WWW.DISUS.RU

БЕСПЛАТНАЯ НАУЧНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

 

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 10 |

« ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ – ВЫСША ШКОЛАЭКОНОМИКИ На правах рукописи Аникаева Елена Алексеевна ...»

-- [ Страница 2 ] --

Понятие стратегиипредставляет прямой интерес длясоциологов и исследователей, которыерассматривают поведение людей результатомих стратегического планирования. Всоциологии термин широко распространен навсех уровнях анализа, например, можноговорить о разнообразии стратегий вконтексте экономической политикигосударств или стратегий различныхклассов, страт, групп людей илиединственных людей. Иногда стратегииопределены целями действий, в другихслучаях они определены типом агентасовершаемого действия. Понятие стратегиипредлагает возможность принятия вовнимание перемешивания экономическихинтересов и социальных институтов,возможно пересматривая идеюрациональности.

Стратегия финансовогоповедения –использование денежных средств длядостижения определенной цели, связанной собеспечением жизнедеятельности индивида.Данный термин можно определить какдеятельность индивида по поводумобилизации и использования имеющихся враспоряжении денежных ресурсов с цельюполучения желательного результата.Финансовое поведение подразумеваетиспользование имеющихся денежных ресурсовиндивида на различные нужды:потребительские расходы (покупку товаров иуслуг), оплату налогов и выплату покредитам, сбережение на будущее, передачу ввиде безвозмездной помощи и т.д. Спецификарассмотрения данного термина вдиссертации связана с вопросом егосоциальной укорененности[60]. Это выражаетсяв исследовании социальных оснований, вкачестве которых выступают социальныеустановки в отношении денег,рассматриваемые во взаимосвязи состратегиями финансового поведения.

В диссертации позиции ответов на вопросы,касающиеся стратегий финансовогоповедения, сгруппированы по следующимосновным видам: потребление, страхование,сбережение, инвестирование,заемно-долговое поведение. Заоснову типологии стратегий финансовогоповедения населения взята классификация,полученная в ходе исследования динамикифинансовой активности населения России врамках проекта по созданию системывсероссийского мониторинга финансовойактивности населения Россииисследовательской группой ЦИРКОН[61]. Врамках данного проекта исследуются нетолько использование текущих доходов, но ипредпочтения различных видов финансовойактивности при условии появления уиндивида дополнительных свободныхденежных средств. Отметим, что хотя подобное объединение видовфинансовой активности возможнонеоднозначно с точки зрения использованияданных терминов в экономике, оно отражаетсубъективное восприятие различных видовфинансовой активности самимиреспондентами[62]. Распределение ответов на вопрос,являющийся основополагающим и касающийсяиспользования денежных средств, приведенов таблице 1.

Процентноераспределение выбора той или инойстратегии финансового поведения с моментапроведения пилотажного исследования в 2004году до 2007 года – получило несущественное изменение.За указанный период временинесущественное снижение доли людей (менее1%) выбирающих стратегию потребления.Практически не изменилась ситуация постратегиям страхования и заемно-долговомуповедению. В то же время более существенныеизменения наблюдаются по стратегиямсбережения и инвестирования. За последниетри года доля людей, отдающих предпочтениеданным типам стратегий финансовогоповедения, увеличилась соответственно на2,3% и 3,3%.

Таблица №1Предпочтительные виды использованияденежных средств в 2004 и 2007 годах (%)

Вид финансовой активности Предпочтения использованияденежных средств 2004 2007
1. Потребление потрачу на приобретение вещей длядома (мебель, одежда, бытовая техника ит.п.) 27,3 24,8
постараюсь добавить средств(например, взять в долг) и приобрестиучасток земли, дачный домик, автомобиль ит.д. 11,5 11,1
потрачу на развлечения(удовольствия), отправлюсь в путешествие,турпоездку 4,8 5,9
потрачу наобразование и развитие детей 13,4 14,3
Итого 57,0 56,1
2. Сбережение отложунадолго, чтобы накопить на болеедорогостоящие приобретения (дом, квартиру,дорогой автомобиль и т.п.) 11,8 14,6
куплюдрагоценности, золото, ювелирныеизделия 1,9 1,6
куплюантиквариат / монеты 1,1 0,9
Итого 14,8 17,1
3. Страхование отложу"про запас" (на непредвиденный случай,особые события, "черный день" и т.п.) 23,4 22,3
потрачу на свое лечение и лечениеблизких родственников 14,1 14,5
приобрету страховой полис("страховку") для себя или близких, потрачуна дополнительное пенсионное обеспечение(через пенсионный фонд) 1,1 1,3
Итого 38,6 38,1
4. Заемно-долговое поведение вернуранее взятые долги 8,3 8,1
Итого 8,3 8,1
5. Инвестирование вложув собственное дело, предприятие 7,3 8,1
потрачу на переквалификацию,приобретение новой специальности 4,4 5,3
куплюакции российских или зарубежных компаний,куплю государственные ценные бумаги(облигации и т.п.) 1,1 1,3
положув банк на сберегательный счет под процентыв рублях или в валюте 4,5 5,3
вложуденьги в паевые инвестиционные фонды (ПИФ),общие фонды банковского управления (ОФБУ)или отдам в индивидуальное доверительноеуправление (ИДУ) 1,9 2,5
Итого 19,2 22,5


