционного поведения // Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. Сборник работ авторов, получивших гранты Московского отделения РНФ И Фонда Форда. Москва. 1996 с. 19-36
- Экономическое сознание и инвестиционное поведение различных групп и слоев Нижнего Новгорода // Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя. Материалы международной научно-методической конференции.9-11 ноября 1994 г., Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 1995. – с. 125-130 (в соавторстве)
- Нижний Новгород: нормативное пространство экономической реформы // Нижний Новгород, Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 1996. - 77 с. (в соавторстве)
- Портрет абитуриента в интерьере Нижегородского университета // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Высшее образование: проблемы и пути/Под. ред. А.Ф.Хохлова Нижний Новгород, Изд-во Нижегородского ун-та, 1997. – с. 160-200 (в соавторстве)
- Проблемы экономической активности населения в современной России / Вопросы совершенствования систем управления. Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1999. – с. 63-79 (в соавторстве)
- Становление экономически активного типа поведения хозяйственных агентов как основа развития российской банковской сферы // Международная конференция «Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия» Москва, Международная конференция, январь 2000. – с. 43-43
- Стратегия социально-экономического развития города Нижнего Новгорода до 2001 года Программа развития города и пути ее реализации Н. Новгород, изд. НИЭР, 1999. – 120 с. (в соавторстве)
- К вопросу о социально-имущественной структуре // Куда идет Россия?.. Власть, общество, личность / Под общ. ред. Заславской Т.И. Москва, Интерцентр, 2000 – c. 301-308 (в соавторстве)
- Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Электронный журнал Экономическая социология Том 2, № 3, 2001 http://www.ecsoc.msses.ru/cont.html(стр.27-43)
- Нижегородское студенчество на рубеже веков (По материалам социологического исследования)// Монография научный редактор А.Ф. Хохлов. Нижний Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. – 190 с. (в соавторстве)
- Социальные ориентации современного студенчества (По материалам сравнительного социологического исследования) // Нижний Новгород-Эссен: изд-во НИСОЦ, 2001, 121 с.
- Тенденции формирования налоговой культуры в России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. Выпуск 1. Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. с. 50-54
- Образованный слой России: время перемен. // Нижний Новгород, изд. НИСОЦ, 2002. – 165 с. (в соавторстве)
- Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения// Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей Международной научно-практической конференции: В 3 т. Том II. Н. Новгород: Издательство Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, 2001 356 с., с 223-226
- Социальная политика и экономическая активность населения// Cоциальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. – Н.Новгород: Издательство НИСОЦ, 2002. c. 288 – 290)
- СКИФ: система обработки социальной информации: Руководство для пользователя// Н.Новгород. Изд-во ВВАГС, 1997. – 20 С. (в соавторстве)
- Становление механизма взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Социально-экономическая трансформация в России / Под ред. Е.А. Киселевой. М.: Московский общественный научный фонд, 2001.
- Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения// Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. – 91 C. (в соавторстве)
- Риски и доверие на финансовом рынке // Закон. Финансы. Налоги № 1, 2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)
- С точки зрения социологии. Формы финансового поведения россиян. Виды и развитие // Закон. Финансы. Налоги № 4, 2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)
- Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения // Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей международной научно-практической конференции (г. Н. Новгород, 23-25 октября 2001 г.). Том 2. Изд-во Нижегородского Государственного университета, Нижний Новгород, 2001. с. 251-252.
- Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг/Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные науки. Выпуск 1 (2). Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2002 с. 92-104
- Социальная политика и экономическая активность населения // Социальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. — Н. Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2002.
- Программа учебного курса «Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян» Нижний Новгород: ННГУ, 2002. – 21 с.
- Моделирование развития российского рынка банковских услуг для населения // Прикладная статистика в социально-экономических проблемах. Материалы Международной конференции (Нижний Новгород, 14 – 15 февраля 2003 г.) В 2-х томах. Том II. / Под ред. З.Х. Саралиевой, Н.Р. Стронгиной. Н. Новгород: Изд-во Нижегородского университета им Н.И. Лобачевского, 2003. с. 71 – 73.
- Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения// Народонаселение
№ 2, 2003, с. 85-100
Подписано в печать Формат 60 х 84 1/16
Бумага офсетная. Печать офсетная.
Усл. печ. л. 2. Заказ Тир. 100
Типография Нижегородского Государственного университета
Лицензия № 18-0099
603000, Н. Новгород, ул. Б. Покровкая, 37