Диаграмма №1Соотношение различных видов стратегийфинансового поведения в 2004 и 2007 годах(%)

Разумно предположить,что в реальной жизни люди придерживаютсясмешанных стратегий использованиясвободных денежных средств. На рисунке,приведенном ниже, графически представленырезультаты анализа ответов респондентов сиспользованием процедуры многомерногошкалирования. Варианты ответов, чаще всегоназываемые респондентами одновременно, нарисунке расположены ближе друг к другу(входят в один кластер) и, наоборот, есликакие-то способы использованиядополнительных к доходу денежных средствпрактически никогда не называются вместе,то на рисунке они располагаются далекодруг от друга. Из рисунка видно, что областьстратегий финансового поведения,представленная в двумерном пространстве,растянута вдоль двух осей: первая,вертикальная, обозначена дихотомиейсбережения-инвестиции, вторая,горизонтальная ось, складывается вдольпротивопоставления страхового ипотребительского поведения.

Рисунок №1 Соотношениепредпочтительных видов стратегийфинансового повеления населения(2007г.)[63]

При сравненииполученного в 2007 году соотношенияпредпочтительных видов стратегийфинансового поведения населения, с тем, чтобыло в 2004 году, необходимо отметитьнекоторые изменения. Три года назад такиевиды вложения как открытие депозита вбанке и покупка акций размещались ближе ксбережениям такого типа как «про запас, наособый случай». В 2007 году депозиты иоткрытые счета в банках приблизились коткладыванию средств с целью накопления наболее дорогие приобретения, такие какавтомобиль, недвижимость и т.п.

Такие виды стратегийкак «вложу в собственное дело» и«постараюсь приобрести участок земли,домик, автомобиль» как и три года назадмаксимально приближены друг к другу.Возможно, это обусловлено сформированным,воспроизводимым социально укоренившимсястереотипом о том, что собственное дело /бизнес по уровню дохода сопоставим сприбылью от приобретаемой недвижимости.

В целом отметим, чтокартина распределения стратегийфинансового поведения среди населениядостаточно устойчива. Это достаточнонаглядно показано при сопоставленииданных пилотажного исследования (2004г.) иданных 2007 года. Кроме того, аналогичнаякартина динамики изменений ираспределения стратегий финансовогоповедения отображена в работахисследовательской группы ЦИРКОН попроекту исследования динамики финансовойактивности населения.

Моделирование связи междусоциальными установками в отношении денеги стратегиями финансового поведенияиндивидов

Еще Олпорт определяяпонятие социальных установок, отмечал, что«установки детерминируют определенныймодус поведения, благодаря ним одни типыдействия совершаются, а другиесдерживаются... установка или готовностьзаранее к ответу, составляет важныйдетерминант социального поведения» (Allport,1972. P.189-190). Социальные установки в отношенииденег дают человеку возможность выразитьто, что важно для него, и организовать своефинансовое поведение соответствующимобразом. Осуществляя определенныедействия в соответствии со своимисоциальными установками, человекреализует себя в отношении социальныхобъектов - денег. Если подходить крассмотрению данного вопроса с точкизрения В. Ядова (Саморегуляция ипрогнозирование, 1979), то социальныеустановки в отношении денег можнорассматривать как детерминанту,оказывающую направляющее и динамическоевлияние на финансовое поведение. В рамкахдиспозиционной концепции именно на уровнесоциальных установок и ценностныхориентаций формируются поведенческиепланы людей. Кроме того, ликвидируется«вырванность» социальной установки изболее широкого контекста и ей отводитсяважное место в регуляции всей системыдеятельности личности. С его точки зрения вконкретных сферах общения и достаточнопростых ситуациях повседневного поведенияпри помощи социальных установок можнопонять предрасположенность личности илиее готовность действовать таким, а не инымобразом. В данном случае вопроспрогнозирования[64] поведениячеловека не исключается, однако имеетограниченный характер, когда речь идет оболее сложных ситуациях и когдарассмотрения только социальных установокв отношении конкретного социальногообъекта или ситуации становитсянедостаточно.

А. Журавлев и А.Купрейченко рассматривая отношениеличности к деньгам как компонентэкономического сознания, отмечали, что вкачестве регуляторов монетарногоповедения могут быть монетарные нормы иинтересы, монетарные ценности, монетарныепритязания, мотивы различных форммонетарного поведения, а также и самисоциальные установки (Журавлев,Купрейченко, 2003). Наряду с указанными вышерегуляторами монетарного поведения,возможно влияние и других факторов –социально-демографических, культурных идр. Следовательно, с позиции указанныхавторов в модель анализа необходимовключить еще ряд переменных, что возможноусложнит задачу и не позволит построитьболее точную модель.

Если подходить крассмотрению данного вопроса с позициисимволического интеракционизма, то важноотметить, что с точки зрения Г. Блумера,одной из базовых посылок этого направленияявляется положение о том, что люди, скорее,всего, действуют на основе значений,которые они придают предметам и событиям,чем просто реагируют на внешние стимулы– потребностиорганизма. Представители рассматриваемогонаправления придерживались позиции, чтозначения являются не столькофиксированными, сформулированнымизаранее, сколько в определенной степенисоздаются, модифицируются винтеракционных ситуациях. Подобнозначениям, социальные установки хоть иимеют тенденцию к изменению[65], однако, вотличие от них они не создаются спонтанно впроцессе интеракции. Рассмотрениеструктурных элементов социальнойустановки в отношении денег(познавательного, эмоционального иповеденческого), о которых речь шла ранее,также позволяет подчеркнуть неспонтанность формирования социальныхустановок в отношении денег. Ихформирование, как впрочем, трансформация иизменение, это процесс, требующий время наосознание, оценку и формирование интенциик действию. Социальные установки вотношении к деньгам в отличие от значений,в понимании интеракционистов,воспроизводятся социальной структурой,являющейся, прежде всего продуктомсоциальных отношений. Существованиевозможности изменения социальныхустановок в процессе интерпретациичеловеком окружающих вещей, с их точкизрения не позволяет однозначного выделитьфакторы, детерминирующие поведение. Всвязи этим, можно говорить о возможностиобъяснения финансового поведения иневозможности предсказания, чтоотмечалось и выше (Абельс, 1999).

Современные российскиеисследователи – С. Абрамова[66],Андреева[67], О.Дейнека[68] также пыталисьпроанализировать связь социальныхустановок в отношении денег и финансовогоповедения, стремясь показать скорее ихнаправляющее, динамическое влияние нареакции индивида относительно денег илиситуаций, с которыми они связаны. Такойподход, когда социальные установки вотношении денег, основанные на когнициях,аффективных реакциях, сложившихсяповеденческих намерениях (интенциях) ипредшествующем поведении, способны в своюочередь влиять не только на формированиеинтенций и на будущее финансовоеповедение, но и на познавательные процессыи аффективные реакции не вполне корректен.Это обусловлено тем, что социальныеустановки имеют трех компонентнуюструктуру, куда входит, в том числе иповеденческий компонент. Значимостьповеденческого компонента подчеркивал и У.Мак-Гайр, говоря о том, что социальнаяустановка не является непосредственнонаблюдаемой переменной, она описываетсяисходя из поведения (Мак-Гайр, 1984).Следовательно, некорректно анализироватьвлияние социальных установок в отношенииденег, которые сформированы, в том числе сучетом поведенческого компонента, настратегию финансового поведения.Допускается возможность исследовать не ихвлияние, а связь с финансовымповедением.

В качестве примера,опирающегося на данные проведенногоисследования, рассмотрим представленнуюрисунок №2, демонстрирующую связьсоциальных установок в отношении денег состратегиями финансового поведения.

Рисунок №2. Модельанализа связи социальных установок вотношении денег со стратегиямифинансового поведения[69]

За основу построениямодели была взята группа с высоким уровнемматериального достатка, которые могут ни вчем себе не отказывать, имеющего уровнядохода им на все хватает. В первой колонкепредставлено распределение типовсоциальных установок к деньгам, наиболеевыраженными среди которых являютсяотношение к деньгам как к объекту контроляи как к достижению. Указанные типысоциальных установок в свою очередьсвязаны с определенными стратегиями,которые приведены во второй колонке.Анализ измерения связи двух указанныхпеременных –установок и стратегий в отношении денегпозволил получить следующие данные,указывающие на наличие связи междуними.

Коэффициент корреляцииПирсона

Value df Asymp. Sig. (2-sided)
PearsonChi-Square 22,262(a) 20 ,000
N of Valid Cases 294

a 22 cells (21,7%) have expectedcount less than 5. The minimum expected count is,03.





Следовательно,существование наличия связи между двумяанализируемыми переменными,социальными установками в отношении денеги стратегиями финансового поведения,позволяет нам боле детально исследоватьизучаемый вопрос. Анализ рассматриваемогопримера показал, что исследованиефинансового поведения сквозь призмусоциальных установок в отношении денегпозволяет получить детальную картинустратегий. Таким образом, построеннаямодель, указывающая на наличие связи междустратегиями финансового поведения исоциальными установками в отношении денегбудет положена в основу анализа данныхприведенного в следующей главе.

Глава 3. Исследованиесвязи социальных установок в отношенииденег и стратегий финансовогоповедения

3.1. Общаяхарактеристика исследования

Данные, используемые вдиссертации, получены в ходесоциологического опроса, проведенного вдекабре 2006 –январе 2007г. в городе Перми. Методом сбораинформации являлся анкетный опрос. Отборреспондентов производился на основеслучайной выборки.

Всего было опрошено 294человека в возрасте от 16 до 67 лет (среднийвозраст – 41год), из них 49% –мужчин, 51% –женщин. Приведенные данные по полу ивозрасту в общем репрезентируют городскоенаселение Перми. Так по данным Федеральнойслужбы государственной статистики Россиипо Пермской области[70] среднийвозраст городского населения города Пермив группе от 16 до 67 лет, составляет 39 лет.Таким образом, структура выборки немногосмещена в сторону более старшегопоколения. По гендерному признаку выборканемного смещена в сторону большейпредставленности мужчин в исследовании.Так по данным государственной статистикисоотношение мужчин и женщин средигородского населения Перми – 46 и 54%соответственно[71].

Опрашиваемыереспонденты по семейным характеристикамраспределились следующим образом: 65% -женаты/замужем и у них есть дети, 29% еще несоздали семью (холост/ не замужем), и 2% и 4%соответственно те, кто холост/не замужем иимеет детей, а также те, кто женат/замужем,но у них пока нет детей.

Распределениереспондентов по уровню образованияпоказывает, что в данном исследовании восновном приняли участие люди, имеющиеобразование общее среднее (40%) и те, ктоимеет среднее специальное образование (35%),каждый пятый имеет высшее образование и 5% -незаконченное высшее.

Основными группами, посоциальному статусу представленными висследовании являются: служащие (28%),рабочие (22%), учащиеся/студенты (18%) ипенсионеры (16%). В исследовании такжеприняли участие – предприниматели (7%), специалисты (5%),руководители (2%) и домохозяйки / молодыемамы (1%).

В диссертации, длясравнительного анализа, также приводятсяданные пилотажного исследования.Исследование было проведено Аникаевой Е.А.в городе Перми в мае 2004 года. Выборочнаясовокупность: 133 человека (пол: 47% - мужчин и53% - женщин; возраст: 60% - 18-30 лет, 31% - 31-50 лет, 9%- старше 50 лет; уровень образования: 36% -общее среднее, 12% - среднее специальное и 52% -высшее образование). Анкета пилотажногоисследования как впрочем, и исследованияописанного выше включала в себя опросник А.Фернхэма, анализ данных которых позволилполучить шесть аналогичных типовсоциальных установок в отношении денег,тем типам, которые были получены авторомопросника и другими исследователями. Это вочередной раз доказало устойчивость шкалыприменительно к исследованию социальныхустановок в отношении денег.

3.2.Анализ полученныхрезультатов, их интерпретация ивыводы

Применение выбранногоинструмента исследования – опросника А.Фернхэма, в двух опросах, пилотажном иосновном, то которое было положено, воснову диссертации, позволили получитьследующие результаты – шесть типовсоциальных установок в отношении денег,которые были получены путем факторногоанализа: деньги как объект контроля, деньгикак достижение, деньги какнедостаточность, деньги как ценность,деньги как средство получения власти,деньги как предмет сохранения (табл.32 вприл.). У каждого индивида в большей илименьшей степени выражен один из указанныхтипов. Однако если выделить для каждого изних –доминирующий, то можно получитьследующее их распределение в целом повыборке.

Диаграмма №2Распределение типов социальных установокв отношении денег (%)

Таблица №2 Взаимосвязьсоциальных установок в отношении денег истратегий финансового поведения 2007г. (%)

  Деньгикак достижение Деньгикак недостаточность(несоответствие) Деньгикак ценность Деньгикак средство получения власти Деньгикак предмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
1.Потребление
потрачу на приобретение вещей длядома (мебель, одежда, бытовая техника ит.п.) 21 17 22 37 41 10 25
постараюсь добавить средств(например, взять в долг) и приобрестиучасток земли, дачный домик, автомобиль ит.д. 16 10 7 19 0 17 11
потрачу на развлечения(удовольствия), отправлюсь в путешествие,турпоездку 13 11 0 5 0 5 6
потрачу наобразование и развитие детей 14 20 8 26 1 14 14
Всего 64 58 37 87 42 46 56
2.Сбережение
отложунадолго, чтобы накопить на болеедорогостоящие приобретения (дом, квартиру,дорогой автомобиль и т.п.) 18 11 13 15 19 14 15
куплюдрагоценности, золото, ювелирныеизделия 2 0 0 1 7 3 2
куплюантиквариат / монеты 0 0 0 2 4 0 1
Всего 19 11 13 17 29 16 17
3.Страхование
отложу"про запас" (на непредвиденный случай,особые события, "черный день" и т.п.) 38 13 19 25 20 18 22
потрачу на свое лечение и лечениеблизких родственников 13 13 11 14 12 27 15
приобрету страховой полис("страховку") для себя или близких, потрачуна дополнительное пенсионное обеспечение(через пенсионный фонд) 0 2 0 0 1 3 1
Всего 51 28 30 39 33 48 38
4.Заемно-долговое поведение
вернуранее взятые долги 11 15 6 14 0 4 8
Всего 11 15 6 14 0 4 8
5.Инвестирование
вложув собственное дело, предприятие 14 5 11 10 2 3 8
потрачу на переквалификацию,приобретение новой специальности 4 6 5 7 6 3 5
куплюакции российских или зарубежных компаний,куплю государственные ценные бумаги(облигации и т.п.) 4 0 1 3 0 1 1
положув банк на сберегательный счет под процентыв рублях или в валюте 9 0 12 3 5 2 5
вложуденьги в паевые инвестиционные фонды (ПИФ),общие фонды банковского управления (ОФБУ)или отдам в индивидуальное доверительноеуправление (ИДУ) 9 0 3 4 0 2 3
Всего 40 11 32 27 13 11 23

Деньги какобъект контроля

Социально-демографическиехарактеристики типа:

Данный тип социальныхустановок в отношении денег являетсядоминирующим среди всех типов (45%, а поданным пилотажного исследования – 47% см. диагр.2). Вравной степени он выражен как у мужчин, таки у женщин, соответственно 47% и 53% (табл.2 вприл.). Доминирующей возрастной группойявляются люди старше 55 лет, которыесоставляют 40%. Каждый третий представительтипа – ввозрасте от 35 до 55 лет. Отметим, что старшаявозрастная группа получила в данном случаенаибольшее выражение среди всехрассматриваемых типов. И, наоборот, внаименьшей степени, по сравнению с другимитипами, здесь представлены люди болеемолодых возрастных групп. Всего 16%составляют люди в возрасте 25-35 лет, и лишькаждый десятый в возрасте до 25 лет.Учитывая возрастную специфику типа,превалирование старшей возрастной группы,распределение по семейному положениюполучило следующий вид: 76% - женаты / замужеми у них есть дети; 15% - холосты / не замужем,нет детей; 5% - люди, состоящие в браке, неимеющие детей и 3% - холостые / не замужем, нос детьми (табл.3 в прил.). Рассматриваясоциальный статус представителей типа,отметим три в равной степени доминирующиегруппы: рабочие, служащие и пенсионеры.Причем, учащиеся / студенты наименеепредставлены в данном случае, а пенсионеры,наоборот, в наибольшей степени выражены посравнению с другими типами (табл.4 вприл.).

Финансовое положениерассматриваемого типа можно оценить каксреднее, поскольку доминирующейхарактеристикой является достаточныйуровень дохода, который позволяет имделать небольшие сбережения (76%). Отметим,что данная группа в наибольшей степенипредставлена именно в данном типе, посравнению с другими, и в целом по выборке.Ответы на другой вопрос, касающийся ихфинансового положения показал аналогичнуюситуацию – уосновной доли (59%) затраты на продуктыпитания и коммунальные услуги составляют25-50% семенного бюджета. Каждый четвертыйотметил, что на данные статьи расходов унего уходит, чуть больше – от 50 до 75% бюджета.Каждый десятый, что соответствует ранееописанной характеристике, где аналогичнаягруппа составляла 13%, в данном случаеуказали, что на эти статьи расходов у них,как правило, затрачивается до 25% семейногобюджета. И всего 5%, что выше по сравнению споказателем в целом по выборке, тратят науказанные вещи более 75% бюджета.

Доминирующиестратегии финансового поведения:

Доминирующимихарактеристиками рассматриваемого типаявляются: компетентность и точность ввопросах своего бюджета, осведомленность осодержимом своего кошелька, знание, почтидо копейки, имеющейся суммы денег наличныхили в банке, что подтверждается такжеответами на другие вопросы анкеты. Вприведенной ниже таблице (табл.5) показано,что доля людей, всегда контролирующихимеющиеся денежные средства в данномслучае наиболее высокая не только посравнению с рассматриваемыми типами, но и сданными в целом по выборке.

Таблица №5Распределение типов социальных установокв отношении денег в зависимости от степениконтроля личных финансов (%)

Можно ли сказать, что вы всегдатвёрдо знаете - сколько у вас с собойналичных денег Деньгикак достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
Да, постоянно 71,9 60,0 77,1 84,6 60,0 90,1 79,9
Да, иногда 26,3 20,0 17,1 11,5 30,0 7,6 15,0
Нет, почти никогда   5,7   3,8 10,0 1,5 2,0
Нет, неслежу 1,8 14,3 5,7     0,8 3,1
Всего 100 100 100 100 100 100 100

Похожие данные такжебыли получены при ответе на другой вопрос оконтролировании личных финансов, когда порассматриваемому типу данные превышаютсредние значения по выборке (табл.9.10 вприл.), указывающие на их высокий уровеньконтроля денежных средств. В качестве ещеодной характеристики рассматриваемойстратегии финансового поведения можноуказать и то, что они чаще, чем другиерассматриваемые типы всегда пересчитываютсдачу (табл.6). По рассматриваемому типудоля людей, которые всегда пересчитываютсдачу, превышает среднее значение по всемтипам на 9%, составляя 73%.

Таблица №6Распределение типов социальных установокв отношении денег по степениконтролирования личных финансов (%)

Пересчитываете ли Вы сдачу? Деньги как достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
Никогда 11,1 26,5 18,2     8,1 11,2
Иногда 35,2 20,6 36,4 37,0 40,0 18,7 25,2
Всегда 53,7 52,9 45,5 63,0 60,0 73,2 63,7
Всего 100 100 100 100 100 100 100

Предметом их гордостиявляется умение экономить деньги. Они реже,чем в целом по выборке, однако чуть чаще,чем те, кто относится к деньгам как кпредмету сохранения, делают необдуманныепокупки. Основываясь на данных, отметим,что стремление контролировать личныефинансы и ограничения, накладываемые наценовой порог потребляемых товаров и услугприводят к тому, что спонтанность покупок вкачестве причины, не позволяющей делатьсбережения в данному случае менее значима,их финансовые действия достаточнообдуманы (табл.7 в прил.). Столь высокоевнимание к деньгам с их сторонынакладывает свой отпечаток и напотребление дорогих товаров. Они чащедругих отмечают, что не совершают частыхпокупок предметов роскоши (табл.9.2 в прил.).Можно указать и то, что они реже другихследуют стратегии престижного потребления(табл.11.3 в прил.). Отмеченные ограничения впотреблении, контролирование имеющихсяличных финансов являются основанием ихстрогого распределения семейного бюджета.Они редко сталкиваются с ситуацией, когдапод конец месяца обнаруживают, чтопотратили больше, чем получили (табл.9.4 вприл.). Вероятно, их стремление вовремяоплачивать счета (за телефон, коммунальныеуслуги и т.п.), также является выражениемрассматриваемой особенности, посколькуэто позволяет избежать дополнительныхкомиссий, взимаемых за просрочку платежа.Их экономность выражается не только поотношению к собственным покупкам, что былоотмечено ранее, но также затрагивает и ихтраты в отношении их близких. Так, например,они реже других типов, настаивают на том,чтобы отдать больше денег, чем близкийчеловек при оплате за вечер в ресторане,билеты в кино и пр. (табл.11.11 в прил.).Основными характеристиками стратегии ихпотребления является низкая степеньлояльности к скидочной политике торговыхпредприятий, отсутствие повышенияпотребительской активности при сниженныхценах на товары, а также указанное ранеенежелание покупать вещи, только ради тогочтобы произвести впечатление на людей.Добавим также и то, что спонтанностьпокупок, в отличие от других типов, невозникает даже в случае депрессии,стрессовой ситуации (табл.11.38 в прил.).

Их нацеленность наэкономию и контролирование имеющихся враспоряжении финансов обусловленожеланием, таким путем побороть туэмоциональную составляющую установки,которая выражается в восприятии денег какисточника неуверенности. Они чаще (87%) чем вцелом по типам (79%) (табл.9.7. в прил.) выражаютуверенность в том, что смогутсамостоятельно выйти из сложнойфинансовой ситуации. При возникновениитрудностей они будут проявлять инициативу,активность, а деньги будут выступать какнеобходимый инструмент. Их активнаяпозиция, нацеленная на самостоятельноерешение финансовых проблем, явиласьпричиной столь высокой значимостистратегии страхования для них (табл.2).Каждый пятый откладывает деньги нанепредвиденный случай, а каждый четвертыйнамерен потратить имеющиеся финансы насвое лечение и лечение близкихродственников. Фактором, который такжесыграл немаловажную роль в доминированиистратегии страхования, является ихнеуверенность в системе государственногопенсионного обеспечения гарантироватьприемлемый для них уровень материальногодостатка. Среди них самая большая доля, посравнению с другими типами, тех, ктовкладывает деньги в негосударственныйпенсионный фонд (табл.2). Большинство из них– 54% абсолютноуверены в том, что жить на государственнуюпенсию становится все труднее, причемэтот показатель является максимальнымсреди всех рассматриваемых типов, так,например, у тех, кто относится к деньгам какк ценности аналогично высказывались 44%(табл.8 в прил.). Более половины, из нихоценивая ситуацию государственногообеспечения, выражают неуверенность в том,что она будет существовать длительныйсрок, отмечая ее возможный крах через 20 лет(табл.8 в прил.). И, несмотря на то, чтостратегия страхования, в частностиинвестирование денег в негосударственныепенсионные фонды, как уже отмечалось,является наиболее выраженной именно средипредставителей рассматриваемого типа, темне менее, эта доля составляет всего 4%. И несмотря на то, что это наиболее значимыйпоказатель, тем не менее, его общий низкийуровень, возможно, обусловлен следующимфактором. Речь идет о недовериикоммерческим финансовым организациям, чтобыло отмечено каждым десятымпредставителем типа. Отметим, что этонаибольшая доля (12%) людей выражающихнеуверенность в том, что в России никогдане будет частных финансовых компаний,заслуживающих доверия, поскольку в целомпо выборке эта доля меньше указанной,составляя 7% (табл.8 в прил.).

Они полагают, что еслибудут проявлять осмотрительность вотношении личных финансов сейчас, то и вдолгосрочной перспективе все будетнормально. Именно желание быть независимыми самостоятельным в финансовом плане– главная цельих экономного поведения. Ими в наименьшейстепени, по сравнению с другими типами,движет зависть перед теми, кто имеет большеденег, чем они (табл.11.17 в прил.). Реже другихтипов они используют деньги, в качествеинструмента власти ощущая превосходствонад теми, кто имеет меньше денег (табл.11.19 вприл.). Даже, когда заходит речь о деньгах,то каждый второй представитель типа вместотемы денег в общении предпочтение скорееотдаст другой теме (табл.13). Они в большейстепени, чем другие считают, что неприличноспрашивать человека о его зарплате(табл.11.23 в прил.). Однако если их обсчитаютпри совершении покупок или оплате услуг,они чаще других, будут разбираться в даннойситуации, чтобы не платить лишних денег, небоясь негативного отношения продавцов илименеджеров (табл.11.37 в прил.). По отношению кблизким людям ситуация складываетсясовершенно иначе, они реже других спорят натему финансов со своими близкими людьми(табл.11.49 в прил.).

Таблица №13Распределение типов социальных установокв отношении денег по отношению к деньгамкак теме разговора (%)

Как Выотноситесь к разговорам о деньгах? Деньги как достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги как предметсохранения Деньгикак объект контроля Всего
Предпочитаете другие темы 46,3 58,8 72,7 66,7 30,0 49,6 53,6
В деловых отношениях этоестественно, в дружеских излишне 20,4 14,7 6,1 16,7 30,0 13,0 14,7
Такие разговорыинтересны и полезны 33,3 26,5 21,2 16,7 40,0 37,4 31,7
Всего 100 100 100 100 100 100 100

В отношениииспользования финансовых инструментовотметим, что для них характерноиспользование не кредитных карт, аналичных денег, что дает возможность внаибольшей степени контролировать своифинансы (табл.11.13 в прил.). Возможно, этообусловлено тем, что, каждый второй из нихотмечает, что относится к деньгам так жекак его родители. Процесс контроля – сравнение образа симеющимся артефактом, результатом нашейдеятельности. Соотнося, сравнивая и находябольше соответствий, нежели расхождений,человек обретает уверенность и прочностьсоциальной позиции. Консервативный[72] илискорее традиционный подход к деньгам имеетсильную взаимосвязь с конкретнымиустановками и стереотипами социальногоповедения, которые типичны дляопределенной социальной среды. «Взависимости от доминирования тех или иныхстереотипов возникают и воспроизводятсямногообразные варианты финансовогоповедения, где превалируют устойчивыемотивы трат, сбережения или инвестированиясредств. Традиционные модели финансовогоповедения базируются на правилах общения сденьгами, выработанных и усвоенных впроцессе жизнедеятельности рядапоколений» (Ивашиненко, 2002. C.68). Процесссоциализации представителей данного типапроходил в период, когда кредитные карты неимели такого широкого использования как внастоящее время. Здесь важно такжеучитывать особенность доминирующейвозрастной группы рассматриваемого типа(средний возраст – 47 лет). Большую часть своей жизни онипрожили при другом политическом строе,когда из доступных финансовыхинструментов для населения был толькоСбербанк, с возможностью делать вклады врублях. Во многом именно данный фактопределяет и их финансовые стратегии. Вкачестве наиболее предпочтительных форминвестирования в настоящее время ониназывают вклады в банк на сберегательныйсчет под проценты в рублях или валюте(табл.2).

Теперь перейдем крассмотрению фактов, которые возможнообъясняют причину низкой степенивыраженности стратегий сбережения иинвестирования среди представителейрассматриваемого типа, которым следуютвсего 16 и 11% соответственно (табл.2), чтоменьше чем в среднем по выборке. Сначаларассмотрим факторы, препятствующиесберегательной стратегии. Во-первых, этосвязано с тем, что они выражают уверенностьв завтрашнем дне, высказываясьположительно относительно возможностиувеличения дохода в будущем, что являетсяоснованием с их точки зрения для того,чтобы не делать сбережения сейчас (табл.12.11в прил.). Во-вторых, отсутствиенеобходимости делать сбережения илисберегать еще больше они связывают также стем, что смогут взять кредит в том случае,если возникнет потребность в деньгах(табл.12.8 в прил.). Обращаясь к анализу ихинвестиционной составляющей финансовогоповедения, точнее причинам, по которым онине следуют ей, отметим следующее. Во-первых,большинство из них (71%) полагают, что необладают достаточными знаниями для того,чтобы инвестировать деньги в акции иоблигации (табл.10.6. в прил.). Нельзя сказать,что приведенные данные являютсяпоказателем указанного, посколькузначение в целом по всем типам всего на 2%ниже указанного, но, тем не менее, стратегияих мысли в данном случае достаточно четковыражена к интересующему нас вопросу.Складывается удивительная ситуация,поскольку в период социализации именнопредставители данного типа в отличие отдругих, были наиболее осведомлены офинансовых вопросах семьи, по сравнению сдругими анализируемыми типами (табл.14 вприл.). В детстве они были в курсераспределения семейного бюджета: почтикаждый пятый знал, сколько зарабатываетпапа, и размеры коммунальных платежей, 15%знали, во сколько обошлось их родителямприобретение школьных принадлежностей дляначальных классов, а 5% даже знали о том,есть ли у их семьи какая-либо страховка.

Таблица №15Распределение типов социальных установокв зависимости от их социального окружения(%)

В повседневной жизни вам чащеприходится встречаться Деньгикак достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
С теми, кто тратит всезаработанные деньги повседневныенужды 82,5 85,7 81,3 92,3 90,0 88,5 86,6
С теми, кто накапливаетденьги в коммерческом банке 10,5 2,9 15,6 3,8   6,1 7,2
С теми, кто скупаетмашины, дома, квартиры 3,5 5,7   3,8   2,3 2,7
С теми, кто размещаетденьги в акциях 3,5 5,7 3,1     3,1 3,1
С теми, кто тратитсредства на содержаниеродственников         10,0   0,3
Всего 100 100 100 100 100 100 100

Во-вторых, в настоящеевремя чаще всего в жизни им приходитсявстречаться с теми, кто тратит всезаработанные деньги на повседневные нужды(табл.15). Следовательно, социальноеокружение, имеющее определенные навыкиинвестирования денег или управления имипри большом риске, которое могло бывыступать в качестве дополнительно илидаже основного источника информации, илимотиватора инвестиционной стратегииданном случае отсутствует. Их социальноеокружение в основном имеют столько жеденег, сколько и они (табл.16).

Таблица №16Распределение типов социальных установокв зависимости от финансового положения ихсоциального окружения (%)

Ядумаю, что у большинства моих друзей Деньги как достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
Больше денег, чем у меня 45,6 34,3 18,8 57,7 30,0 24,4 32,3
Примерно столько же,сколько у меня 50,9 65,7 81,3 42,3 70,0 71,8 65,3
Меньше, чем у меня 3,5 0,0 0,0 0,0 0,0 3,8 2,4
Всего 100 100 100 100 100 100 100

В том случае если онивсе-таки прибегают к инвестиционнойстратегии, то, выбирая между вкладом в банкпод процент и покупкой акций или другихценных бумаг, выбор скорее будет в пользупервого (табл.2). Это обусловлено тем, чтосреди них менее выражена, по сравнению сдругими типами, доля уверенных в том, что вдолгосрочной перспективе акции приносятбольше денег, чем сберегательные счета(табл.10.4). Несомненно важным фактором,играющим, возможно ключевую роль в данномвопросе является также степень готовностипойти на риск. Рассматривая данный аспектпри размещении финансовых средств, онивыражают страх и нежелание вкладыватьденьги в высоко прибыльные активы.Поскольку с их точки зрения, размещениеденег под высокие проценты сопряжено сриском, то предпочтение отдается вкладамденег с низким риском и возможностьюполучения гарантированного дохода, нежелириску, в надежде получить более высокуюприбыль (табл.17).

Таблица №17Распределение типов социальных установокпо отношению к риску при размещении денег вфинансовых компаниях (%)

Как быВы посоветовали разместить деньги? Деньги как достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
С низким риском, но высокимдоходом 82,5 68,6 65,6 73,1 60,0 82,4 77,3
С высоким риском, низкимдоходом 7,0 8,6 9,4 11,5   3,8 6,2
С высоким риском, высокимдоходом 10,5 22,9 25,0 15,4 20,0 9,9 14,1
С низким риском, низкимдоходом         20,0 3,8 2,4
Всего 100 100 100 100 100 100 100

Рассматривая готовностьпойти на риск при размещении в финансовыхорганизациях денег, заметим, чтопредставители типа проявляютнереалистичный взгляд на финансовыеоперации. Это выражается в том, что средиих, как впрочем, и среди тех, кто относится кденьгам как к достижению, более выраженадоля тех, кто ориентирован на размещениеденег с низким риском, но высоким доходом,что не совсем реалистично. В качестве ещеодного примера, характеризующего ихособый, несколько отстраненный отреальности взгляд на финансовые вопросы,приведем следующий.

Таблица №18Распределение типов социальных установокпо отношению к риску при размещении денег вфинансовых компаниях (%)

ЕслиВам предложить потратить 30 000 рублей сейчасили иную сумму денег через шесть месяцев,на какую наименьшую сумму денег Вы бысогласились, отказываясь от немедленногополучения 30 000 рублей? Деньги как достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньгикак ценность Деньги как средство получениявласти Деньги какпредмет сохранения Деньгикак объект контроля Всего
до 30 001 81,8 54,5 75,0 100,0 100,0 83,0 80,9
30000 9,1 27,3       2,1 5,5
50001 и более 9,1 18,2 25,0     14,9 13,6
Всего 100 100 100 100 100 100 100

Формулированиепроекционного вопроса, приведенного втаблице, позволяет не просто выяснитьреалистичность их взгляда на финансовуюсторону жизни, но и получить общуюхарактеристику основных навыковуправления деньгами. Если учесть, чтосредний процент, под который можноразместить свои деньги на полгодасоставляет 10% годовых, то прибыль отуказанной суммы в вопросе, составит неболее 1500 рублей. На основании этого можноутверждать о том, что никто израссматриваемого типа не относитсяреалистично к финансовым операциям, каквпрочем, и представители других типов.Большинство представителейрассматриваемой группы, скорее всего, неосознали сущность данного вопроса.Поскольку размещение денег под процентпредполагает увеличение суммы денег, тоуказание меньшей суммы денег являетсянекорректным. Другая группарассматриваемого типа, составляющая 15%,отметила сумму, превышающую указанную, какминимум на 50%. Учитывая финансовую ситуациюв настоящее время, можно отметить, чтоникакие банковские операции, вложения насберегательные счета, болеепредпочтительные для них, нежели покупкаценных бумаг, в рамках стратегииинвестирования, не позволят за полгодаполучить подобный доход от указаннойсуммы. Единственная возможность, которая,при благоприятной финансовой ситуации,позволит получить доход на уровне 50% иболее – могутбыть инвестиции в ПИФы. Однако, последняястратегия, вряд ли рассматривалась ими каквариант получения подобной прибыли приуказании желаемой суммы, скорее всего речьидет также о не понимании или не знаниифинансовой ситуации в настоящее время.Кроме того, возможной причиной указаниястоль большой суммы денег может бытьискаженное представление их о том, чтоможно получить высокий доход при низкомриске (табл.17).

Таблица №19Распределение типов социальных установокв отношении денег в зависимости отисточника получения финансовой информации(%)

Основную долю информации опроисходящем с деньгами Вы обычнополучаете Деньгикак достижение Деньги какнедостаточность (несоответствие) Деньги как ценность Деньги как средство получениявласти Деньги как предметсохранения Деньги как объект контроля Всего
из газет 8,8 17,1 11,4 15,4 20,0 26,7 19,0
от родственников 24,6 14,3 31,4 26,9 60,0 22,1 24,5
от знакомых 38,6 25,7 28,6 50,0 20,0 26,7 31,0
из журналов 5,3 8,6   3,8   3,1 3,7
по телевидению 50,9 48,6 54,3 53,8 60,0 73,3 61,6
из сообщений радио 17,5 22,9 8,6 15,4 20,0 29,8 22,4
через Интернет 54,4 40,0 60,0 42,3 40,0 29,0 40,5
отспециалистов-консультантов финансовыхорганизаций 8,8         3,1 3,1
из книг   2,9       0,8 0,7
затрудняюсьответить   2,9 2,9     0,8 1,0
Всего 100 100 100 100 100 100 100


Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 10 |
 





<
 
2013 www.disus.ru - «Бесплатная научная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.